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隨着17日人民銀行宣佈調高個人住房貸款利率並建議提高首付額度，天津市金融與房地產業內人士爲該政策的執行預測了四大連鎖反應。
一：提前還貸現象更加集中
去年10月29日，央行突然宣佈調整人民幣存貸款利率，個人住房公積金貸款利率提高0.18%，個人住房按揭貸款利率5年以上提高0.27%。由於對已經獲貸的人們，新利率從今年1月1日起執行，帶動了去年底的提前還貸潮。很多銀行人士分析，今年底人們提前還貸現象將同去年底加息後的表現一樣，再次形成一個提前還款高潮。而且在加息預期的帶動下，提前還貸現象將比去年表現更加突出。
據悉，本市近年來各家銀行的提前還貸現象都有上升的勢頭，使得保險公司的退保量不斷增長，以至於多家保險公司主動退出房貸險市場。但是由於本市房地產市場表現出巨大的潛力，多家銀行在大力發展個人住房貸款業務方面競爭激烈，多數銀行對於購房者提前還貸並沒有提出違約金要求。對於那些提前還貸的購房者，可以選擇等額本金還款方式，因爲在同樣的貸款期限下，等額本金還款方式所支付的利息將低於目前一般所採用的等額本息還款方式。
二：各家銀行利率差異不大
在利率市場化的推動下，各家銀行的貸款利率水平可以出現分化，所以貸款人在利率上可以“貨比三家”。
從本市一些銀行獲悉，由於銀行可自行規定是否上浮，以5年期以上個人住房貸款爲例，銀行將貸款利率從5.51%到6.12%劃分爲好幾檔。如果對於新申請的個人住房按揭貸款不實行優惠利率，5年期以上貸款利率由以前的5.31%調高至6.12%，提高幅度實際上是0.81個百分點，而不是最低的0.2個百分點。不過業內人士表示，目前市場競爭激烈，各家銀行貸款利率水平的制定都要參考同行的標準，特別是對於實行下限管理、上浮利率非常慎重，因此利率水平將不會出現很大差異。
三：首付款因項目因人而異
由於央行此次表示：對房地產價格上漲過快的城市或地區，個人住房貸款最低首付款比例可由現行的20%提高到30%，但具體調整的城市或地區可由商業銀行法人根據國家有關部門公佈的各地房地產價格漲幅自行確定，不搞一刀切。本市一些銀行在昨日拿到總行的批覆時發現，其中並沒有列出哪些城市屬於上述範圍。業內指出，如果本地銀行自行決定首付款比例，將採取對不同項目、不同貸款人“區別對待”的做法。
業內人士介紹，近年來銀行已經強化了貸款人信用評級系統，在市場深入調研的基礎上，結合貸款人的學歷、職業、職務、在職年限、行業薪情等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來行業發展對收入水平的影響，對貸款人收入水平“心中有數”。對行業收入穩定、信用良好的“優質客戶”，銀行將重點支持、不會提高首付比例。不過對於一些價格高、還貸風險大的高檔商品房項目，銀行會採取降低貸款成數的做法。
四：購買高價房人們更慎重
央行人士昨日表示：近期，房地產價格漲幅持續高位運行。房價過快上漲，隱含了潛在的金融風險。因此，有必要調整商業銀行自營性個人住房貸款政策，從調控需求入手，引導社會對未來房地產價格形成較合理的預期。然而據權威媒體昨日調查，有六成以上的被調查者認爲此次住房貸款政策的調整會加大他們買房的支出壓力。
本市許多銀行表示，從去年開始依據總行要求嚴格控制投資性購房及高檔房的貸款，已經採取了提高貸款成數、縮短貸款年限的做法，甚至有部分銀行的下屬支行停止發放寫字樓、底商、別墅等高檔房地產項目的貸款。銀行人士透露：許多高價房一旦成爲不良貸款“壓在銀行手中”，銀行處置難度相當大。天津市社科院經濟預測研究所所長盧衛教授認爲，當前本市居民對買房追漲的行爲不明顯，加上本市的高價房供應量相當充足，因此人們在銀行還貸壓力下，以及對高價房可能供大於求的預期下，買高價房的行爲會更加慎重。
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