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| 3月18日是定期存款利率上調第一天，許多市民到銀行提前取存款，然後以新利率轉存，部分銀行出現了排長隊等待的現象。對此，理財專業人士表示，由於轉存會帶來一定的利息損失，儲戶應該謹慎投資。圖爲昨天一位在工行辦理業務的市民已經排到了383號 |
中國人民銀行宣佈存貸款利率上調後，各地銀行出現定期存款轉存熱。那麼，如何轉存能使收益最大化？商業銀行是否應自動爲百姓轉存？加息與百姓收入有何關係？爲此，記者27日專訪了中國人民銀行有關人士。
央行加息百姓如何理財
央行宣佈，自3月18日起一年期存貸款基準利率分別上調0.27個百分點。存款由現行的2.52%提高到2.79%，貸款由現行的6.12%提高到6.39%。其他各檔次存貸款基準利率也相應調整。此次加息是央行繼2006年8月19日以來再次對人民幣存款利率進行調整。利率調整，對市民的理財將帶來哪些影響？是否需要調整理財產品的種類？不妨聽聽銀行、股市以及基金等業內人士的建議。
加息總體增加百姓收入
中國人民銀行貨幣政策司郭建偉處長說，央行此次增加存款利率，目的之一是提高存款人的收益，讓老百姓願意存款。
“從總體上說，加息增加了老百姓的收入。”郭建偉說，“但每人每戶多得的程度是有區別的，因爲存款基數、存款期限和存款分佈結構都不一樣”。
他認爲，央行通過利率槓槓雖然可能將即期消費需求轉移成下期消費需求，有利於減少經濟中略微過熱現象，但這種需求在時間上的暫時轉移與我國擴大內需的戰略始終是一致的，因爲居民消費主要是由其可支配收入決定的。
據介紹，目前，我國農村居民偏好定期存款，而城市居民由於投資工具和渠道增多，儲蓄存款中已經呈現存款活期化趨勢。數據顯示，定期存款佔所有儲蓄存款的比重由2006年1月的65.16%下降到了2007年的62.67%。
“要估算出此次加息爲老百姓增加的存款總收益，已經不像以前那樣容易了。”郭建偉說。
定期存款：存款人和銀行間的對等商業行爲
針對目前“定期存款轉存熱”和有關“希望銀行爲全部定期存款都自動辦理轉存”的報道，郭建偉解釋說，定期存款是存款人和銀行間的約定，是一種對等的商業行爲。存款人是投資者，需要自己作出投資決策。
“央行加息，爲存款人帶來獲取利益的機會，如果減息，則會給存款人帶來失去利益的風險。”郭建偉說：“因此，存款人要養成獨立思考和算賬的習慣，儘量獲取信息，判斷國家經濟走勢，培養獲取利益的能力，這樣將減少盲目隨從別人而吃虧的可能。”
他認爲，在銀行與存款人的關係中，銀行處於強勢地位，銀行要加強對存款人的理財服務、提供業務諮詢、增加政策宣傳，並針對因加息可能出現的各種存款行爲變化做好充分準備，提前做好諮詢宣傳準備，疏導盲目的存款行爲。
郭建偉說，如果存款人將一筆資金存了定期，那麼在固定期限內，銀行將投資這筆資金用獲得的收益來支付固定利息作爲存款回報，其中在存款日所約定的利率和期限不能隨意變化。如果存款人要提前支取，約定條款因存款人而發生變化，那麼，提前支取的那部分存款需按活期利率算息，存款人要承擔因單方面違約導致的活期存款和定期存款的利息差損失。
轉存需使總收益最大化
郭建偉提醒廣大存款人，在辦理轉存前，一定要算算取出再存是否能使總收益最大化，是否達到了最合算的臨界點。
他舉例說，要將100元存兩年定期，現在過了一年，今天取出再存，第一年以0.72%計息，100元一年得0.72元利息，第二年以高利率2.79%計息，得2.79元利息，存款人總共得3.5元利息。
如果按原來的約定利率3.06%計算，兩年可得6.12元利息。那麼，轉存就不合算了。
郭建偉還提供了一個存款人可以在家計算的簡單算法：用0.72%除以360乘以本金再乘以天數，等於提前支取所得利息，然後算出“從轉存之日到原定期取出日”所得固定利息：對應期限的年利率除以360乘以本金再乘以剩餘天數，等於轉存後所得利息。最後，存款人將以上兩者相加，看總和是否大於不轉存的利息。 |
