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一銀行營業廳內，等待辦理業務的人排起了長隊。(資料圖片)
央行加息引發提前還貸熱潮，提前還貸需多久？需要4個月。
這是福州市一家銀行辦理這一手續需要的時間。聽似不可思議，銀行卻振振有辭。一位負責人說：客戶提前還貸會衝擊銀行計劃，應根據銀行還款規模安排還貸時間。
有關專家認爲，“提前還貸排長隊”現象反映出部分銀行運行機制上的惰性和服務意識的缺乏，在國外金融機構大舉進入中國市場的宏觀背景下，國內銀行業改善服務迫在眉睫。
●客戶質疑：提前還貸要排隊4個月？
利率上調引發提前還貸潮
從3月18日開始，金融機構人民幣存貸基準利率將分別上調0.27個百分點。記者昨天從建設部瞭解到，個人住房公積金存貸款利率也將隨之上調0.18個百分點。
若以40萬元最高公積金貸款額度計算，貸款人每月多還38.80元，20年累計多還利息9312元。
而選擇繼續在工行做抵押貸款的話，原來4個月的“排隊”時間就變成了一個多小時
3月17日央行宣佈上調金融機構人民幣存貸款基準利率後，提前還貸的人明顯增多。在福州市一家事業單位工作的吳偉奇女士便趕上了這撥熱潮。
2003年，吳女士在工商銀行晉安支行辦理了住房按揭貸款，貸款30萬元，還款期爲20年。近日，她到該行申請部分提前還貸。
“本來以爲上午提出還貸，下午就能辦好手續，但工作人員卻說需要排隊，而且要排到7月份。”
從3月份提出還貸，到7月份辦好手續，意味着要排隊4個月。3月22日，記者到工商銀行晉安支行二樓個人貸款處進行諮詢。
記者：提前還貸手續怎麼辦？
工作人員：先填寫《提前還清貸款本息申請書》，寫完以後交過來。
記者：什麼時候能辦好手續？
工作人員：你接下去還在工行貸嗎？
記者：不在工行貸了。
工作人員：那要到7月份。
記者又向這位工作人員確認，她明確答覆記者要到7月份。但她同時告訴記者，如果提前還貸後在工商銀行繼續辦理貸款，則無需這麼長時間，可以馬上辦理。
吳女士不得已繼續在工商銀行辦理貸款，“本來我準備提前還貸後再轉到福州市商業銀行做抵押貸款，因爲比較急，後來就選擇在工行繼續做抵押貸款。”結果，原來4個月的“排隊”時間變成了一個多小時。
“其實提前還貸手續並不複雜。”吳女士說，“工作人員查一下我還貸情況，然後給一個賬戶，讓我將錢打上去，她再開一個單子給信貸部，就這麼簡單。”
雖然已辦好手續，但吳女士對銀行的做法仍很不滿。“首先是利息支出，如果辦理手續要到7月份，4個月的利息不是白交了嗎？”吳女士說，“銀行那麼多客戶，這部分利息加起來是一筆不小的數目。無法及時提前還貸還會影響客戶資金的流動。”
●銀行答覆：提前還貸衝擊銀行計劃
所謂計劃給客戶帶來的是低效率、低質量的服務。銀行便利與客戶利益，孰輕孰重一目瞭然
提前還貸手續爲何需排隊4個月？記者帶着疑問向工商銀行晉安支行一位負責人諮詢。
記者：如果辦理提前還貸，需要哪些手續？
負責人：先提出申請，提前告訴銀行，然後銀行再來安排。銀行根據最近的還貸數量和規模來安排時間。
記者：銀行需要控制還貸數量和規模，是吧？負責人：提前還貸太多會對銀行的整個計劃形成衝擊。銀行是一個計劃性非常強的部門，一下子安排不過來，對整個計劃會有影響。
記者：提前還貸會對銀行有什麼影響呢？負責人：提前還貸對銀行來說肯定有損失。因爲貸一筆款所處理的業務，包括簽字、調查等，整個流程都屬於成本支出。銀行要計算成本，不同的貸款品種都有對應的成本。
記者：一般要提前多長時間？
負責人：我們規定最少要提前一個月。
提前還款的時間要求被歸於合同約定。但記者隨後在一本工商銀行的合同文本看到，“提前還款”部分明確寫着：借款人提前償還全部或部分貸款的，應於擬定提前還款日前15天向貸款人提交書面通知。遠低於工作人員4個月的時間要求，也並非該負責人宣稱的至少一個月。
依據這位負責人答覆，銀行對還款數量和規模有一個計劃。“可能確實有這樣一個還款計劃。”吳女士說，“我在辦理的時候就聽工作人員說，這個月的額度已經滿了，不能再受理這種提前還貸的業務。”
“但是銀行這種所謂的計劃，給客戶帶來的是低效率、低質量的服務。”吳女士說，“銀行便利與客戶利益，孰輕孰重，一目瞭然。”
一位銀行業內人士透露，提前還貸需提前告知，並需排隊，是國內銀行一種普遍現象。記者隨後通過對建設銀行、農業銀行等銀行的採訪驗證了這一點。
銀行工作人員都表示，辦理提前還貸手續簡單，帶上身份證、合同書，提交一份申請就可辦理。但無一例外的，都需排隊等待。
建設銀行一位工作人員告訴記者，提出申請後要等一個月，但如果繼續在建行改成最高額貸款，時間上會快一些，工作人員會在手續單據上加以註明。
一位業內人士分析，我國銀行存貸利率差比較大，隨着近兩年的利率調整，貸款利率上調而存款利率基本維持不變，相應存貸利率差更加擴大。在這種機制下，銀行會盡量保持原有的優質貸款，以獲得相應的收益。
●專家分析：銀行惰性體制亟須改善
如國內銀行業不改變服務理念，真正等到外資銀行在國內完成“佈局”，將會面臨強烈的危機。
記者在多家銀行了解到，受央行加息影響，提前還貸人數明顯增多。一位銀行負責人告訴記者，因爲3月18日前的貸款購房者從明年1月1日起才執行新的利率，因此今年年底和明年年初，提前還貸的人還會增多。
“提前還貸排長隊現象”並不鮮見，它反映出的是國內銀行業運行機制上的惰性和服務意識的缺乏。福建省社會科學院經濟學研究所副研究員吳肇光認爲，國內銀行業在管理體制上存在諸多弊端，由於受傳統計劃經濟影響，長期以來，銀行業效率不高，服務質量不高，運行機制中存在一定的惰性，應對提前還貸熱潮準備不足。
福州大學金融系副教授劉曉潮認爲，目前銀行業務競爭很激烈，各個銀行對存款指標、貸款指標都有考覈，一般設定10%至15%的增長目標。按揭貸款作爲一種優質貸款，是銀行利潤的主要來源。央行加息後，面對客戶的提前還貸熱潮，國內銀行業顯得“手足無措”，缺乏必要的措施留住客戶，於是想到讓客戶“排隊”，甚至只有在自己銀行繼續貸款才能儘快還貸。事實上，這是一種很低劣的競爭方法。
劉曉潮認爲，銀行首先應該是講信譽的，既然借款合同有約定相關條款，就應該按規定辦事，不應該延長提前還貸辦理時間。銀行不應該只看到短期利益，而應該放眼長遠。作爲服務性企業，銀行必須樹立客戶第一的理念，提高服務水平和服務藝術。目前中國銀行業已對外資全面開放，在市場經濟中“摸爬滾打”了很多年的外資銀行在這方面有深刻教訓，也已牢固樹立客戶至上的意識。如果國內銀行業不改變服務理念，真正等到外資銀行在國內完成“佈局”，將會面臨強烈的危機。
“銀監部門也應加強監管，出臺規範性文件，提升國內銀行業服務水平。”吳肇光說。
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