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經濟生活中,當個人信用報告這個『經濟身份證』被越來越多人提起時,其中的一些焦點問題也備受關注。在本市即將對個人征信系統『擴容』的前夕,人民銀行天津分行征信部門人士接受本報記者專訪時,揭開了個人信用報告的神秘面紗。
個人信用報告避免四大認識誤區
我國的個人信用報告是人民銀行征信中心出具的記錄居民個人過去信用信息的文件。但部分市民對此還存在一些認識誤區。
誤區一:不從銀行借錢就等於信用好
征信系統中因為沒有您的歷史信用記錄,銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。向銀行申請一張信用卡或申請一筆貸款,長期、逐次、按時還款就能准確地反映出您的信用意識。提前還款對於提昇個人信用用處不是很大。
誤區二:個人征信系統就是搞『黑名單』
個人征信系統沒有單列出一個所謂的『黑名單』,它只是如實地記錄您原始的信用信息,不加任何主觀判斷生成您的信用報告,它不會寫上任何好與壞的評語。個人信用報告不對欠款進行『善意』欠款或者『惡意』欠款的區分。同時為了保護居民的隱私,除您本人外,只有商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務和進行貸後管理時纔可以直接查看您的信用報告。
誤區三:一次失信,『信用污點』會跟人一輩子
一次失信,可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響,但所謂的『信用污點』絕對不會跟人一輩子。這些信息經過一定年限以後就會從信用報告中去掉。而且,正面的信息也同樣會反映在您的信用報告之中,您可以用自己的實際行動書寫良好的信用記錄,幫助商業銀行對您做出客觀、全面的判斷。
誤區四:信用報告是銀行是否貸款的決定性依據
如果貸款對象是個人,商業銀行是否貸款要考慮的主要因素包括是否有穩定的職業和收入、是否具備按期償還貸款本息的能力等。此外,還可能涉及抵押、擔保等事項。實際上,信用報告是在一定程度上反映出貸款對象以往的信用行為,也許還包括以前債務的償還情況,給商業銀行考察貸款對象提供參考。由於風險偏好及其它信息是否充分等因素,不同的商業銀行面對同一份信用報告,可能會作出不同的判斷和貸款決定。
保持良好信用避免負面信用記錄
據悉,居民以往在日常生活中以下情況容易出現負面信用記錄:一是信用卡透支消費、按揭貸款沒有按時還款而產生逾期記錄;二是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調後,仍按原金額支付『月供』而產生的欠息逾期;三是為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄;四是信用卡停用後,沒有辦理相關手續,因而欠年費。
另悉,由於本市居民個人信用報告還將納入電信企業和水、電、燃氣公司等公共事業機構提供的先消費後付款的服務費用信息,人們也要注意按時繳納相關費用。考慮到人們可能因出差等原因不能及時繳費,人民銀行將『欠費』定義為超過60天仍未繳納的費用,給人們留下了充足的補繳時間。人們如果發現自己的信用報告有誤,還可提出異議申請。
一些專業人士也表示:個人信用報告上歷史的客觀記錄,『讓事實說話』,減少了銀行信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對貸款、信用卡申請結果的影響,讓人們能得到更公平的信貸機會。總之,人們珍惜自己的信用記錄,就是積累了自己的『信用財富』,而這樣的一筆財富會為人們帶來更多收獲財富的機會。
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