『這些事情是輪不到我們做的,況且也可能有人不願受這個形式束縛。』溫州千萬民間放貸者中的一員——廖文軍(化名)對記者如是說。他指的『這些事情』,是指在當地還算清靜,但卻被媒體炒得很熱的小額貸款公司在浙江各地即將試行的消息。根據中國銀監會和中國人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》和浙江省政府《關於開展小額貸款公司試點工作的實施意見》有關精神,浙江省內各縣市的小額貸款公司的推廣工作目前正在有序進行中。7月,浙江省開始在全省范圍內部署小額貸款公司的試點工作,8月,對上報材料進行初審,9月至10月,小額貸款公司經審核、依法注冊登記後,即可以正式開展小額貸款業務。

　　民間借貸者『冷淡』收編

　　廖文軍是溫州永嘉人,現年32歲。目前所做的投資是跟隨自己妻子的哥哥,在雲南承包了幾個煤礦。他說,前幾年形勢大好的時候,他在全國各地的大城市當過炒房團的一員,但現在大家早已經從炒房中收手了。廖文軍就是一名民間借貸者,但並不是做地下錢莊。他認為『搞地下錢莊就必須涉黑,這些東西還是不沾為好。因為一旦沾上就難以自拔。』他告訴記者,地下錢莊只是私下的稱呼,地下錢莊公開的身份大多以擔保公司、典當行為名號。而且,幾乎所有的地下錢莊的運作都是不光彩的,否則,就很難經營下去。廖文軍稱,溫州盛行的民間借貸和地下錢莊還是有區別的。地下錢莊只是民間借貸中較為極端、少數的例子。『除非是賭博,或者確實是特別著急用錢,人們纔會去找地下錢莊。否則,不會輕易去碰的,因為地下錢莊那個利息實在太高了。』

　　廖文軍運作的民間借貸和地下錢莊不同。他認為,正常的民間借貸,基本的形式是這樣的:『比如你的一個項目需要3000萬,一、兩天內就需要現金。那麼你就可以選擇游說他人借給你錢,或者叫投入股份。一種是承擔風險的,就是說你投錢進來,項目賠了就自認倒霉;一種是一般的人都可以入若乾股的,不承擔任何風險,旱澇保收。』通常的情況下,後一種方式最為普遍。上述民間借貸,借的時候利息就直接從借款中扣除了。一般的情況下,每年農歷臘月以前進行分紅。

　　廖文軍說,正是基於這種比銀行借貸優越的靈活性,民間借貸在溫州瑞安、永嘉、平陽三縣蔚然成風。『如果你一個2000萬的項目,僅差500萬,通過出賣股權的辦法既麻煩,又不劃算。而通過民間借貸,500萬一個晚上就搞定了。』廖文軍告訴記者,溫州人中間之所以盛行民間借貸這種形式,是因為當地人手裡的資金比較平均化、文化水平不高的緣故,也厭煩一些程序上的麻煩。很多時候,只要說是為一個項目融資,都是親戚、朋友之間撮合,在這種信任度的情況下,幾百萬乃至上千萬,很快就完成了。借貸雙方也沒有合同,只打一個收條。

　　50萬限額不足以吸引民間借貸者

　　根據浙江省小額貸款公司試點意見的規定,此次試點的小額貸款公司必須堅持按照『小額、分散』的原則發放貸款。『70%資金應發放給貸款餘額不超過50萬元的小額借款人,其餘30%資金的單戶貸款餘額不得超過資本金的5%。』

　　按照這個比例估算,擁有1億元自有資金的公司,其中有7000萬元可以用來貸給不超過50萬元上限的小額借款人,其他3000萬元可以貸給不超過500萬元的單戶貸款人。在廖文軍看來,很多人並不會願為50萬受這個形式束縛。在溫州,民間的現金多得很,根本不缺這50萬。況且,即便將來小額貸款公司成立了,去申請也需要時間。『至少,它的手續不會比信用社方便，這反倒不如民間借貸快捷。』廖文軍認為,在當地要想在民間借到資金,大家主要還是會看是什麼項目。比如說是一個有潛力的煤礦、銅礦,即便缺一個億,3天之內,在一個鎮上也就籌齊了。『如果你的項目的回報率是1:1.2,那就非常低。選擇投資工廠的情況大多是如此。目前,這種投資的資金多半都轉向了。』廖文軍說。

　　明星企業成為首選對象

　　在溫州永嘉,縣金融辦小額貸款公司申報事務的經辦負責人陳烽向記者透露,名額雖然僅有一個,經過初步的篩選,已經有兩家企業脫穎而出,一家作為必選,另一家作為備選。陳烽稱,之前報名的申請者共有10多家。永嘉縣自定的准入條件要求:『申報小額貸款公司的各發起人應為注冊地在永嘉縣內的民營骨乾企業.主發起人應具備下列條件:2007年度縣功勛企業;2007年度縣信用「AAA」級企業;其他發起人應為2007年度縣功勛、巨龍、明星企業。』『考慮功勛企業、明星企業,是因為這些企業資金有多餘,信用度高的緣故。』陳烽說,這也就意味著,在該縣,按這個門檻衡量,擔保企業作為主發起人是沒有能達到標准的。『目前准入條件的嚴格、苛刻,是出於對政策試行的謹慎。』陳烽表示,這是為了確保第一家試點能夠順利成功。以後,或許會對其他擔保企業放開。

　　陳烽認為,『70%資金應發放給貸款餘額不超過50萬元的小額借款人』的政策並沒有不適當。『或許有人認為區區50萬的貸款是杯水車薪。但這一政策設計的初衷就是為中小企業和三農解決資金問題,尤其是服務農村、服務小企業。』『況且,其餘「30%資金的單戶貸款餘額不得超過資本金的5%」的要求,也已經為大額貸款打開了一個缺口。』陳烽說。這些天,身為溫州中小企業促進會會長的周德文幾乎每天都會接到全國各地媒體打來的電話,都是詢問小額貸款事宜在溫州的進展。周德文告訴記者,從整個溫州市看來,競爭很激烈。所有的試點加起來,也就區區16家。按照最高的2億元來估算,注冊資本纔30多個億。『這離收編溫州的民間資本差距很大。比起溫州流動在全國的6000多個億,這些根本不能滿足需要。』周德文坦言。