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『一家多口可同時在一張保單上投保,省去一人一單的繁瑣……』在這個追求便捷的時代,以家庭為單位的保單成為熱賣的保險產品。不過,記者調查發現,雖然能省不少錢,家庭保單也面臨主險投保受限等問題,市民選擇產品時需謹慎。
大大縮減家庭開支
一提到投保,傳統的概念肯定是一人一張保單,家裡要有三口人,主險、附加險的費用加在一起,家庭開支不小。如選擇家庭保單,只需一人購買長期主險,其他成員均可直接選擇購買所需的附加險,平均可為家庭節省10%至30%的保費。
新入職場的王先生和太太李小姐今年均28歲,王先生選購的主險為某年金(分紅型)保險,附加險為豁免保險費重大疾病保險、個人住院醫療保險和定期壽險,每年所需保費為5949元。在保障內容基本相同的情況下,李小姐若單獨投保,每年所需保費為5728元,兩人每年的總保費為11677元。若合成一張家庭保單,以李小姐為主投保人,主險同樣為某年金(分紅型)保險,附加險為個人住院醫療保險。丈夫王先生就無需再投保主險,只需要再投保附加險即可,兩人每年所需的總保費7776元比之前節省了3901元。
單親家庭並不適用
從繳納保費來看,家庭保單確實能省不少,可也需要注意一些問題。傳統的個人保單中,每個保單都是一個獨立合同,一旦其中某張保單需要退保或變更,對其他保單並無影響。但是『家庭保單』中,一旦主險投保人出險,依附於主險的附加險也不復存在,家庭其他成員需要重新向保險公司投保,這樣保障就受到影響。某保險公司銷售人員透露:『理論上,家庭保單是挑選公司中最適合投保人的保險品種進行最優組合,但這樣產生了一個問題——投保人將不能從不同的保險公司選擇其最好的保險產品分別投保。此外,家庭保單並非對每個家庭都適用,我們會對單親家庭或年紀較大的特殊人群做更多考慮。』
一個已制定好的家庭保單中,主險一般是不能夠改變的,除非退保再購買新的家庭保單。業內人士表示:『在整個保險過程中,家庭的狀況隨時會發生變化。比如夫妻的收入、健康狀況不同,也會引起投保需求的改變。然而,在家庭保單主險結構的設計上,似乎還沒有表現出更多的隨需求而改變的彈性。』
記者程謨思實習生杜敏
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