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醫療險是使用頻率較高的基礎性保險產品。對於資金較為寬裕的消費者而言,不妨考慮終身醫療險,這類產品在續保方面沒有設置限制條件。收入有限的消費者則可以考慮短期消費型醫療險產品。
此外,目前部分保險公司推出了帶有儲蓄和分紅功能的醫療險產品,也可以考慮。
短期醫療險: 費用低但有續保風險目前市場上較為常見的醫療險產品均為短期險種,一般以附加險的形式附在主險合同上,每年要續保一次。其優勢在於費用較低,一般一年只需幾百元錢即可獲得較高額度的保障。
不過這類短期醫療險產品基本上都是消費型險種,如果沒有出險,投保人也無法拿回保費。更為重要的是,這種一年一續保的短期醫療險產品在續保時也面臨相應的風險。隨著投保人年齡的不斷增加,患病的風險逐年增加,保險公司有可能因此不再續保。如果投保人在上一年出現理賠記錄,保險公司也可能在下一年拒絕續保。而對於年紀大的人來說,最需要的恰恰是醫療保障。
據記者了解,目前有些公司的醫療險產品有所改進,將每年續保改為分階段續保。
新型醫療險 具備分紅和儲蓄功能資金寬裕的消費可以考慮終身醫療險產品,這類產品在合同期內,保險公司無條件續保。
目前部分保險公司還推出了一些可以獨立購買的醫療險產品,在合同約定的保險期間,保險公司承擔其相應的保險責任,並且不能隨便解除合同。這類產品還具有分紅和儲蓄功能。以合眾人壽『安心寶』為例,如果30歲的王先生投保該保險計劃,保至65周歲,20年交費,保額2000元,住院日額100元,年交保費1634元,則王先生可以獲得如下保障利益:
在保險合同期內,投保人住院累計最高可以賠付1000天,而滿期金的給付是不受住院理賠影響的,即便賠付了1000天的住院日額保險金,保險合同滿期時投保人同樣可以領取合同約定的滿期保險金。
投保建議 保障有限 需搭配投保消費者必須注意,新型的長期醫療險產品大多只是津貼型產品,並沒有包括住院報銷方面的保障。從產品功能設計來看,這類產品其實更接近長期住院補貼醫療險,其保障范圍有限。因此,在投保時還需要搭配其他種類的產品。
案例以一個三口之家為例。理財師建議,家長可以為剛出生的寶寶投保一份醫療保險計劃,年交保費1117.2元,交費期10年,保障期20年,保額為1000元。寶寶在保障期間,享受每天50元,累計最多1000天的住院醫療補貼(最高50000元的住院給付),並在寶寶20歲的時候返換全部保費和分紅,保障期間身故至少返還保費加分紅。
理財師表示,寶寶抵抗力較弱,容易患各種疾病,該產品可對寶寶住院進行補貼,能一定程度降低家庭的經濟負擔。如寶寶在成長期健康成長,改產品還可以為寶寶未來的大學學習積累一筆教育金,可謂一舉兩得。同時,作為家庭主要經濟來源的父親也投保一份同樣的醫療險產品,保障期建議到90周歲,年交保費1746元。
除此之外,兩位家長還各需補充一份重疾險,保障期到60歲,選20年交費期,大病保額為10萬元,夫妻兩人年交費分別為1180元、950元。按照這一保險計劃,該三口之家一年保費總支出約5000元即可基本涵蓋全家的健康保障。
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