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家庭生活目標
改善居住條件,希望購置一套90平方米左右的房產,打算兩年後要個小孩,從現在起准備一筆嬰幼兒的撫養費用。歸結起來理財規劃目標主要有現金規劃、住房的消費規劃、孩子教育規劃、保險規劃等。
理財建議
張先生家庭年收入10.8萬元,年支出4.8萬元,每年可結餘6萬元。由於支出比例合理,張先生家庭有較高的儲蓄率,結餘比率為55.6%,家庭資產累積速度較快,且沒有負債,財務比較安全。但家庭資產有限,且缺少合理的投資渠道。根據張先生的家庭特點,提出以下的建議:
現金規劃:張先生應給全家留出必要的家庭生活覆蓋金和應急准備金,一般是月支出的3-6倍,建議保留1.5萬元的活期存款,其餘的可以投資貨幣市場基金。
房產規劃:如果現在張先生立即賣出舊房,購置新成品房,預估成品房價位在9000元/平方米,則房價大概在80萬元左右,首付24萬元,其餘56萬元可以使用公積金和商業組合貸款,其中公積金采取足額貸款,以20年為例,按公積金貸款利率5.13%來算,則每月需還款4000餘元,對於張先生這樣的新婚家庭而言是一筆沈重的負擔。
而且,還影響到日後的子女規劃。因此,建議張先生可購買期房,價位在4000-5000元/平方米,預估房價40萬左右。這樣一來壓力大大降低,以及經過期房的等待期又可以積攢一定的資金。
子女規劃:兩年後新生命的誕生以及日後的撫養對張先生夫婦來說也將是一筆不小的開支。假設每年的通貨膨脹率為3%,當前初生子女的撫養費用為每年2萬元。因此兩年後的初生子女撫養費用預計為每年2.2萬元左右。建議從現在開始每月固定將部分資金投資於教育金儲蓄賬戶,或者購買國債等穩定型的理財產品。
保險規劃:雖然這在張先生的家庭目標中沒有提及,但考慮到日後所要承擔的房屋貸款以及子女的撫養費用。建議夫妻兩人可以購買保額各為20萬的定期壽險。一來可以在買房首付後解除後顧之懮;二來可以將未來的還貸風險轉嫁給保險公司。根據現在保險市場的情況,夫妻兩人每年需繳6000元左右的保費。建議先將先前儲蓄中的剩餘的1.5萬元購買債券型基金,並可每年從中獲得一定的保險費用。
本報記者曉韜
本期坐堂:天津平安聚川理財國家理財規劃師(ChFP)姚靜楠
本報讀者張先生:我今年30歲,太太28歲,夫妻兩人收入穩定,分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩定,大約在4000元左右。有3萬元的活期儲蓄。張先生夫婦沒有投資理財經驗,也沒有購買過保險。
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