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理財,如今已經成為現代社會人們最關心的問題之一。上期講了購買理財產品不等於會理財,那麼,到底什麼是理財呢?
招商銀行的理財師介紹到,從字面上講,理財就是打理財務。理財的目的就是實現財富的保值和增值。這是普遍認可的概念,但是理財的真正意義不僅限於此,理財要通過理財產品來實現,從廣義上講理財產品主要有兩類,一種理財產品是投資性的行為,可能實現財富的增值,這是普遍被認可的理財;另一種理財產品是消費性行為,因此不具備財富增值的能力,如消費性貸款、信用卡等。這兩類產品滿足了人們兩方面不同的需求,消費性產品提前使用了未來的或有收入,滿足的是現在生活的需求,或者是提前享受了未來的收入;投資性產品,是把現有資產以及未來收入進行有效規劃,滿足的是未來生活的需要或保障。所以理財應該是以提高現在生活水平或者保證未來生活品質為目的,對現在以及未來生活中財務收支的完全規劃,是資產與負債兩方面的綜合管理。
到底該如何理財呢?簡單地說就是編制屬於自己(家庭)的資產負債表,『管理好你的資產,規劃好你的負債』。所謂管理好你的資產,就是對你現在的資產進行盤點,預測未來的收入情況,對於未來的支出進行預算,根據個人風險承受能力,在保障安全的前提下,進行合理的投資組合,用未來的收益規劃未來的消費支出。投資應該是風險和收益的平衡,應該是一種組合。可以選擇的產品如低風險的保險產品、信貸類受托理財產品、債券型基金,高風險的如房地產投資、股票型基金投資或者是股票、期權投資。
所謂規劃好你的負債,是指量入為出,在許多情況下,負債並不是壞事,合理的負債可以提前享受未來的收入,如信用卡消費是有一定免息期間的,貸款買房是以較低的利息支出,換取現在的舒適生活。貸款投資二套以上的房子,是以利息為代價換取未來的房產昇值。但是不能過度負債,否則壓力過大會影響你未來的生活。
有些時候,資產與負債是可以相互轉換的,例如貸款買房子,貸款是負債,房子又成為了資產。如果作為投資,未來房產價格上漲的趨勢加上目前房屋出租的收益,可以抵補貸款月供。
只有清楚了以上兩方面的內容,你纔可以進行真正的理財。至於選取什麼樣的理財產品,那就非常簡單了。
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