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農民叫『好』,銀行叫『難』——這是記者最近走訪浙江一些村鎮銀行時發現的奇怪現象:盡管村鎮銀行在廣大縣域鄉村市場很大、很受歡迎,但是這些村鎮銀行一致反映,自己在金融競爭格局中是『弱勢銀行』,制約發展的瓶頸很多。
『村鎮銀行是真正值得老百姓信賴的銀行』北湯村距離長興縣林城鎮只有七八公裡,但由於公路崎嶇,開車要20分鍾時間。村民嚴紅新頂著烈日站在自家魚塘塘埂上,他說,7、8、9月是魚飼料集中投放期,幸虧村鎮銀行前不久送來了10萬元貸款,解決了自己資金不足的大難題。
『現在看來,村鎮銀行是真正值得老百姓信賴的銀行。』北湯村村委會主任李根喜告訴記者,北湯是2008年纔脫去貧困村『帽子』的欠發達村,以前多數村民對去銀行貸款『想都不敢想』,去年上半年,長興聯合村鎮銀行主動來到村裡,給有資金需求的種植、養殖戶上門辦理擔保及其他貸款手續,目前全村已有40多戶村民共計從銀行獲得約400萬元貸款。
長興聯合村鎮銀行成立於2008年5月,是國務院明確新型農村金融機構擴大試點後浙江省首批成立的2家村鎮銀行之一。兩年來,這家銀行堅持立足縣域、服務三農的經營宗旨,變等客戶上門為主動送貸營銷,先後與農業局、經濟合作社、專業協會及各鄉鎮召開支農支小信貸需求洽談會,到今年6月底發放各項貸款餘額18億元,共有信貸客戶3225戶,其中單戶金額200萬元以下的為3045戶,佔94%。
到今年6月底,浙江省已組建18家村鎮銀行,支農支小特色都很鮮明,獲得了基層政府和群眾的普遍認可。去年11月開業的嘉善聯合村鎮銀行,到今年6月底貸款餘額5.3億元,擁有中小企業和農民、個體創業者客戶近400戶,戶均貸款130萬元。行長周榮華告訴記者,下半年銀行將繼續大力拓展小企業和農戶貸款,目標是在年底將戶均貸款下降至60萬元。
長興縣副縣長何文全說,近年來基層農行和農村合作金融機構都在加強涉農金融服務,只是跟廣大縣域鄉村的金融需求相比,金融供給一直不足。村鎮銀行的出現,在一定程度上縮小了這種供求之間的差距,但就目前而言,這個差距仍然不小,留給村鎮銀行的發展空間非常大。
『在行業競爭中我們仍是弱勢群體』盡管市場上很受歡迎,但是村鎮銀行兩年來的經營工作很不輕松。『工作不好做,苦得不得了。』平湖工銀村鎮銀行行長岳建中說,村鎮銀行的客戶是弱勢群體,村鎮銀行自己在行業競爭中也是弱勢群體。由於結算渠道不暢通等原因,村鎮銀行在吸收存款、業務發展等環節受制約很多。
長興聯合村鎮銀行行長朱海榮說,到6月底,銀行存款餘額為14億元,整體經營規模已位居全國村鎮銀行系統最前列,但是儲蓄存款僅佔2%,銀行可持續發展是個大問題。
記者綜合長興、嘉善、平湖等地村鎮銀行反映的情況發現,當前村鎮銀行面臨的問題包括:
一是支付結算渠道不暢。雖然中國人民銀行規定『符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統』,但由於這個『條件』至今未明確,村鎮銀行尚無法以直聯方式加入大小額支付系統,導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算,企業願意到村鎮銀行存款的很少。
二是由於銀聯入網費用高昂等原因,銀行卡業務進展緩慢,目前浙江還沒有一家村鎮銀行發行自己的銀行卡。周榮華說,一張銀聯卡從申請到初審,到系統驗收,再到卡驗收、ATM機驗收,沒有一年時間程序都走不完,而沒有銀行卡,村鎮銀行就永遠無法成為現代銀行。
三是政策扶持力度不夠。目前村鎮銀行能享受的優惠政策主要是財政部規定的對上年末存貸比高於50%的村鎮銀行,按其上年貸款平均餘額的2%給予補貼,但補貼期限僅為2009年至2011年。另外,由於村鎮銀行不能加入全國銀行間同業拆借市場,再貼現、支農再貸款等貨幣政策工具也無法使用。
期待填補農村金融『短板』朱海榮說,當前村鎮銀行面臨的問題其實也是農村金融市場發展的癥結所在,構成了農村金融的『短板』。及時填補這些『短板』不僅有利於促進村鎮銀行發展,也有利於營造促進我國農村金融市場健康發展的體制機制。
朱海榮說,由於村鎮銀行是新生事物,通存通兌、轉賬結算功能不健全,因此缺乏必要的社會認同,很多群眾誤認為是『貸款銀行』或私人銀行,不願意甚至不敢貿然去存款。如果國家能盡快建立存款保險制度,解除老百姓存錢的後顧之懮,無疑有助於提昇中小法人金融機構的競爭能力。
岳建中說,村鎮銀行自身及其服務的客戶都是弱勢群體,因此建立健全支農支小風險補償基金格外迫切。當前村鎮銀行90%以上的客戶都是微小企業和農戶,經營成本高,貸款利率低,平均比基准利率上浮僅20%-30%,比多數農村合作金融機構還要低。如此低利、高成本的經營方式要延續下去,必須由地方政府按支農支小餘額的一定比例建立風險補償基金,為村鎮銀行可持續發展提供動力。
此外,一些有條件的村鎮銀行所在地地方政府還可以在經營場地、費用補助、財政性存款等方面提供進一步支持,建立地方獎勵基金,對支農扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮銀行進行一定比例的物質獎勵,以鼓勵村鎮銀行加大『三農』資金投入。(記者胡作華)
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