信用污點，修復為時不晚

　　隨著征信系統的建設和完善，越來越多的用人單位以安排新員工到征信機構查詢《個人職業報告》的方式取代了過去的入職擔保方式。通過查詢《個人職業報告》，用人單位可以快速、全面地了解求職者的教育背景、工作經歷、歷史信用記錄等綜合信用狀況，及時發現其不誠實行為，避免因為不了解求職者的歷史信用、職業背景而帶來不必要的損失。特別是金融行業、IT、珠寶及某些涉密行業可以利用歷史信用，規避用人風險，排除『定時炸彈』。

　　如何查詢我們的征信記錄

　　Alan不知道為什麼自己在購房貸款和申請信用卡時總是被拒絕，明明人人可以享受的貸款優惠利率，自己卻無法享受。反復追問，銀行的人也只是說是因為個人征信有問題，到底有什麼問題，就沒有人告訴他了。

　　Alan很想拿到自己的征信報告，以便了解自己的問題到底出在什麼地方。也有些人擔心，征信報告由金融機構提供給征信收集系統，那是不是完全由金融機構說了算？如果不是自己的錯，是金融機構的錯，該怎麼辦呢？

　　那就得先拿到征信系統保存的我們的個人征信報告。

　　個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原則上應當收取一定費用，但目前暫不收費。我們可以到個人所在地的中國人民銀行征信中心或者征信管理部門提出申請，屆時帶上自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查，然後填寫個人信用報告本人查詢申請表。

　　為了杜絕個人隱私被泄露和濫用，在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。除非有委托人簽名的授權委托書，憑本人和委托人的有效身份資料，纔可以查詢委托人的信用報告。即使是直系親屬(配偶、子女)關系，也同樣需要在得到授權後纔可查詢對方的信用報告。

　　當發現他人未經許可查詢了我們的信用報告時，可以及時與中國人民銀行征信中心或當地人民銀行征信管理部門取得聯系並告知相關情況。依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，商業銀行和其他機構違反規定查詢個人信用報告的將被責令改正並處以1萬元以上、3萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。

　　如果信用卡出現逾期還款的壞賬記錄，還款後不要馬上銷戶，避免信用記錄中的逾期還款記錄沒有修復的機會，長久影響自己的信用狀況。正確的做法是正常使用這張信用卡，用兩年時間，修復好信用記錄之後再進行銷戶處理。

　　這是因為所有的信用記錄在征信系統中都有一定的保存期限。

　　目前國家規定金融機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。一般情況下，金融機構更加關注兩年內的信用記錄。

　　有很多人擔心自己信用報告中出現負面記錄，徹底影響自己的個人信用。其實個人信用報告中有了負面記錄，只能說明個人出現了未能按合同約定履行義務的事實，並非就此全盤否定個人信用。負面記錄與信用並不能完全畫等號的。

　　最終我們在和金融系統合作的時候能否通過審核，關鍵還是商業銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批貸款申請時參考。

　　如果我們確實有了負面記錄，首先要避免出現新的負面記錄，其次是必須盡快采取相應的措施加以修復，重新建立良好的個人信用記錄。如果之前只是偶爾出現了逾期還款行為，之後都是按時足額還款，就可以用來證明自己的信用狀況正逐步在向好的方向發展，這時候銀行在具體的借貸關系中也會重新予以評估。

　　如果已經出現被銀行拒絕的情況，那就需要利用任何和其他金融機構信貸來往的機會，比如使用銀行信用卡或者獲批貸款，有意消費並且堅持做到按時還款，從點滴開始，從小金額開始，重新累積自己的信用記錄。