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遠離『房奴』生活,精打細算過日子
當我們經過深思熟慮,選擇好合適的房屋後,就可以下決心進行購買投資。
買房特別是貸款買房,僅僅只是消費的開始,購買房屋後還有很多的後續消費,因此建立良好的消費房產規劃理念,就顯得非常重要。
沒有合理的事先規劃,不僅不能改善我們的生活,還會一不小心變成『房奴』,使自己和家庭陷入長期的困境中。
購房規劃的一般原則包括:
1.不盲目追求大面積。
房屋面積能夠滿足家庭實際居住要求即可。房子買得太大,會有部分面積閑置浪費,管理費、小區分攤費用也會很高,為不經常使用的面積買單是不明智的。
另外從風水角度來說,臥室需要聚氣凝神,太大的臥室會讓人覺得很空曠,這樣就很難休息得踏實,無法擁有好的睡眠質量。
2.不要求一次到位。
很多朋友初次買房的時候認為應該一步到位、一勞永逸,但事實上,我們在一套房子裡住一輩子的可能性越來越小,每隔一二十年更換一套房的情況變得很普遍。而且從戶型上看,即使目前最好的戶型,過上10年或20年後也會顯得陳舊和落後,變得跟不上時代。
另外子女成家後會另擇新居,一旦他們離開,家裡閑置的面積會更大,造成更多浪費,這些都是可能造成我們需要更換住房的情況,應該加以考慮。
3.量力而行。
面積大的房子,總價高,首付多,貸款也多,貸款利息也多,月供負擔過重。
每月大部分的收入都得還貸,留給家庭實際生活的費用寥寥無幾,不僅無法改善生活,還會讓生活越來越困難。
因房致貧致窮,這就是我們常說的『房奴』。因此我們購房一定要量力而行,購房的目的是改善生活,不要本末倒置。
4.綜合考慮面積與地段。
房子面積大小取決於居住的人數,而不同地段同等面積的房子價格相差很大。
花同樣的一筆錢,地段好的房子房價較高,面積也相應較小,而地段較差的房子房價較低,面積則相應較大。
地段差的房子往往離工作地較遠,生活較為不方便,交通成本會大大增加,消耗在路上的時間成本也相應增加,達不到最優的理財效果。
5合理貸款、還貸,遠離『房奴』生活。
包括合理選擇貸款年限、首付額度和每月償還額這三個方面。
貸款年限方面不要一味地從表面的還款利息來考慮。雖然還款時間越長,需要支付的利息越多,但是太短的還款期,也會讓我們背負過大的還款壓力。
消費者可以根據自己的承受能力,綜合考慮還款年限。從生活壓力和投資回報來說,貸款期限越長越好。
因為從投資回報來看,房屋貸款需要支付的利息率為5%至7%,但是如果房屋投資獲取的投資回報超過了利息率,比如達到8%至10%甚至更多,我們就可以盡量充分利用銀行提供給我們的相對比較低的貸款利息,特別是公積金貸款。目前理想的還款年限應該在20年左右,這只是參考值,我們可以根據自己的償付能力來選擇。
至於首付額度,按照不同時期政府的相關規定,在首套或者首套之後的住房都有不同的首付比例限制。
原則上說,我們可以選擇較低的首付比例。但是延緩消費支出,花未來的錢辦今天的事,不等於未來不需要還錢,所以首付也並非越低越好,還是要綜合考慮。
對於目前手頭緊,但急於買房,後續收益來源比較有保障的群體,首付比例可以盡量低。
每月償還額一般來說,房屋月供款佔稅後月總收入的比率不應超過25%至30%,所有貸款的月供佔稅後月收入應該控制在35%至40%。我們可以以此指標來判別我們的償還能力和壓力。
所謂的『房奴』就是房屋月供款比例遠超過以上數字,使自己的日常生活深受影響,最終可能因為購買房屋而大大降低了原有生活品質的一群人。