玩轉公積金貸款

　　前文介紹的小周，如果想貸款80萬元，按現在的商業貸款利率計算，貸款20年，在沒有任何利率折扣的情況下每月需要償還5703元，還款壓力比較大。

　　不過因為小周所在的公司很早就參加了公積金計劃，所以可以充分考慮多利用公積金的低息貸款，減少還款壓力。

　　什麼是住房公積金貸款？

　　住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用個人以及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。

　　償還時除現金支付外，借款人可以提取本人公積金賬戶儲存餘額用於歸還貸款。在本人公積金賬戶儲存餘額不足時，可以提取其配偶、參貸人的公積金賬戶儲存餘額，但需征得被提取人的書面同意。

　　需要提取公積金賬戶儲存餘額的借款人，應向受托銀行提出申請，經審核同意後簽訂《提取住房公積金償還個人住房貸款授權書》，並由受托銀行以轉賬方式代為辦理提取手續。

　　提取公積金賬戶儲存餘額的申請審批手續，在正常還款以後辦理。

　　住房公積金優勢和使用訣竅大解密

　　貸足額度盡享利率優勢

　　我們就以小周購買住房選用公積金貸款為例。

　　假設小夫妻各自所在公司都有參加公積金計劃，之前兩人住房公積金繳存正常，從未申請過任何貸款。現在計劃購置一套100平方米價值100萬元的住房，首付款預計40萬元，這樣按照當地的規定，他們兩人最高可以申請20年的公積金住房貸款為60萬元，這樣以後每月歸還公積金住房貸款的本金和利息和約3595元。

　　住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點就是利率低。從目前5年期以上貸款來看，商業貸款的年利率為5.94%，而住房公積金貸款年利率僅為3.87%，兩者相差2.07個百分點。

　　還款方式靈活，提前還款方便

　　公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只要每月的還款額不低於『最低還款額』，就可以隨意確定月還款數額，非常便於借款人的資金安排。借款人可提前歸還部分或全部公積金所貸本金和利息，目前不需要支付違約金。部分或全部提前還款的，按日計息，以放款日為計息起點。商業貸款提前還款，所衝金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部衝抵貸款本金。

　　貸款成數高，期限長

　　商業貸款最高一般只能貸到七成，購房人首付壓力較大。而公積金貸款最高可貸到八成，購房人首付壓力較小。公積金貸款年限較長，相應每月還款金額較少。

　　商業貸款的貸款年限最高只能貸到25年，而且大多數二手房最高只能貸到20年，無形中造成月供壓力較大；而公積金貸款的年限最高可達30年，月供壓力較小。

　　項限制少，選擇餘地大

　　公積金貸款對房齡限制較靈活，而商業貸款對於房屋年齡的限制較嚴，大部分銀行對於1985年以前的房屋不予貸款，並且貸款年限隨著房齡的增長而縮短。而公積金貸款對於房齡的限制較少，房齡與貸款年限相加不超過50年即可。

　　商業貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小於65周歲，而公積金貸款則對借款人年齡無限制。

　　無論是辦理公積金貸款還是商業性貸款，借款人都可以到繳存銀行申請領取公積金賬戶上的餘額。

　　申請手續一般如下：借款人填寫書面申請書，所屬單位審批並蓋章同意，帶上房產證原件或復印件(需貸款銀行蓋章確認)、公積金存折或公積金卡及本人身份證原件，前往繳存銀行專窗辦理提取就行。

　　從第一次提取開始，以後每半年纔可以申請提取一次，直至提取的金額與銀行貸款的本息一致。

　　貸款人在使用公積金貸款時，支付最低還款額後，若有富餘支付能力，最好每期能多還款。每月多支付的金額將會直接衝抵貸款本金，對貸款人而言只會降低還款總利息，縮短還款日期，有益無害。