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本着服務“三農”與中小企業的辦行宗旨,天津濱海農村商業銀行(簡稱“濱海銀行”)在成立之初就確定了面向天津、輻射全國縣域經濟的“兩翼發展戰略”,在滿足濱海新區傳統“三農”資金需求的基礎上,加大對天津市設施農業、現代農業、都市型農業及涉農龍頭企業的支持力度,同時探索“以東部資金支持西部發展,以城市資金反哺農村發展”路徑,以實現支持“三農”與可持續發展的和諧統一。2008年9月,濱海銀行喀什市支行掛牌開業,成爲全國農信系統第一家跨省區設立的分支機構。運營三年來,發展態勢良好,被銀監會列入2008年支持“三農”新舉措、探索東部資金向西部、城市資金向農村流動新途徑、天津濱海新區先行先試新成果。
齊逢昌董事長介紹說,傳統的銀行,一般是先取後予,設置機構首先考慮的是一個地方有沒有存款,按照潛在的存款羣體考慮機構的發展前景。而濱海銀行的一個立行理念是先予後取,按照貸款客戶的密集度與經濟區域設置機構,服務的對象在哪裏,就把機構設置在那裏。濱海銀行強調信用體系建設,先按經濟區域把大的信用環境布好,然後按村或按社區組織一個個信用小環境;強調訂單化的營銷導向,先按農戶、商戶常規的資金需求量確定貸款額度,把貸款發放下去,然後再考慮收貸。在考覈一線信貸人員時,該行也不把完成存款作爲重點任務,而是強化服務,強調放水養魚,在客戶發展中與之分享成果。
濱海銀行理念創新的另一個重要體現就是強調責權利一致的事業部管理理念。該行現在把貸款交給事業部經營,根據責權利一致的原則,事業部是權力的最後享有者,承擔完全的經濟責任,也是貸款效益的最大獲益者。與此相適應的一個理念是“三分貸七分養”。在風險控制方面,過去銀行重貸輕養,貸款審批時很嚴格,放出去之後就不管了,出了問題首先問責審查審批環節。現在三分的精力考慮貸款的責任,用七分的精力加強對企業的養護、管理和控制。貸款一經審批,不是放出去就完了,而是直到本金利息全都收回來,才把有關的風險參數撤銷。 體制創新 明晰產權制度 潤滑管理體制好企業要有好體制,作爲一家新型商業銀行,濱海銀行的決策體制中,無一不體現着創新的影子。
齊逢昌董事長表示,濱海銀行在成立之初就確立了明晰的產權制度,公司股權相對集中,持股5%以上股東在人員、資產、財務、機構和業務方面完全獨立,董事會、監事會和內部機構能夠獨立運作,從根本上確立了現代公司法人治理結構,形成“三會一層”組織架構與股東會、董事會、行務會、行長辦公會等決策制度。
經營管理體制的創新方面,成立三年來,濱海銀行逐步建立了以事業部爲利潤中心,支持保障、信審風控、管理會計、資產營銷(事業部)和負債營銷(分支機構)五個系統分工明確、協調運轉的矩陣式管理架構,形成“一個行長,五個系統”。採取這樣的管理體制後,經營變得非常靈活。
據悉,濱海銀行按季度召開董事會會議。經營報告出來後,第一時間要送達給審計專業委員會主任,然後由他送審計事務所,進行內部審計。董事長報告季度工作後,審計委員會主任對報告審計情況進行說明。監事會按月出監審報告,按季出季度監審報告,由監事長在董事會上報告。董事會有關議案是由獨立董事擔任主任專業委員會提交的,屬於哪個專業委員會的事,就由該專業委員會研究提交議案。董事長不提任何議案,只是會議主持人。公司治理結構真正發揮作用,在重大事項的決議過程中,充分尊重每位董事的意見。 機制創新 “能上能下,能進能出”在用人機制方面,濱海銀行嚴格按照公司治理要求。人員的選聘上,董事會要求也非常嚴格,而且體現“能上能下,能進能出”的原則。在薪酬設置上,該行打破了以往基礎保障工資佔絕對比重的局面,實行“基礎工資+目標責任工資+獎勵”的三級薪酬機制。在責權利一致、付出與收穫一致的情況下,有的中層幹部的收入都高於行領導的收入。
濱海銀行最爲獨到的是體制創新,建立了風險準備金機制。按照貸款金額的千分之二,濱海銀行給每個客戶經理、信貸人員個人建立準備金賬戶。如果貸款如期收回,千分之二就計入個人賬戶;如果貸款向不好的方向轉移了,千分之二就要拿出來,賠付這一塊。只要每年都妥善經營,到退休時個人賬戶裏可能會累計一、二百萬元。由於每個人都有千分之二的比例,客戶經理就會精心地去養護自己負責的貸款。責任明確了,利益明確了,貸款質量就有保證了。 產品創新 創造最符合客戶利益的產品據悉,濱海銀行在設計產品時堅持一個理念:必須在資金供求平衡的假設條件下,尋求各方利益的結合點。該行打破銀行業的慣性思維,以“買方市場”的假設條件推出產品。他們是這樣看待客戶的:人家不需要銀行的錢,銀行需要主動找人家推銷。在假設資金供求平衡下,銀行與客戶互商互讓,在互信基礎上完成交易。這樣的產品是持久的、可複製的,市場競爭力也更強。
三年來,依靠創新理念,濱海銀行推出的信用共同體成爲了天津金融市場的一大亮點。信用共同體是濱海銀行與客戶、參與方共同選擇一個三方都能接受的利益點,設定各自的權利、義務,同生共贏的一個信貸模式。這一信貸模式在2009年獲得全國“雙十佳金融產品”稱號。
濱海銀行產品創新的另一個亮點是“農家樂·樂融融”。2009年以來,濱海銀行進一步延伸信用共同體的概念,在數月走訪調研的基礎上,研發出了“農家樂·樂融融”。這是一種“集中授信、存貸合一、隨用隨貸、隨貸隨還,按組確定利率”模式的共同體,按“兩級組織”爲農戶提供貸款服務。一方面解決了農民貸款難的問題,農戶只要遵守信譽,在自願的基礎上結合成3-5戶的互助組,按照評定小組的授信,由相關部門確認後,一經授信可在約定期限內循環使用,打消了農戶還款後再貸款難的顧慮,使農戶省心;另一方面大大減輕了農民付息成本的壓力,農戶只要把閒散資金存入該賬戶,銀行就會按照協議約定的方法按照當日活期利率計息,達到一定金額後按照一年定期利率計息,以達到減輕農民負擔的目的。 發展模式創新 揚長避短實現結構轉型“跟大銀行比拼沒有什麼前途,大銀行現代化手段比小銀行強得多,研發功能各方面都比我們強,所以,我們就得按照我們的路子走,打出我們的特色。”齊逢昌董事長稱,濱海銀行把發展方向由傳統商業銀行光是搞傳統的信貸業務向發展中間業務發展,從人力上、行業的政策上、導向上集中。作爲一家地方性的農村商業銀行,濱海銀行總行和經營單位在一處,決策鏈短,可以達到及時、準確、快捷的決策。“藉助這個優勢,我們組建了一個10人團隊的投資銀行部,重點發展中間業務。該部門剛成立半年就營利1300多萬元。第二年完成4000萬元的任務。2010年完成1.5億元。這是科技含量最高、創造效益最高的業務,是不動用信貸資金,不依靠信貸資金所產生的收入。我們揚長避短,從原來的單純金融經營型向經營服務型轉變,依此走上了結構轉型的道路,實現發展方式的轉變。”
齊逢昌表示,濱海銀行現在還是一家小銀行,但是通過先行先試,不斷創新,該行在各方面都取得了很大突破。今後濱海銀行還將進一步研究創新,堅持“中小企業夥伴銀行”的市場定位,按照“程序可減、條件可調、成本可算、利率可浮、風險可控、責任可分”的原則,以市場需求爲導向創新金融產品和服務,探索出一條有自身特點的發展道路,力爭利用一兩年時間成爲全國農信系統中率先上市的一類銀行,爲地方經濟發展提供更大的金融支持。