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理財大師爲您量身定製理財規劃請把您的個人信息發到理財信箱zsm_mail@163.com,本報特約理財專家將爲您量身打造理財規劃。
這個家庭不動產佔資產總額的90%,其中房屋存在價格波動風險,未來變現能力較差,汽車屬於消費品,其價值隨着時間推移逐漸遞減,整體資產結構性較差。
基本情況Introduce
先生張偉 31歲,年收入10萬元,科研單位,家住天津河西區梅江。
太太曉霞30歲,年收入13萬元,事業單位。
女兒 8個月
資產狀況Property
金融資產:20萬元
固定資產:兩套商品房,現市值350萬元
消費資產:馬自達汽車18萬元
房屋貸款:60萬元,每月還4000,夫妻二人公積金可還清。
收入狀況Income
先生張偉收入
工資:5000元/月
公積金:1200元/月
年終獎金:22000元
其他:2萬元
支出狀況Expenditure
太太曉霞收入
工資:9000元/月
公積金:3500元/月
年終獎金:2萬元
理財建議Suggestion
水電費:200元/月
養車費:1500元/月
生活費:2000元/月
女兒:2000元/月
交際:1000元/月
其他:1000元/月
此家庭爲典型的三口之家,雙方父母均不在天津,身體健康並且雙方父母自己的生意打理得有條不紊,不用張偉和曉霞夫婦擔心。
張偉和曉霞工作都比較清閒,生活小資,吃飯穿衣都比較講究,日常生活開支較大。
女兒出生以後,花費更是無法控制。夫妻二人在股票和基金上都有投資,收入並不理想。現在貴金屬投資風生水起,異常火爆,夫妻二人想介入此領域。
本報特邀銀行理財規劃師,爲張先生一家量身打造理財規劃。
STEP 1
調整結構 推升收支比
收入約23萬元,家庭支出計劃每年9萬元,剩餘現金約14萬左右,基本屬於較高水平。兩套商品房沒有列出未居住的用途,建議及時出租,增加資產性收入。每年的家庭支出計劃已經足夠,不需要再增加。
隨着儲蓄存款利率的調整,雖然利率水平仍低於CPI,但考慮必備的資產流動性,需要增加儲蓄存款;必須考慮人壽保險,無論是夫妻雙方,還是孩子。適度的商業保險是未來家庭幸福生活的必要保證。由於夫妻雙方都有穩定的工作,參與股票投資的精力有限,建議退出。至於基金投資,可以諮詢專業人士後做出必要的調整。也可以考慮利用每月的工資收入給孩子做一個基金定投。
財務比率表
結餘比例 51%
投資與淨資產比率 6%
清償比率 85%
負債比率 15%
即付比率 34%
負債收入比率 17%
流動性比率 12%
張偉家庭
資產負債表
資產 金額 負債與淨資產 金額
金融資產 20萬元 負 債 60萬元
實物資產 368萬元 負債合計 60萬元
房產 350萬元
機動車 18萬元 淨資產 328萬元
資產合計 388萬元 負債與淨資產合計 388萬元 STEP 2
貴金屬投資佔比最多10%
鑑於家庭收入未來的預期,可以增加風險水平稍低的貴金屬投資,黃金投資作爲一種保值增值的手段,既能抵禦通貨膨脹,又能起到資產穩定平衡的作用,且變現能力較強。但投資比例控制在總資產的5%到10%之間,屬於比較合理的範圍。
目前多家金融機構都開辦了貴金屬交易,據瞭解,興業銀行除了可以購買實物黃金,還開辦了上海黃金交易所的黃金現貨延期交收產品和白銀現貨延期交收產品,成爲國內代理上海黃金交易所掛牌交易品種最齊全的商業銀行。
STEP 3
預留6個月生活備用金
考慮到缺乏投資的知識和經驗,同時需要兼顧工作和家庭,建議可以減少股票投資,增加投資基金、集合資產計劃等由專家管理的投資工具。
同時,家庭每年結餘資產爲14.6萬,這一部分可以進行投資規劃,在預留出家庭生活備用金7萬元後(6個月生活開支),剩餘的7.6萬可以根據風險承受能力選擇適合自己的理財產品,目前光大銀行推出的短期理財產品“盈”系列,包括“月月盈”、“季季盈”、“半年盈”,期限靈活,流動性強,收益率頗具市場競爭力,適合穩健型客戶選擇。
另外,由於夫妻二人公積金完全可以支付房屋貸款,兩套商品房中可以出租一套,租金用來進行基金定投,每月投入2000-3000元,中長期投資爲孩子儲備教育儲備金。
同時彌補了家庭收入來源單一的不足,提高了投資資產中實物資產的收益。
STEP 4
年收入10%投保將來
同時,應增加風險保障規劃,雖然張偉曉霞二人都有社保,但建議夫妻二人根據自身的狀況補充商業保險,打好家庭財務基石。
夫妻二人處於事業上升期,需要考慮人身風險,以規避或降低因意外事件對家庭財務造成的影響,避免家庭因此陷入窘境。
保險應以保障功能爲主,定期壽險配合終身壽險,再搭配意外險及大病險。
建議用家庭年收入的10%投在保障部分,同時可以爲孩子投保,保障費用也將爲孩子的未來教育費用未雨綢繆。
本期專家
興業銀行 肖劍
光大銀行 鞏清
本版撰文 新報記者 戎靖元 莊術梅 王安全 插畫 浸水
黃金投資渠道對比
黃金ETF
正可看漲/跌,貼近金價
反每年收取管理費
紙黃金
正只可看漲,貼近金價
反買賣差價頗大
實金
正無管理/交易費用,套現容易
反儲存有風險,買賣差價頗大
黃金股票
正自行選擇股票
反金礦股走勢未必跟隨金價