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8月5日,標準普爾首次把美國的信用等級從AAA降到了AA+,8月8日又把美國兩房的信用評級降低,導致全球股市跌聲一片。事實上,不僅美國和美國企業有信用評級,每個美國人也有自己的信用分數,它決定了美國人日常生活的方方面面。買房、租房、購車、申請信用卡、買保險、求職甚至連找對象都會受信用分數的影響。是否準時付賬單、負債金額、申請貸款的次數、信用歷史長短等都會影響信用分數。現實生活中,美國人都努力爲自己的信用加分,避免因爲信用分數低而惹來麻煩。
信用分數低寸步難行
一個美國人從十幾歲用零花錢開設第一個銀行賬戶時起,他的經濟行爲就有據可查了,信用評級機構據此建立他的信用檔案,信用分數由此而來。850分是最高分,300分是最低分。據2011年1月的統計,美國人平均信用分數是692分。全國只有13%的人有800分以上的高分。15%的人是550分以下的極低分。總的來說,700分以上的就算有比較好的信用了。信用分數是金融機構用來決定是否發放貸款和貸款利率多少的重要指標。以30年期30萬美元的房屋貸款爲例,信用分在720至850之間的人,其貸款利率是5.729%;分數在620至674之間,利率則漲到7.536%。
在印第安納聯合信用社專門負責房貸業務的克里斯告訴記者,查一個人的信用分很簡單。每人都有一個社會保險號,像中國的身份證號碼一樣,會跟人一輩子。只要在信用查詢系統裏輸入申請人的社會保險號,就立刻可以看到他的信用分數和信用記錄,包括個人債務、信用卡還款記錄以及銀行存款等等。這個信用查詢系統在全國電腦聯網,想隱瞞不良記錄是不可能的。克里斯說他最喜歡信用高於730分的客戶,“730分以上是‘A級’,他們申請房貸,等都不用等就可以通過。700分以上的是‘B級’,要費不少力氣才能爲他們申請到貸款。而700分以下的人的申請基本都會被駁回。”
很多公司在招聘時,也會優先考慮信用分高的人。多數美國房屋招租啓事上,都要求租房人的信用分數高於600分,否則須交付3到4倍的押金。
信用分數是量化的人品指標
國人相親的時候,會想辦法打聽對方的家庭背景、學歷、職業等等。美國人談戀愛的時候,則會想辦法打探對方的信用分數。分數高的人會以此爲榮,而信用分低的人則極力遮掩。記者的朋友莫莉就因爲信用分數的事吃了虧。
莫莉不久前認識了一個在證券公司工作的年輕人。兩人約會了幾次,互相感覺都不錯。正打算深入發展,但對方卻突然冷淡下來,不接電話,不回郵件,還找理由取消了定好的約會。莫莉怎麼也想不出自己哪裏得罪了對方,直到她收到信用卡公司的催款信。原來,莫莉比較粗心,尤其不善理財。她有一筆信用卡欠款,當時沒有及時支付,接着又把這事忘了,結果因爲逾期付款超過90天被扣了很多信用分。在美國人看來,信用分低說明一個人缺乏照顧自己的能力,不成熟,甚至不負責任。這不光是一個經濟指標,某種意義上也是量化的人品指標。
任何拖延還款行爲都會導致信用分數的下降,積極還款則信用分數會提高。美國人有不少提高信用分數的做法。比如,許多美國人在購買傢俱、電器時,即使有能力一次支付也選擇分期付款,因爲按時還款能讓信用分數升高,方便以後貸款買汽車和房子。
目前,美國人的信用分數基本由三家大型信用評估公司審覈,分別爲Equifax、Experian和Trans Union。三家公司的評分標準稍有不同,大體上分五項審覈:是否準時付賬單、負債金額、申請貸款的次數、信用歷史長短、綜合信用評估。信用卡一大把的人,信用分並不一定高,因爲每申請一張卡,他的信用分都會被扣除一些。
美國個人信用審覈制度很嚴格。有權、有錢、有勢的人信用分不一定高。據不完全統計,在535名美國國會議員中,信用評分超過700分的人還不到1/3,其中71人的信用記錄實在太差,以至於沒有信用卡公司肯批准他們的信用卡申請。 (摘自《環球時報》)