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日前,保監會發布《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(徵求意見稿)》公開徵求意見,實行5年的全國商業車險費率統一制定模式有可能終止,差別化產品開發機制有望打破車險條款單一、費率一致等現狀。而對於附加費上限的明確和更多直銷模式的開放,也將使保費下降成爲可能。
多數公司有望自訂費率
據瞭解,當前各家保險公司的商業車險產品,基本都是在中國保險行業協會擬定的三款車險條款、費率中選用其一,而協會擬定的這三款車險產品,本身差別也不太大,因此不同保險公司銷售的車險產品條款非常類似,費率也相差無幾。
此次徵求意見稿仍規定由中國保險行業協會研究擬訂中國保險行業協會機動車輛商業保險示範條款、機動車輛參考折舊係數和車型數據庫,供保險公司參考、使用。保險公司可以參考或使用協會條款擬訂本公司的商業車險條款,並使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。
但同時,徵求意見稿也表示,在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和組織團隊等方面符合要求的保險公司,可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。
對於其中“上年度承保輛數達到30萬輛以上”的要求,保監會人士表示,車險經營的基礎是大數法則,車險條款費率的擬訂需要以一定的風險數據爲依據,歷史數據越充分、準確、完整,產品設計和定價的基礎就越科學、合理、穩定。而本市保險行業協會人士表示,這個標準並不是特別高,多數保險公司都有望達標。
推廣直銷模式讓利於民
近年來,與傳統車險相比較,越來越多的車主傾向於選擇有特別費率優惠的電話車險,因爲這樣既可以享受與傳統車險相同的理賠服務,又可以節省大約15%的保費支出。而在今後,保險公司可能會更多地採用電話、網絡等直銷模式銷售車險產品,將原先支付給中介機構的代理費用節省下來,讓利給消費者。
此次徵求意見稿中規定,保險公司擬訂商業車險費率,原則上預定附加費用率不得超過35%。保險公司可以根據電話、網絡、門店等不同的銷售渠道,擬訂不同的附加費用率水平。
據瞭解,所謂“附加費用”,就是保險公司的各種經營、銷售費用,支付給中介機構的代理費就包括其中。以往保險公司爲了爭取中介機構的銷售支持,常常會向其支付相當可觀的代理費,甚至爲此引發“惡性競爭”,導致理賠服務質量無法保證。現在保監會對“附加費用率”作出上限規定,保險公司就會傾向於開發直銷渠道降低銷售成本,從而也使得保費下降成爲可能。
“免責條款”須要特別註明
保險條款往往繁多複雜,有的車主雖然已經多年投保,卻從未認真閱讀過車險條款,因而對於條款中各種“免賠”條件並不清楚,這樣理賠時就可能遇到麻煩。此次徵求意見稿特別規定車險條款中要增加“責任免除特別提示”,以引起車主注意。
徵求意見稿規定,訂立商業車險合同,保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款,條款應包括保險責任、責任免除、保險金額確定方式和保險金賠償辦法四個部分。保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置,用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”,對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示,並採用通俗易懂的方式,對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。還應提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書“經保險人明確說明,本人已瞭解責任免除條款的內容”並簽名。
此外,商業車險條款還應設置適當的免賠額和免賠率。因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利,而不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。
新報記者王婷
新聞分析
保護汽車消費信號鮮明
汽車消費領域近期熱點新聞不斷:爲保護家用汽車產品消費者的合法權益,明確家用汽車產品銷售商、製造商、修理商的修理、更換、退貨責任,質檢總局根據有關法律法規,起草了《家用汽車產品修理、更換、退貨責任規定(徵求意見稿)》;保監會近日也發佈《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(徵求意見稿)》,初步提出了商業車險制度的改革方向。
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不過對比可以發現,我們這個汽車大國消費者的幸福指數極低,尊嚴經常受到強勢廠家的傷害,根源在於中國汽車消費者享受到的法規保護力度遠遜於美國、日本、德國等汽車發達國家。這使很多有車家庭購車後的喜悅很快就被退換難、維修難、修車貴等問題困擾,汽車消費的良性可持續發展受到干擾。
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