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10月12日,國務院研究加強支持小型和微型企業發展的金融財稅政策,這是國家首次將支持重心下移到小微企業,表明了國家對佔我國企業總數98%以上的小微企業在促進就業、穩定社會、產業升級等方面的重要作用和貢獻予以充分肯定。這對於國內較早提出“小微企業”金融服務概念、自覺充當中國小微金融服務推動者的中國民生銀行而言,在國家多項扶持小微企業的政策激勵下,已成爲支持小微企業、實施金融創新的領軍者。
自2009年初正式推出商貸通產品以來,中國民生銀行累計支持的小微企業客戶已達37萬戶,累計發放小微企業貸款3600億元,不良率僅爲0.13%,保守估計爲社會創造了約150萬個工作崗位。中國民生銀行2010年商貸通貸款新增1100多億,2011年在貨幣信貸政策收緊的形勢下,民生銀行商貸通貸款新增仍然達到全行信貸新增的50%,其增速遠遠高於全行貸款的平均增速。中國民生銀行與廣大小微企業“同成長、共見證”,爲解決小微企業融資困難,促進小微企業健康發展提供了強有力的金融支持。
中國民生銀行在從傳統大公司貸款向小微企業貸款的轉變過程中,不斷創新並豐富運營理念,針對小微企業的經營特點,用非傳統的方式爲小微企業提供快速、便捷的信貸支持,逐漸擴大以聯保、互保貸款爲主體的信貸構成,取代了傳統的抵押擔保模式和政府貼息模式,以“信用創造”顛覆傳統銀行貸款“信用置換”的核心理念,初步實現了高還款率、高收益率,從市場規則角度保證業務模式具有可持續發展的基礎。
小微金融2.0升級
中國民生銀行並不滿足於“借錢給你做生意”的角色。該行董事長董文標指出:以長遠的眼光發現和培育客戶,主動引導客戶運用現代化金融工具,真誠地幫助客戶成長,讓更多的小微企業享受到現代化高品質金融服務,纔是小微金融真正的發展之道!在今年商貸通餘額突破2000億元之際,民生銀行對小微企業金融服務進行全面升級,正式推出小微金融2.0升級版。2.0升級版從五個方面做出重大提升:一是全面拓展服務範圍,不僅融資方式有了更多選擇,而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創新,形成多元化的小微金融產品體系框架,從簡單的信貸服務向綜合金融服務轉變;二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重,讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融支持;三是改進授信定價體系,實現客戶價值和風險識別的統一,發展長遠的客戶關係;四是加強售後服務,從傳統的“粗放式監管”轉變爲“夥伴式服務”,並開闢“財富大課堂”,普及現代金融服務知識;五是優化運營模式,打造小微企業信貸工廠,強化業務效率和服務品質。
打造優質售後服務體系
中國民生銀行鍼對小微企業客戶實現了傳統的貸後管理向售後服務的轉變,在全行範圍內組建了專門服務於小微企業貸款客戶的售後服務團隊,着力構建以客戶分類爲基礎、以客戶感受爲導向、以客戶價值貢獻度爲基準的售後服務模式,扭轉“風險監管”定位,向夥伴式的“金融管家”方向轉變,改變單純以風險內控目標爲驅動的售後服務管理模式,創建以提升客戶綜合價值貢獻度爲導向的全新售後服務管理體系。
改善櫃面服務流程
櫃面是銀行的寶貴資源,是服務於銀行重點客戶的主要窗口,而小微企業客戶在進行開戶和進行櫃面業務操作上與傳統客戶又有着較大差別,中國民生銀行提出“商戶進支行、商戶進櫃檯”的服務理念,在櫃面服務流程和運營管理上也進行了優化。譬如預開戶服務即是爲提高小微企業開戶效率,避免客戶多次往返銀行,確保非授信戶開戶及授信客戶放款條件落實,有效推進對客戶的深度營銷和全面產品推介而推出的一項體驗服務,也是各項金融產品同步簽約,節省手續的基礎性工作。另外在具備條件的營業網點,該行還單獨設立包括小微客戶專屬體驗區、專屬結算櫃檯和專屬理財區在內的小微服務專區,建設民生小微金融之家等等,爲小微企業量身定做專屬的銀行。
提供現代化結算支持
中國千萬小微企業不僅僅在融資方面得不到與大型、中型企業同等的待遇,其支付結算方式也處於最原始的水平,很多企業仍然以現金爲主要支付方式,遠沒有享受到現代化的金融結算服務支持。中國民生銀行三年來不斷針對小微企業電子化結算產品進行研發和優化,先後推出了商戶版網銀、樂收銀(EPOS)、第三方支付平臺等一系列符合小微企業經營特徵的結算工具。今年,該行更投入近億元,爲十萬小微企業免費安裝自行研發的EPOS產品,並最大限度地推出各類轉賬手續費優惠政策,旨在幫助小微企業提高資金支付的效率和安全性,並利用科技手段提升資金管理水平,使小微企業客戶與大型、中型企業一樣,享受到先進、全面的現代金融服務。
改良小微企業法人授信
銀行票據業務已經是大型、中型企業慣用的現代金融支付工具,但是因爲小型、微型企業支付金額小,支付頻率高等特點,傳統銀行開票方式難以滿足小微企業的需要。中國民生銀行爲進一步幫助小微企業使用票據提高資金使用效率,於今年對行內票據業務管理制度及操作流程進行了改良和優化,重點針對小微企業經營特點,實現快速標準化操作,大大提高小微企業申請票據的便利性和快捷性,自今年推出該項業務以來,已經簽發銀行承兌匯票126億元,重點在傳統行業的批發、製造型小微企業中得到廣泛運用。
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