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“以房養老”就是當年我供房,現在房供我。
“以房養老”也被稱爲“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去,以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。
自北京市首次提出以來,“以房養老”概念迅即成爲全民的焦點,同時也爭議不斷。目前,全國已有部分城市“首吃螃蟹”,開始直面爭議,大膽探索。近日,山東省提出年底前開始試水“以房養老”,而瀋陽市則將借鑑香港經驗,爲明年登陸做準備。
北京首倡“以房養老”
山東銀行開始試水
年底前全面推廣
北京市民政局網站發佈的“十二五”時期老齡事業發展規劃中,首次提出“以房養老”的概念,鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展“以房養老”試點業務。北京市老齡辦相關人員表示,目前正在對“以房養老”進行論證研究,針對企業的相關鼓勵措施也在研究中。
規劃提出,鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構,開展“以房養老”試點業務。同時,也鼓勵發展商業性老年保險,支持商業保險企業開發推廣老年人意外傷害保險產品,並採取政府引導、個人交費、企業讓利相結合方式,試點探索建立長期照料護理保險。
“以房養老”到底如何運作?中信銀行已在北京等城市進行試點。
近日,中信銀行在國內率先試點“養老按揭”業務,年底前該業務將在山東省內推廣。聽上去美好的以房養老,在國內能否水土相服?房屋產權問題、法律法規不健全、房價下行風險等問題,是“以房養老”推廣必須過的幾道坎。
本月初,中信銀行在北京、上海率先啓動“以房養老”的按揭業務,推出首張面向中老年客戶的專屬借記卡“信福年華”,成爲業內第一個“吃螃蟹”的。
“我們計劃在下個月,在山東地區全面推出這項業務”,中信銀行濟南分行零售市場銷售部總經理耿賓告訴記者。“其實,以房養老最早在山東青島試點,效果不錯,總行才決定在各地逐步推開”,耿賓稱。
耿賓介紹,該卡針對中老年客戶,在國內率先推出“養老按揭”業務,老年客戶本人或法定贍養人以房產爲抵押,銀行向老年客戶每月發放用於養老用途的貸款。
耿賓介紹,以房養老在國外被稱爲“倒按揭”,最早出現在20世紀80年代中期,是國外一種較普遍的養老模式,但完全參照國外模式存在一定難度,該行推出的養老按揭業務進行了一定程度的改良,以適應國情。
每月最多可貸2萬元養老
與國外“倒按揭”不同,中信銀行推出的“養老按揭”業務,借款人不限於老年人本人,只要有可抵押房產,老年人法定贍養人也可以作爲借款人。
按照該行規定,申請“養老按揭”的借款人爲養老人本人或法定贍養人,養老人須年滿55歲;法定贍養人須年滿18歲。“子女可以通過住房抵押貸款方式爲父母提供養老資金,範圍更廣泛,更符合國情。”耿賓認爲。
不過,中信銀行要求老年人或法定贍養人有多套房屋,其中一套房屋用於抵押,便於房產處置,解決了一套房屋難以處置的難題。“這樣的規定顯示了銀行的謹慎,也擡高了門檻,擋住了部分有需求的客戶。”有業內人士分析指出。
對於關心“以房養老”的中老年人,他們更想知道:“我每月最多可以獲得多少養老金?貸款養老的成本高不高?”耿賓介紹,貸款金額根據房產價值和養老人合理養老需求確定,最高不超過所抵押住房評估價值的60%,每月實際支付養老金額不超過2萬元,貸款期限最長不超過10年,利率按照同檔次基準利率或上浮執行。
推廣尚需邁過幾道坎
聽上去很美好的“養老按揭”,銀行在推行上卻面臨不少問題,這也是各地試行“以房養老”遭遇的共同難題。
“中國人傳統的養老觀念就是一大障礙。”耿賓說。正如其所言,針對“以房養老”模式,國內一家專業機構曾在上海做過一項網絡調查,結果顯示,84%的老年人不能接受。“如果真的要以房養老,自己會有一種挫敗感,兒女在外也會感覺到沒有顏面。”一位接受採訪的老人說。
房屋產權70年,則被金融界認爲是“以房養老”的最大障礙。省城一家大型銀行個貸部負責人稱,70年產權到期後,抵押房屋要有償續期,那麼續期費用將是一個巨大的未知風險,這也是國內大多數銀行對“以房養老”市場遲遲不敢下手的原因。
此外,房價下行的風險,也影響了這項業務的推廣。業內人士稱,“從歷史上看,房價確實漲了數倍,但目前已經處於高位,一旦遇泡沫擠壓效應,以房養老將存在極大風險。”
業內人士稱,面對日益嚴峻的養老形勢,以房養老可作爲未來養老方案的選擇之一,且有一定的必要性和可行性,但短期還需要完善法律、房產估算體系等相關制度和政策,否則可能會導致糾紛產生。
據《齊魯晚報》
瀋陽借鑑香港經驗
明年春節前後推行
據《瀋陽日報》報道,記者從有關部門獲悉,明年春節前後瀋陽將首次推出“以房養老”舉措。據透露,瀋陽市借鑑香港的做法,有關部門已經與招商銀行就此事研究多次,預計將於明年春節前後首次推出“以房養老”的舉措,使無人照顧且無能力照顧自己的老人可以利用自己的房產獲得一定收益,同時得到照顧。
現狀調查
四成老人空巢七成老人有房產
瀋陽現有60週歲以上老年人口122.9萬,佔總人口的16.2%,其中空巢老人佔老年人口總數的38.7%。按國際標準,瀋陽已經進入老齡社會。
鐵西區居民劉偉今年已經70多歲,他和老伴無兒無女,每月退休金只有1000多塊錢,支出主要在吃藥上。劉偉說,他們有一處90多平方米的房子,如果能把房子抵押出去換些錢就好了。記者在採訪中發現,很多老人都有劉偉這樣的想法。
據調查,瀋陽月退休金在1000元以下的老年人佔57.38%。另一方面,目前瀋陽市74.38%的老人擁有住房產權,這就爲老人養老提供了便利條件。
委員建議
反向抵押房產避免守着房子受窮
市政協委員田力提出的《關於積極穩妥開展我市“以房養老”工作的提案》中說,目前“以房養老”在國內一些城市的運行已經取得了許多寶貴經驗,瀋陽市應該立即着手試點並積極開展這項工作。田力說,瀋陽具備推行“以房養老”的基本條件。實施中應本着先易後難的原則,適時在部分具備條件的區、縣(市)或鄉鎮、街道試點,採取倒按揭(也稱反向抵押貸款)形式,就是老人將自己的產權房抵押給承辦單位,承辦單位定時向養老單位劃撥一定數量的養老金,或經公證處公證直接與養老院進行協商託管,這樣就可以解決“有房沒錢”、有房無人照管的問題,避免老人守着房子受窮。不過,老人的範圍不宜過大、過寬,應該是空巢老人、無兒無女(或兒女放棄繼承權)、收入低且生活困難、年齡較大等四種情況同時具備,且自願參加的老人。
現今的中國,老齡化悄然而至,恍如變魔術,一些人青絲換華髮,轉眼已老年。
根據很多專家的預計,到本世紀中葉,中國將有約1/4的人年齡超過60歲。數億人的養老問題,將是中華民族所面臨的史無前例的嚴峻考驗。相對於時下的經濟轉型,未來的人口結構轉型,將更加漫長,影響更加深遠。
養老是一個社會問題,即使是今天的美國、歐洲、日本等發達國家,其絞盡腦汁疲於應對,仍不堪重負。中國數億人口的養老,需要的將是天文數字級的財富,對於尚不富裕的中國,顯然是心有餘而力不足。但歲月不饒人,無論貧富,養老是誰也無法迴避的問題。
對於很多剛剛有了房屋產權的人而言,“以房養老”是一個新鮮的命題。畢竟,畢生爲房所累,到了老年,房子若能“反哺”養老,也算是一種不錯的回報。以房養老如能推行,國家也將減輕相當一部分負擔,優化調配有限的資源解決其他人的養老問題。
“以房養老”概念自北京首次提出以來,各地紛紛響應,足見其契合了大家共同的需求和心聲。對於時下各方爭議的產權、觀念、風險等問題,筆者以爲,新生事物總會有問題和不足,除非有人去努力探索和改變,大部分問題不會自己解決。
以房養老是現實需要,也是大勢所趨。因爲怕吃飯噎着而不去吃飯,是因噎廢食。畢竟,讓爲這個社會貢獻了一生的老人們,守着房子,老無所依、孤獨終老,是一部分人的不幸,也是另外一部分人的無能。
不能守着房子老無所依
高創業
人口老齡化加速將考驗全社會
以上圖文整理/高創業宏旭
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