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經過三次加息,目前公積金貸款利率爲4.9%,商業貸款的利率爲7.05%,對於很多在低息情況下申請到房貸的客戶而言,明年1月1日無疑是個“可怕”的日子。絕大多數銀行,將從元旦起按照新利率重新計算月還款額,“房奴們”每月支出少則增加幾十元,多則數百元。不過,理財專家表示,只要用好手裏的資源,精打細算,還是可以爲房貸減壓的。
別讓公積金睡大覺
提前還貸以節省利息是不變的硬道理,在職職工每月繳納的公積金大有文章可做。根據規定,辦理房貸的客戶償還一期月供後,就可提取公積金賬戶內的餘額來償還貸款,也就是業內常說的“大額還貸”。另外,如果貸款人配偶也有公積金,同時使用還會節省更多的房貸利息。“如果貸款人使用的是公積金貸款,則在償還首月貸款後可辦理‘大額還貸’。”理財專家表示,“如果使用商業貸款,則可以在償還首月貸款後辦理提取業務,用於提前還貸。”
也就是說,即使辦理商業貸款也可每月提取住房公積金用於還貸,因此不要再讓自己的公積金“睡大覺”了。
提前還貸算好時間
如果手上有閒錢,可操作的餘地會更大一些,例如,公積金貸款人可以用手上的錢爲公積金提前還款,適當減少利息支出。只不過公積金提前還款一部分後,銀行營業部會爲還款人自動計算新的月還款額,但是貸款人只能相應減少月供,而不能選擇縮短還款年限,即貸款本金有所減少,利率仍維持不變。同時,理財專家提醒,無論採用哪種貸款方式,還款未足五年的貸款人選擇提前還款最爲划算,15年內尤可,如果還款已超過15年,利息已還得差不多了,提前還貸不甚明智。
商貸可變“低利息”
此外,理財專家表示,目前有專門提供低息住房貸款的銀行,以商業貸款40萬元爲例,如果貸款人有20萬元閒錢,則可購買一份低息貸款合同,存款兩年後,在提取20萬元本金的前提下以3.33%的低息貸款20萬元。這樣,商貸的40萬元可一次性還清,轉爲20萬元3.33%的低息貸款。
不過,採用購買低息貸款合同的方式,在兩年內的存款利率會很低,且該銀行只提供6年、9年和13年3個貸款年限,貸款人每月的還款額勢必有所上浮。
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