|
||||
俗話說“金九銀十把婚結”,如今已時至年底,在今年這輪新婚高峯過後,男女雙方即將面對已經從花前月下的浪漫,轉變成共同建設家庭的責任,而負擔這份責任需要建立在經濟基礎上。如何讓家庭財富得到快速積累,是新婚夫妻的必修課。
從“分治”到“合治”的理財觀念
從某種意義上來說,結婚意味着家庭理財計劃的正式實施。首先應該拋掉的就是“月光族”的消費理念,從前“一人吃飽,全家不餓”的時代已經過去,應該爲家庭給自己增添一份應有的責任。此外很多年輕人婚後也喜歡將雙方資產劃分得“涇渭分明”,你管你的錢,我理我的財,這種觀念也是比較消極的理財觀念。因爲衆所周知,整合資源、合理分配纔是收益最大化的途徑。
這就不得不說到家庭理財,家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。當兩個單身變身成爲一個家庭的時候,理財規劃就變複雜了,孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。在進行規劃之前,先整理一下家庭財產,有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金,然後再製定理財規劃。
因此每個人在結婚之前都根據自己的收入、職業特點或投資風格來確定投資理財方式的。但在結婚之後,這些影響投資組合的變量都會發生變化,所以剛組建的小家庭要適時根據兩個人的情況進行相應調整。
比如婚前男方小宋積累了15萬元個人財產,其中12萬元用來投資股市,剩下的3萬元用來應急。而女方小施婚前積累了10萬元,其中7萬元用於購買指數型基金,剩下的3萬元存爲活期,而且每個月還會拿出幾百元做基金定投。那麼在婚後可以發現,這個家庭投資配比顯然不太合適,家庭結餘的25萬元中有19萬元用於中高風險投資,這對以後孩子的撫養教育費、父母贍養費、家庭開支等方面的準備都會造成影響。因此應將一部分比例投資到風險係數較低的諸如銀行理財產品中。
做好短中長期規劃
在整合雙方資金後,新婚家庭應當建立財富管理賬戶和日常支出賬戶來管理資金收入、支出,再將生活所需的剩餘部分分爲短期和中長期分別投資。在短期投資理財規劃的那部分資金中,新婚族可先考慮購買保險尋求保障,還可以用償還貸款後的剩餘資金來投資保本基金和債券等相對穩定收益的品種。
新婚族在中、長期理財規劃中,應當考慮設立育兒專項基金,將婚後生子所需的費用和孩子成長期間的保險、學費進行先期投資準備,可以選擇做基金定期定額投資來積少成多。此外,有能力的新婚族也可以考慮提早進行養老規劃,用商業保險和社會保險來保障婚後長期的生活質量。
新婚家庭進行家庭資產配置時應綜合考慮資金的安全性、流動性和收益性。針對婚後短期和中長期的理財需要將資金分散投資,新婚族應儘早以科學理財規劃來降低風險、尋求家庭生活質量的穩步提升。
建立家庭投資賬本
做好家庭規劃後,就應該對各個階段進行鍼對性投資。
身體是最大的財富,對個人的保障也就是對家庭的保障。尤其是對於年輕的新婚夫妻來說,隨着家庭成員的增加,家庭責任也會越來越大。可以首先爲自己購買合適而周全的定期壽險,如果經濟條件允許,保額可以選爲年收入的10倍以上,以高保額、高保障來提高家庭的抗風險能力。同時增投健康險或重大疾病險,一旦產生疾病,能夠得到醫療費用的補償,不致於因此拖累家人。
此外,在保障健康外還應投保意外險,由於當前很多年輕夫妻都有房貸的負擔,可考慮把貸款額加到意外險保額上去。如果女方在婚後近期有孕育下一代的計劃,可以購買生育保險和健康險。夫妻雙方的年繳保費最好控制在年收入的10%以內。
做好基本保障後,就可以進行合理投資了。家庭除去必要支出外,仔細規劃每個月的結餘使用。當前年輕夫妻大多工作較忙且對投資都不太精通,針對這類家庭就不太適合進入股市。但可以採用定額定投的方式,用每月結餘購買一些績優的開放式股票型基金,進行“間接炒股”。開放式基金依靠專業理財組合投資,其風險相對直接投資股票要小,並可以分享股票市場成長的收益。至於是購買指數型基金還是行業型基金等可以隨行就市,請教業內人士指引。此外,銀行的理財產品相比國債收益較高、期限短、性價更高,可以考慮在有適合的產品推出時投資理財產品,不但縮短了投資期限,還降低了風險。
最後也是最重要的一點,就是要準備充分緊急備用金,緊急備用金是用來保障家庭發生的預料外支出,一般習慣是預留3—6個月的收入作爲家庭緊急備用金。爲保證支取的靈活性,備用金可採用銀行活期存款或貨幣基金的形式,以目前的收益水平,貨幣基金的收益會比活期存款高,更爲適宜。
| ||