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“曾經有一份利率3.3%的‘省息貸’置換貸款精算方案放在我面前,我沒有珍惜,等利率持續上漲後我才後悔莫及,人世間最痛苦的事莫過於此。如果能夠再給我一次機會,我會立刻買下那‘省息貸’精算方案。如果非要給這份方案的金額加一個上限,我希望是沒有上限……”
作爲在城市中奮鬥的“負一代”,對於2012新一年的到來既期待,又抗拒。期待的是,辛苦了一年,終於可以靠年終獎來改善改善生活;抗拒的是,經過2011年的三次加息,2012年1月起便要開始執行7.05%的基準利率,無形中又加劇了生活的負擔。按照去年年底5年以上期限的貸款基準利率6.40%計算,假設貸款40萬元、期限20年、採用等額本息還款方式,每月還款金額將從2958.79元增加到3113.21元,增加了154.42元。越來越重的利息負擔,使得大多數借款人有了提前還款,早日脫離“負一代”行列的打算。而“負一代”行列中的劉先生卻很有先見之明,選擇了另外的方案,巧妙地規避了利率波動的風險。在別人都爲利率增長而發愁的時候,他卻一點都不擔心。那麼他是如何做到的呢?現在我們就來看一看。
2009年底劉先生貸款25萬元,貸款20年,在北辰區荔豐花園買了一套價值55萬元的限價商品房。其實當初劉先生若是將手中所有存款用於購房,只要貸款20萬元就夠了。考慮到手頭留有一些流動資金以備不時之需的必要性,銀行客戶經理小張推薦劉先生選擇合同額爲10萬元的“省息貸”產品,即在置換貸款產品中存入5萬元,待滿足配貸條件後便可得到大約5萬元的利率3.3%的貸款去替換等額原貸款,而最初存入置換貸款產品中的5萬元可以支取出來做裝修款,也可以提前還款,或者繼續購買“省息貸”產品……
近日,銀行向劉先生髮放了《配貸問詢書》,通知他的產品已達到配貸條件,按照合同約定,三個月後便可正常支取存款,並獲得近5萬元利率爲3.3%的貸款。也就是說從2012年4月份起,劉先生每月還款額將從1849元變爲1655元,若他沒有選擇貸款置換,月還款額將是1945元,相比之下,兩者足足差了290元。而這近三百元的差距對於一個月家庭收入不足4000元的家庭來說是非常重要的。
“朋友們說劉先生是運氣好,碰上了國家宏觀調控,所以利率纔會增高,等過段時間利率還是會下降的。”對於這個問題,劉先生是這樣理解的:當初客戶經理向他推薦這個方案時,他也有些疑惑:萬一將來貸款利率不足3.3%呢,但是當劉先生查了查近十年的貸款利率後發現最低的貸款利率都高於5%,所以便動了心。再加上現如今股市不給力,黃金不敢投,銀行存款利息太少,五花八門的理財太費神,思來想去還是覺得這個貸款替換方案最合適。畢竟,對於大多數人來說,投資理財都是爲了擁有屬於自己的一套房子。“有土斯有財”,圍繞着房產做投資是老祖宗流傳下來的法則,絕對不會錯。相比於提前還貸,利息節省是一方面,最重要的是,待達到配貸條件後,可將原來存進去的錢全部支取出來用,將來孩子升學、買車時也就有了資金。
看了劉先生的例子,不知道您對房貸理財是否有了一個新的認識。無論您是選擇提前還貸,還是選擇購買一份可以規避利率波動風險的“省息貸”產品,在2012年新年伊始,找一個最佳的方法來安排自己的資金吧。
中德小貼士
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