讀者來信：

　　您好！望您在百忙之中給我指點一下迷津。我今年25歲，老公比我大1歲。前段時間在渤海早報看到關於“月收入6500支出5000元裸婚家庭如何理財”的一篇報道，深受啓發。我想借這個機會讓理財專家給我指導一下婚後如何管好自己的錢袋，能讓“錢生錢”的理財建議。

　　首先我介紹一下我們家庭的基本狀況。結婚的房子是男方提供的，沒有貸款，目前有5萬元存款；我倆的月收入並不高，我老公是村官，每月扣除五險一金淨剩1600元，我是某局裏的公益性崗位，每月扣除五險工資約1560元，我沒有公積金。我們沒有年終獎這一說。支出方面，每年我有7200元的平安保險支出，每月的家庭支出1000元左右。

　　請理財老師對這種家庭收入給予理財建議。

　　孟女士

　　-本期嘉賓

　　王震夷固定收益分析師

　　【理財分析】

　　首先分析一下孟女士的家庭收支狀況，夫妻二人稅險後月收入爲3160，月支出1000元，扣除年保險支出7200元，年淨收入爲1.87萬元。

　　由於孟女士夫妻二人都是基本險即五險，而孟女士家庭年支出7200元的保險屬於中等水平，基本可以達到對社保補充的目的，孟女士家庭的保障還是比較有力的。

　　孟女士每年7200元的保險具體支出結構不詳，如果是年初或年中一次性支出，則需要在年初或年中有7200元的備用金，而如果是每月平均支出，則每月將有600元的額外支出。由於保險的支出結構會對理財方案產生一定的影響，因此有必要對此進行詳述。如果是年初或年中一次性支出，則保險支出月需要淨支出5040元(月支出與月收入之差)，由此可見各月的資金流動狀況並不平滑，5040元的淨支出需要由其他月份補齊，如果其他月份均補，月均補額達458元，則其他月份可用資金將爲1700元，這種情況下各月資金流動基本還是平穩的(保險支出月爲無法投資)。如果是每月平均支出，則每月可用投資的資金爲1560元，完全平滑。

　　【理財建議】

　　孟女士可用於投資的有兩部分，一部分是5萬元存款，另一部分是每月的淨收入。

　　第一部分的5萬元存款的投資方向較多，但存款並不是一個較好的選擇，其他有如下幾個選擇。選擇一是購買理財產品，建議主要配置以貸款資金爲投資標的的理財產品，因爲此類產品的收益率相對較高；選擇二是直接進行債券投資，由於要以超過存款利率爲主要目標，所以不要投資國債，而是以企業債或者公司債爲主要投資對象，因爲一般這類債券的票面利率較高，7%以上的票面利率的品種較多，而目前管理層正出臺公司債利息收入所得稅減免，這對個人投資者投資公司債就更爲有利；選擇三就是基金產品，基金產品投資尤其要分清產品類型，因爲以股票爲標的的基金風險較高，債券型基金中以國債爲投資對象的基金收益率較低，因此配置時多選以信用債投資標的的債基，但基金投資與個人做債券投資最大的差別就是基金管理費，這將會一定程度地拉低基金投資的收益。

　　第二部分的月平滑淨收入的投資，由於這類資金時間點過於零散，多數個人都不想費時間去管理，因此此類最佳的方案就是基金定投以及銀行的零存整取，目前基金定投與銀行的零存整取都可以實現自動操作。基金定投與銀行零存整取的最大區別就在於流動性，銀行零存整取的流動性較差，在急需資金時較不方便，相對來說基金定投是個較佳的選擇，當然這二者的收益率都不太高。如果追求收益率，亦不怕麻煩進行資金操作，第一部分的投資方案也是具有可操作性的。

　　王林

　　投資有風險入市需謹慎

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