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數據統計顯示,目前中高收入城市居民中持有投資理財產品的比例達到了62%,在投資理財產品分佈上,除股票、基金等傳統投資方向外,收益穩健的分紅保險業已成爲投資者另一個投資熱點。但隨着近年來食品安全狀況日益令人擔憂,全球性氣候和地質災害頻發,交通意外造成的悲劇時有發生,現代人生活壓力增大等,現今大部分都市人身體狀況處於亞健康狀態,大病發病率持續走高,發病年齡連年降低,人們對於健康、安全的關注和需求也因此越來越高。中國工程院院士、天津醫科大學校長、天津腫瘤醫院院長郝希山表示:近30年來,全球惡性腫瘤發病數以年均3%至5%的速度遞增,其中20%的新發病人在中國,預計到2020年,我國將有550萬新發惡性腫瘤患者。在感冒一次也要支出上千元的今天,疾病、意外絕對是家庭財政的黑洞,不僅對百姓及家庭造成傷害,同時也威脅着家庭財務安全。而平安人壽大型春季養生巡講暨新產品上市發佈會上推出的新常青樹健康保障計劃,既保持了傳統分紅險的優勢,又兼具了重疾保障,且對重疾保障進行了大膽創新的設計,受到在場消費者的熱捧。據瞭解,常青樹健康保障計劃順應了消費者對健康、安全的需求,響應“保險迴歸保障類作用”的呼喚,利用保障類產品設計理念的創新爲市民提供多種重疾保障。記者採訪了多位到場市民,他們均表示對平安人壽新產品“常青樹”有着濃厚的興趣,特別對其保障全面、保額可以增長的特色十分青睞,他們希望這款兼具重疾、身故和意外保障功能的終身健康保障計劃,能切實呵護自己的家庭,保證自己和家人的生活不會因疾病、災難及其他突發事件而改變。
記:記者周:周劍祥
記:周總,非常高興您能接受我們的採訪。近期中國平安在市場中的動作很大,面向全社會高調宣佈“迴歸保險真諦”,併發布了新的保障型產品。平安近期一系列的動作是基於什麼樣的背景呢?
周:去年12月《錢經》雜誌有一篇封面文章的標題非常有意思,叫“從不理財到瞎理財的中國人”。我看過之後非常有感觸。近幾年中國社會的經濟情況經歷了一系列的波動,4萬億救市,國八條限制打壓房價,CPI居高不下,每個人都能很真切的感受到兜裏錢“不夠花”了。於是理財就成爲了人們街頭巷尾討論最多的問題。但很多人在理財過程中陷入了一個誤區,認爲理財就是買股票,理財就是看收益。這裏我們需要認清一點的就是:投資僅僅是理財的一個手段,而絕非目的。我們需要問自己這樣一個問題:理財的終極目標到底是什麼?是賬面上多出來的那幾個數字?還是自己和家人有品質有保障的生活?這幾年的資本市場已經深刻地教育了社會大衆什麼是投資,越來越多的人也意識到了我剛纔提到的問題。一個懂得理財之道的人,一定會做的一件事,就是會把自己的家庭資產按不同的功能分成幾份,並選擇不同風險的理財渠道打理自己的資產,讓自己過上安心舒適的生活。如果把我們的家庭資產比喻成一個蓄水池,我們的工作收入、理財收入就是源源不斷流進來的水,而花出去的錢就是流出去的水。如果方法得當,這個蓄水池會保持一個動態的平衡。但我們常說一句話“天有不測風雲,人有旦夕禍福”。假如真的有一天這個蓄水池潰堤了,那我想對於任何一個家庭來說,這都是一場災難。
記:確實很可怕。有沒有什麼方法能夠避免這種事情發生呢?
周:其實很簡單。我們只需要在這個蓄水池外面再澆築一圈堤壩,就可以防範這種風險的發生了。而這圈堤壩,就是我們常說的保障型保險。
記:經您這麼一分析確實非常有道理。那麼作爲一名資深的從業者,您瞭解到的社會大衆和行業內部是如何看待保障型保險的呢?
周:今年的3月6日,央視財經頻道曾全天接力式向全社會發布來自104個城市300個縣8.5萬份問卷的《CCTV2011-2012經濟生活大調查》結果,其中“2012年你家計劃購買哪10項商品/服務”的調查顯示,家電37.82%,汽車36.79%,保險34.24%。保險緊隨家電,汽車,排名第三。而在2011年調查時,保險還是排名在倒數第三。可以說隨着社會的發展,人們對於保險的態度、看法、理解,都已經發生了翻天覆地的變化。越來越多的人開始意識到保障型保險對家庭資產規劃的重要性。實際上這種變化對客戶、對保險公司、對我們的從業者來說都是一件好事。客戶通過購買保障型保險,真正的實現了低投入高保障,爲自己和家人帶來了一份安心;從公司角度,通過適當調整這部分產品在公司總資產中的配比,可以獲得更加持續穩健的經營,也就保證了未來持續爲客戶提供服務和創造價值的機會;而對於從業者來說,特別是剛剛進入這個行業的新人,保障型產品好講、好賣,並能確實的在一些突發事件面前幫助到我們的客戶,真正的拉近了業務員和客戶的關係,爲我們的從業人員在這個行業的長期發展打下了基礎,也就能爲客戶提供更長時間的服務。這個三方共贏的過程實際上就是一個良性循環的過程。每一方都能從中獲得自己想要的東西。
記:聽您這麼一說,我對於保險的一些看法也有了不少改變。但我這裏還有一個問題。很多計劃買或者已經買過幾年保險的人會有這樣一個疑問:我買了保險之後,萬一什麼事都沒發生,我這筆錢豈不是白投了?還不如自己花掉。您是怎麼看待這個問題的呢?
周:你的這個問題代表了很多人的看法。確實很多人存在着這個誤區。來,我給你畫一張圖
你看,這是我們的生命線。從我們出生那一刻開始,還會有另一條線始終伴隨着我們,那就是支出線,因爲我們的一生都需要消費,你說對吧?
記:沒錯。
周:但是我們賺錢的時間卻是有限的,大約就是在20歲到60歲之間。這是我們的收入線,這個階段我們需要準備一生要花的錢,包括:生活費用、買房買車的費用、生育和撫養孩子的費用、孩子長大後創業和成家的費用、自己的養老費用、應急所需的費用。你有沒有想過,我們在什麼情況下收入會中斷呢?
記:大概是生病或者發生意外的情況下吧。
周:你說的太對了,這種情況下我們的收入就無法保障了。一旦發生意外或者疾病,支出不但不會減少,反而還會越來越多!所以說人生不規劃是不行的。
其實我們的生活水平有四個階段:最低的就是我們說的貧窮,再好一點就是一般,那再好一點呢就是舒適,那最好的呢可能就是富裕。你覺得你現在的家庭生活水平屬於哪個階段呢?
記:一般吧。
周:其實我們努力工作無非想把家庭的生活水平往上推,讓家人過得更好,就像我們剛纔談到的。但假如意外或是重疾來臨,你覺得家庭的生活水平是往上走還是往下走呢?
記:肯定是往下走。
周:其實保障型保險就是家庭穩定的一道屏障。如果我們一生平平安安,那就是最大的幸福,我們還會在乎投入的這點錢嗎?而且通過保險的強制儲蓄作用,這筆錢其實是保險公司替您強制儲蓄下來了,未來我們可以拿這筆錢養老,或者作爲我們未來養老的補充。一旦當重疾和意外發生時,保險就起到了巨大的支撐作用,保證我們家庭的生活品質不會下降,讓我們和家人更有尊嚴的活下去。
記:您說的太精彩了。但是還是會有很多人會問,這筆錢我自己慢慢攢不也行嗎?而且我想用的時候可以直接拿出來用,非常方便,幹嘛要放到保險公司裏?
周:其實大多數人和你的想法是一樣的,但是這種方式卻有它致命的缺點。舉個例子,我們知道現在的大部分都市人處於亞健康狀態,尤其近年來食品安全狀況日益令人擔憂,造成人們大病發病率越來越高,發病年齡越來越低。人從出生到死亡的整個過程,患重大疾病的機率高達72.18%,而重疾的平均治療費用高達10萬-20萬。隨着工作壓力越來越大,重大疾病明顯呈現年輕化趨勢,高發於40歲左右,比10年前提早了10年。根據權威資料顯示,近20年,我國醫療費用增長了28倍,重疾的平均治療費用大於10萬,而且每年以20%的幅度遞增。而在感冒一次也要支出上千元的今天,疾病絕對是家庭財政的黑洞,威脅家庭財務安全。
假設爲了應對重疾的風險,我們計劃爲自己準備一筆20萬的重疾應急金。要完成這個計劃我們有兩種方式。一種是我們每年積累10000元,不考慮通脹和收益,20年後,一共存下了20萬。其實對一般人來說,20年積累20萬,已經很不錯了。但是有一個問題,如果很不幸在開始積累這筆錢後1年或者2年發生意外或者疾病的話,你覺得這筆錢能幫到我們嗎?
記:不能。
周:爲什麼不可以呢?
記:因爲積累的時間比較短。
周:沒錯,其實即使我給積累的這筆錢加一個5%-10%的回報率應該也沒法幫到我們,因爲一年或兩年,積累下的就只有幾萬塊錢,根本無法滿足幾十年的需要。
但是我這裏還有第二種方案,同樣目標是20萬的重疾準備金,但是這個方案只需要每年拿出8000元,同樣拿20年。但是這個方式在投入第一筆錢的時候,就可以建立起一筆20萬的重疾保障金和40萬的意外保障金。如果未來真的不幸得了大病,就會有20萬塊錢的應急錢立即打到我們的賬戶上,幫我們渡過難關;而且從重疾給付日當天開始,剩餘各年的錢就都不用交了。那麼從長遠來說,你是願意選擇第一種方式還是第二種呢?
記:應該是第二種。
周:其實這第二種方式就是我們說的保障型保險。這種類型的保險真正做到了“花小錢,買大錢”的過程。適當的交費水平緩解了客戶的交費壓力;通過長期交費,分散了客戶的風險;而一旦風險來臨時,通過保險的定額給付功能,幫助客戶渡過難關。
記:聽您這麼一說真是有茅塞頓開的感覺。那周總您能不能給我們的讀者介紹一下平安新近推出的這款保障型產品?
周:其實我剛纔舉的例子就是我們的新產品——新“常青樹”。以一個30歲的男性爲例,只要每年交費7978元,連續交20年,就可以獲得持續到終身的20萬重疾保障,20萬人身保障;一直持續到50週歲的40萬意外傷害保障和每年1萬元的意外傷害醫療報銷費用。而且這款產品最大的特色在於它的分紅。通過選擇交清增額的分紅方式,客戶每年的人身和重疾保額都在同步增長,真正實現了我們的產品宣傳中提到的“和生命一起長大的重疾險”,有助於抵禦因爲通脹原因造成的醫療費用的上漲壓力。
記:那這份計劃看起來真的非常誘人。還要問您幾個比較專業的問題:客戶在給自己購買“常青樹”的時候,應該設定多少的保額是比較合適的呢?交費期又應該如何選擇呢?保費的支出佔家庭支出多大比例比較合適呢?
周:我這裏有一個非常簡單的計算保額的公式:人身保額=家庭月支出×12個月×5年。這個公式什麼意思呢,它指的是我們在給自己設定人身保額的時候,最少也要是年支出的5倍。這樣一旦我們發生任何不測,家人的生活質量和水平至少在未來5年不會發生鉅變,讓我們的家人獲得一個緩衝期;重疾保額我建議至少10萬起步,因爲按照目前的醫療費用水平,10萬僅僅是重疾治療費用的一個起步價,這個還不包括後期的恢復費用、營養支出、因爲生病帶來的收入降低而進行的收入補償等等。意外和意外醫療的費用也是不可或缺的。我想大家最近都從網上看到了一則新聞,北京一位29歲的女白領,和自己的同事在馬路邊上走路,突然地面塌陷掉入了供熱管道泄露的沸水中,1分鐘後才被同事和過路的好心人救出。但全身已經99%深度燙傷。我最新看到的消息她已經傷重去世了。想想北京地鐵電梯事故,7.23勇溫鐵路動車相撞事故,上海的地鐵追尾事故。很多意外事件的發生不是由於我們的不小心,而是由於他人的疏忽和過失。所以一份高額的意外傷害和意外傷害醫療保障也是必不可缺的。
交費期方面,我建議儘量選擇20年以上的交費年期。很多人會覺得這樣有壓力。其實延長交費期對客戶是有好處的。一方面交費期越長,費率越低;另一方面,一旦中間發生任何風險,保險公司在理賠後客戶不用繼續交費,起到了分散風險的作用。還是用我前面的那句話:“花小錢,買大錢,讓保險公司永遠欠你的!”
在保費支出方面,我建議家庭每年的保費支出佔家庭年收入的10%-20%就可以,這樣客戶壓力也不會很大。
記:我現在有種豁然開朗的感覺。還有一個問題,您覺得一般的客戶在購買保險時或者拒絕保險時,他們主要陷入的誤區有哪些?
周:其實人們在購買保障型保險時很容易陷入的一個誤區就是:保險不都是死了才賠嗎?活着就拿不到錢。這種說法有一定的道理,但很不全面。保險真正的功能是它可以讓我們活得更加的有尊嚴。就拿我們的“常青樹”舉例,它的主要功能就是重疾和意外保障,假如真的不幸在人生的某個階段遭遇到這些問題,“常青樹”可以一次性給付給我們一大筆應急金,幫助我們渡過眼前的難關;如果我們一生平安,這筆錢其實就是我們養老的補充,通過保險產品的定向傳遞功能,通過受益人的指定,將我們的資產真正轉移給我們想轉移,我們愛的那個人手裏。這是其他任何財務計劃都不具備的功能。
記:其實我們也注意到,平安不僅僅是一家保險公司,它更是我們天津公益企業的楷模。您能簡單介紹一下公司在近期的一些公益活動嗎?
周:多年來,平安人壽天津分公司始終踐行社會責任,積極投身公益事業,樹立企業公民典範。在紅十字公益方面,自2001年起,連續十一年舉辦愛心獻血活動,用愛心和行動號召2200餘名廣大員工和市民加入到無償獻血的隊伍中,捐血總量累計70餘萬毫升。在教育公益方面,捐資30萬元援建薊縣“平安希望小學”,這也是天津第一所希望小學,並多次開展捐贈等公益維護活動。連續六年開展“中國平安精英大學生勵志計劃”活動,共獎勵學生180餘人,獎金總額高達45萬餘元,關注和支持廣大學子。在災難救助方面,在汶川、玉樹等重大災難中,積極組織廣大員工捐款捐物60餘萬元,心繫災區,播撒平安的顆顆愛心。在公益合作方面,與天津主流媒體攜手舉辦“四世、五世同堂家庭迎中秋”、“打勾勾承諾文明奧運”和“助百位老人遊海河”等活動,向市民傳遞出博愛的理念,展現出平安正面、積極的企業公民形象。另外,今年3月到6月期間,爲加大對廣大市民春季出行安全常識及健康知識的普及,中國平安特聯合交通部推出“春天有約·安全倍至”大型出行安全主題活動,通過向客戶提供出行安全的權威資訊,邀請客戶參與活動,響應交通部五大文明安全出行行爲的倡導。
平安人壽天津分公司憑藉各方面的卓越表現,獲得廣泛社會褒獎:獲評“榜樣天津”卓越金融機構獎、最佳公信品牌獎、最具影響力誠信品牌、最受信賴的保險公司、胡潤天津企業社會責任獎、保險服務行業消費者評比第一名等。
目前,平安人壽天津分公司在天津市場上銷售的險種有80餘個,涉及個人壽險業務和銀行代理業務。豐富的保險產品爲廣大保戶提供了養老、醫療、意外傷害、子女教育、分紅等全方位的保險保障。目前平安人壽天津分公司擁有168萬客戶,而分公司爲客戶提供的保障達到了1192億,我們的個險整體保費50.6億元,市場佔比率爲51.8%,在天津市場上名列第一。自成立以來至2011年12月,平安人壽天津分公司已向衆多客戶提供了超過10億元的理賠保險金,其中2011年全年結案案件量24004件,向客戶支付理賠保險金14093.73萬元,月均賠付1175萬元,編織出了一張有效的風險保護網,將責任覆蓋到社會各界,將關愛傳遞給平安的每一個客戶。
正是因爲秉承着“服務社會,建設國家”的使命,平安人壽纔會成爲行業內的翹楚。而我們的保險產品,除了產品本身具有的保障功能,從更高層次上看是一種愛心的體現,而再往高則是一種新的生活方式。而以“常青樹”爲代表的保障計劃真的是應該讓每個天津市民擁有。在新產品上市之後,我們已經號召天津分公司全體代理人行動起來一同踐行企業公民的責任,爲天津更多的市民送去關愛、保障和平安。
記:感謝您接受我們今天的採訪!
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