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年關已到,網上微博和各類BBS最熱門的討論話題之一是“年終獎”,所有職場白領都期待收穫一份豐厚的年終獎。而如何打理這筆收入,也成了白領一族關心的話題。在當前股市低迷、樓市調控,國內外經濟形勢依然複雜的背景下,該如何分配打理這筆數額不小的“閒錢”?
理財專家:年終獎有很多種理財途徑,我們的建議是,從長遠考慮,應拿出部分年終獎購買適合自己的保險,爲家庭構築起防範風險的重要屏障,確保病有所醫、老有所養。不過,市場上的保險品種繁多,許多人在挑選的時候往往感覺無從下手。其實,挑選保險產品最主要看保險產品的功能是否適合自己。一般來說,不同年齡和發展階段需要不同的保障功能。
對年輕人來講,購買一份健康保障就很合適。80後不少已是家庭的“頂樑柱”,上有老下有小,還頂着日益見漲的房價和物價壓力。由於壓力和勞累,其中亞健康人羣已不少。身體是革命的本錢,而突發的疾病或者意外很有可能導致“因病致窮”,給個人和家庭帶來沉重的經濟負擔。所以,儘早爲自己購買一份全方位的醫療保障纔是“王道”。
80後這個年輕的羣體需爲自己構建周全的健康保障,建議從年終獎裏拿出5000元購買一份適合自己的高保障產品。通常來說,意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高,可先作考慮。市面上一些綜合保險產品往往涵蓋多項保險保障功能,如重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障、癌症康復金,可爲個人及家庭帶來周全的保障。
而對60、70後的中年人來講,他們更關注退休後的生活品質是否受到影響。人社部在2012年表示將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議受到了廣泛關注。步入中年的白領人士,大多數都在承擔家庭生活的責任,而未來,他們還需要應對通貨膨脹的壓力。除了要爲子女準備好充足的教育儲備金,還要未雨綢繆,爲未來的生活早做謀劃,以期退休後依然能保持目前的生活品質。因此,對於步入中年的人士來說,如何讓資金增值的同時,確保資產安全,就顯得尤爲重要。
建議中年人用年終獎購買一份養老兼理財的保障產品,這種產品多爲長期投資型保險產品,往往集年金、投資、終身保障爲一體,可以幫助中年人士實現穩健投資。通過長期平均成本法,可望獲得長期回報,所交保費安全係數也較高。但要提醒的是,該產品的附加合同爲投資連結保險,產品投資風險將由投保人承擔。
最後說說企業。年底,企業可利用“陽光普照獎”爲員工帶來“特別福利”。一方面,企業希望員工能努力爲企業打拼並長期服務;另一方面,員工也渴望得到充足豐厚的福利保障。兩廂情願之下,“企業團體保險”也成爲國內部分企業給員工的“特別福利”,它是除了國家的社會保險以外,企業專門爲員工提供補充醫療以及退休年金的保險計劃。
發達國家的保障體系往往靠三條腿走路:國家社保、企業團體保障、個人商業保險。團體保障類別可分爲團體醫療保險、團體住院保險、團體重大疾病保險、團體意外傷害保險、團體壽險以及殘疾保險等。市面上部分團體保障產品已覆蓋了門診急診醫療個人的自負部分,不但完善了員工的醫療福利,而且構建了個人、企業、保險公司三方風險的共擔體系。建議更多的企業選擇“企業團體保險”,爲員工購買一份補充醫療保障,作爲年終給員工的特別福利。
(注:本期理財專家來自友邦保險深圳分公司)