“六一”臨近催熱少兒險和育兒金定投等理財產品

　　親子理財

　　英國1/3兒童有銀行賬戶、美國號召孩子從小儲蓄，“六一”兒童節將至，爲孩子備什麼禮物呢？趕潮的家長們不妨讓自己換換思路，學習外國的家長們，借“兒童節”之際，送給孩子一個專屬於他的理財賬戶，選擇有助養成孩子積少成多的理財習慣，如基金定投、少兒保險、黃金定投等，在從小培養孩子良好理財觀念的同時，還能幫助家長籌措育兒經費，擺脫“孩奴”身份！

　　文/表記者吳倩、井楠、周慧圖/資料圖片(除署名外)

　　基金定投篇

　　親子定投：每月千元

　　15年解決育兒費

　　除房子外，育兒費將是家庭最大的支出。理財專家建議，在“六一”兒童節，家長可送給孩子一個“親子定投”的賬戶，每月拿出500元、1000元定投基金，不會給家庭的日常支出帶來過大壓力，卻可以藉助複利的優勢，解決部分養育孩子的費用。

　　三個年齡定投

　　本金豐儉各不同

　　據上投摩根基金公司人士介紹，如果從孩子3歲起，父母每個月用1000元定投股票基金，以上證指數1993年~2007年15年的實際收益率計算，期間上證指數的複合年均收益率爲10.3%，到孩子18歲高中畢業前，這筆錢將可超過79萬元。(見表)其實，籌措同樣的育兒經費，越早開始，理財目標越容易實現，經濟壓力越小。

　　舉例來看，同樣是打算在孩子18歲高中畢業時，拿出20萬元的留學費用，仍以上證指數過去實際收益率計算，從孩子3歲時開始定投，時間爲1993年1月到2007年12月，每月僅需投資258元，但從孩子8歲時開始定投，期間爲1998年1月到2007年12月，每月需要投資的資金增長到508元，而從孩子13歲時開始定投，期間爲2003年1月到2007年12月，每月則需要拿出1038元投資，才能攢到這20萬元。

　　產品選擇：

　　首選股票型基金

　　要獲得較好的效果，上投摩根基金公司理財專家建議，“親子定投”可首選股票型基金。據該專家分析，親子定投的意義在於長期投資的時間複利效果，分散了股市多空、基金淨值起伏的短期風險，只要能堅守長期投資原則，選擇波動幅度較大的基金較能提高獲利。

　　在選擇具體的基金時，該專家建議，應選擇過往業績表現穩健的股票型基金，關注中長期排名而淡化短期排名。

　　提醒：定投期限應

　　長於一個市場週期

　　由於股市波動較大，定投偏股基金的家長很可能有“被套”的滋味，對此，專家提醒，定投獲利的關鍵在於是否能有耐心投資完一個景氣循環。建議投資者定投的期限大於或等於一個市場週期。從歷史走勢看，中國股市一般五年內會出現一個循環週期，那麼，五年應是定投見效的期限。

　　黃金篇

　　大寶買金條

　　小寶做黃金定投

　　這個兒童節，適逢金價低位震盪，爲寶寶做些黃金投資，是個不錯的過節選擇。

　　8~12歲：逢低買入用10萬元逐漸建倉

　　對於8~12歲年齡區間的寶寶，10年後上學的目標，適宜黃金長線投資。而今逢低買入黃金，在1年之內逐步建倉，10年之後兌換現金，或有較好的收益。理論上來說，金價10年漲幅應該好於多數的理財產品。而且，對比股票、期貨與信託產品，黃金的保值功能強、市場波動小，將要承擔的市場風險也較小，比較適合爲老人、兒童保值投資。

　　目標：十年後上學

　　推薦產品：投資型金條爲主，還可考慮黃金定投產品

　　投資金額：1年裏逐步建倉10萬元人民幣，摺合約350克金條。

　　0~7歲：

　　每月定投300元

　　對於寶寶剛剛出生或還在上幼兒園的家庭，由於投資期限漫長，銀行平臺交易的黃金定投產品是最好的選擇。目前廣州市場中，類似定投產品的門檻爲100~300元每月(也可多買)，按月定投，按照每月上海黃金交易所的AU9999價格來做交易，銀行收取0.5%的購入手續費，期限不一，最短1年；如果做20年投資，每月投資300元，20年後，投入的現金72000元，但擁有的黃金資產卻可能發生了大幅度的增值。

　　目標：15~20年

　　推薦產品：大型商業銀行交易的黃金定投產品

　　投資金額：每月200~500元爲佳，投入太少，屆時收入太少，不夠寶寶讀書所用。

　　兒女婚嫁：金首飾外可選熊貓金幣

　　對於打算爲女兒積攢嫁妝的家庭，不建議盲目購買黃金首飾，尤其不建議購買過於時尚的產品。

　　其實，爲女兒提前置辦嫁妝，不一定要買金首飾，可優先考慮金條和金幣。每年兒童節適逢黃金市場、錢幣市場淡季，價廉物美的熊貓金幣都會進一步降價，不妨考慮購買。目前廣州二手市場上，1盎司重量的2013年版熊貓金幣降價到了9700~9900元/枚。

　　目標：兒女婚嫁

　　推薦品種：簡約款式的金首飾、金條、熊貓金幣

　　建議投資額：總額不要超過20萬元

　　少兒險

　　強制儲蓄

　　越早規劃越省錢

　　隨着兒童節即將到來，“少兒險”的選購成熱門話題。李小姐夫婦是80後父母，家庭年收入約40萬元，兩人本身除了社保還擁有一份重疾險。夫婦二人準備從小開始爲寶寶儲備教育金，而且他們很重視寶寶未來的保障，希望準備周全的意外、醫療和重疾保障。在保險規劃師的建議下，李小姐幫2週歲的女兒小玉投保涵蓋教育金的成長少兒險、重疾險，每年共繳保費26733元。

　　記者在查閱小玉保單中發現，成長少兒險本身保障的內容主要是被保險人小玉的身故保障和投保人李小姐身故或者全殘保障，每當小玉到了特定年齡可以領取相應的保險金額。李小姐每年交保費23733元，交費期限爲13年，基本保額爲81000元。這也就意味着李小姐總共需要繳納31萬元，直至小玉15週歲。

　　成長險：

　　分6個年齡段收益

　　投保後1~15年：保險專家表示，李小姐在投保後，只要猶豫期一過，即可領取所交保費的2%作爲壓歲金，即每年在保單的生效日都可領取壓歲金475元，直到小玉17週歲的保單生效對應日，那也就意味着在接下來的15年當中每年可以獲得首次交費資金的2%，15年總共可以領取7125元。

　　此外小玉在15~17週歲每年的保單生效日可以領取高中教育金，即基本保額與累積分紅之和的10%，不計分紅，每年約爲8100元，3年總共領取24300元。

　　投保後16~19年：小玉在18~21週歲時可獲得大學教育金，大學教育金對應基本保額與累積紅利二者之和的30%，即(81000+累積紅利)×30%，由於累積紅利不確定，所以以基本保額的30%計算，小玉這四年總共可以領取教育金97200元。

　　投保後第20年：小玉在22週歲時可以領取深造金，即基本保額與累積紅利之和的60%，不計紅利，約爲48600元。

　　投保後第23年：小玉年滿25週歲可領取婚嫁金，即基本保額與累積紅利二者之和的60%，由於累計紅利不確定，以基本保額的60%計算，小玉可以領取婚嫁金48600元。

　　投保後第28年：小玉年滿30週歲時可領取立業金，即基本保額與累積紅利二者之和的90%，不計紅利，約爲72900元。

　　投保後第58年：小玉在年滿60週歲可以領取保險公司的養老金，即基本保額與累積紅利二者之和的200%，由於累積紅利不確定，以基本保額的200%計算，小玉可以領取養老金162000元。

　　保障型少兒險主要爲孩子提供意外保障和解決醫療問題。保險專家表示，若被保險人小玉在年滿18週歲保單生效對應日之前身故，公司按以下兩者之和給付身故保險金：實際繳納保費與基本保額對應的現金價值二者之較大者；累積紅利保額對應的現金價值，但未成年人死亡保額總共賠付不得超過10萬元。值得注意的是，若被保險人年滿18週歲之後身故，公司按基本保額81000元與累積紅利之和的五倍給付，不計紅利，約爲40多萬元。而投保人發生身故或全殘，且投保人當時的年齡介於20週歲至60週歲之間，可免交之後的續期保費，保險合同依舊有效。

　　專家建議：孩子滿月就可投保

　　越早投保越划算。大多數少兒保險產品在出生30天或90天以後就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。