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在農村金融服務中,機制蓋過人情,是了不起的進步
說媒、糾紛、貸款……鄉下,辦什麼事,人情都重要,如再添上一張巧嘴,遇事大概都能擺平。表妹在農村張羅貸款和保險的事情,人頭熟,嘴又巧,便成了能人。老家的鎮長說,照這樣下去,她馬上就要當編外經理了,但現在不行。爲啥?如今,保險和貸款,機制合理,制度健全。在農村金融服務中,機制的力量一天一天壯大,人情的作用一天一天淡化。
機制爲啥蓋過人情,因爲機制建立了公平透明的農村金融服務制度。信用社也好,農行也好,郵儲銀行也好、村鎮銀行也好,什麼條件可以貸款,什麼條件可以貸多少,貸多長時間,貸款利率是多少……像小蔥拌豆腐一樣,一清二白。金融機構貸得清楚,村民看得明白。
制度一旦建立,長效性也隨之形成。越過制度,不被允許;符合制度,就被激勵。在這種公平透明的金融服務機制面前,人情的作用難有空間了。
機制爲啥蓋過人情,因爲機制引入和營造了農村金融服務的競爭性。
過去很長的一段時間內,爲基層農村提供金融服務,農村信用社擔當了主力軍。作爲農村合作金融組織,信用社在爲農民服務,替農民解憂,繁榮農村經濟等方面,發揮了巨大的作用。但過去的信用社也存在着一些問題,比方,服務農戶的體貼性和深入性不夠,針對性服務火候不夠;也有“臉不好看”、門不好進的情況;生於斯,長於斯,服務難以避開農村人情,一定程度上存在着“人情貸款”。
現在,不同了。多家金融機構進入農村服務領域,使農村金融服務出現了競爭性格局。這種格局在演進中,各種便農惠農的金融服務大量涌現。農村金融服務引入了競爭性,後果便是,農民貸款渠道多了,農民貸款的自主性、選擇性和便捷性都增強了。
機制爲啥蓋過人情,因爲機制帶來了農民信用觀念的變化。農民慢慢明白了,金融服務也是市場。選擇金融服務可以貨比三家,哪家服務好,哪家利率底,哪家貸款時間長,就選哪家。農民還明白,享受金融服務必須具備嚴格的誠信觀念,所謂“好借好還,再借不難”。農民還明白了,享受金融服務的同時,必須有效規避風險。
在農村金融服務中,機制蓋過人情,是了不起的進步。這個進步,還在不斷“加力”。今年的中央一號文件指出,要加快農村金融制度的創新,強化金融機構服務“三農”職責,發展新型農村合作金融組織,加大農村保險支持力度。這樣的創新,連接農民生產和生活的需要,連接農村新型經營主體發展的需求,連接不斷推進的城鎮化對資金的熱望。
農民貸款難的冰封正在逐漸消融,但農村“貸款難”、農民“貸款貴”的現象還在相當程度上存在。農村金融機構有款貸不出的“閉關”現象,也在制約着農村金融服務的進一步繁榮,需要從農村金融的各個方面尋找創新服務的接口。這些接口,包括承包地經營權質押,農業保險對農村金融服務的支持,地方財政對農村金融服務的推動。農村金融服務創新,不可能一蹴而就,需要在實踐中長期探索。
畢竟,農村社會積澱着數千年的農耕文明,人情因素可能在農村的金融服務中還有作用因子,但在制度公平的條件下,人情貸款將會淡出。所以,儘管生就一張巧嘴,但表妹的確該轉行了。