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【導讀】媒體報道以房養老保險有望在北京上海廣州武漢四個城市試點,初次抵押貸款金額不超過500萬元。
央廣網財經北京3月20日消息據經濟之聲《央廣財經評論》報道,老年人住房反向抵押養老保險在我國如何推進?這個話題一直有爭議,現在,這件事兒有了新的進展。今天有媒體報道,保監會已經起草《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見(徵求意見稿)》,計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行試點。
在去年9月國務院《關於加快發展養老服務業的若干意見》中提到開展老年人住房反向抵押養老保險試點的有關要求,保監會最新起草了相關指導意見,並開始在業內徵求意見。
這個保險產品的投保人羣限定爲60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人,試點期從正式文件發佈之日起,到2016年3月31日止。
住房養老保險有多重作用,可以拓寬保險資金投資渠道,活躍保險產品市場,還可以增加二手房上市量,活躍房地產二級市場,當然最重要的是在當前養老牀位緊張的情況下,有助於建立多層次的養老保障制度。
不過,也正是由於這個產品橫跨保險、地產等多個領域,對於保險公司來說將面臨一定難度的風控考驗。試點的主要方向是什麼?
“以房養老”屬於商業養老保險,是政府保基本之外的一種市場行爲,但是一直在市場大門外徘徊。現在傳出即將試點的消息,是不是意味着以房養老很快就要有實質性進展?
經濟之聲特約評論員、中國社科院人口與勞動經濟研究所副所長張車偉認爲,現在應該就是個實質性的進展,因爲去年我們還停留在文件上,停留在政策的層面,現在就是落地的第一步,可以預期我們國家已經逐步開始推行以房養老的養老保險試點。
“以房養老”方式在歐美等國外成熟保險市場是比較普遍的,但是這麼多年過去了,這個養老模式始終沒有走到現實層面。甚至到現在,依然有人呼籲大家不要相信以房養老。現在要開展試點,首先需要跨過哪些障礙?如何贏得公衆的信任?
張車偉表示,在一些發達的國家,以房養老這個制度推行的時間已經很長了,應該積累了很多的經驗,但是以房養老這個制度落地到我們國家,確實還要衝破很多障礙。第一個障礙是我們國家老百姓的心態。在我們國家,老人一般都把房子作爲留給子女的資產,所以真正要把房子抵押出去用於自己的養老,對於有子女的家庭來講,可能不一定能做得到。第二,對於企業來講,這個新的險種非常複雜,涉及到各個領域,不僅僅是保險公司,而且還涉及到地產、金融等等,在這些方面如何防控風險,如何操作實施,可能還要經過一段長時間的探索。
從個人層面來說,我們把房子抵押給銀行之後,如果在我們的有生之年把錢花完了,怎麼辦?
張車偉說,一般來講,把房子抵押出去以後,實際上保險企業應該一直管到老人去世,如果老人活的年齡特別大,對保險公司來講就有一定的風險。對於保險公司而言,現在評估的房屋價值可能今後是不斷變化的,有可能會升值,但也有大幅度縮水的可能,因此保險公司也面臨非常大的風險。今後在實施的過程當中,碰到的風險和問題可能會更多,還是要不斷摸索。
如果真的在試點的過程中或者在我們推行以房養老的過程中出現了房價下跌,對於保險公司來說會怎麼樣?張車偉表示,這恰恰可能是最困難的地方。現在之所以選擇一些大城市試點,就是因爲這些大城市的房地產市場比較景氣,保險公司操作相對容易。如果放在中小城市、二線城市,甚至房價下降的城市,恐怕試點的時候操作性就會非常差。
目前現有的商品房都是70年產權,如果做了這個業務,產權到期之後,怎麼辦?張車偉表示,這個問題可能要看國家層面制度的安排,目前只能在我們現有的70年產權的框架下評估和使用我們房屋財產的價值。
還有一個風險是通脹的風險,萬一通貨膨脹導致養老協議所規定的資金並不能覆蓋我們生活的時候,該怎麼辦?張車偉指出,具體保險的險種可能有所不同,比如說在試點當中有兩種保險方式,一種是參與式的險種,一種是補充式的。如果是參與式的險種,可能就會考慮通貨膨脹等因素;如果是不參與式的險種,可能就要自己承擔通貨膨脹的風險。
(來源:中國廣播網)