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天津北方網訊:自從上週末天津金城銀行獲批的消息傳來,全國各地多家民企、多路記者輪番聯絡該行籌備組,探問這一全國首批、也是北方第一家獲准籌建的民營銀行在申請籌建過程中的任何“蛛絲馬跡”。也難怪,在中小微企業融資難融資貴與民間資本投資渠道匱乏這一雙重困境並存的當下,當純民間資本即將真正進入壟斷多年的金融領域時,沒人會無動於衷。身爲先行者,金城銀行的一舉一動都牽動着多方的神經:它將做什麼業務?它的股東是怎麼選出來的?資金上嗷嗷待哺的小微企業如何看它、他們會把錢存在那裏嗎?它與民國時期聲名遠揚的金城銀行之間有何關係?它對天津金改有何意義?
1
問題
它將做什麼?
將重點發展天津地區的對公業務
金城銀行企業法人
按照銀監會的要求,天津金城銀行將在半年內掛牌。
關於金城銀行,銀監會對外披露的信息是“以華北、麥購爲主發起人”,“將重點發展天津地區的對公業務”。
“將重點發展天津地區的對公業務”,這是給金城銀行的業務範圍畫了一個圈,這也是金城銀行與另外兩家首批獲准籌集的民營銀行——深圳前海微衆銀行與溫州民商銀行不同的特色。
“對公業務”似乎給部分市民造成了誤解,他們僅從字面理解,還以爲金城銀行只跟“公家”如國家企事業單位做業務。其實,“對公業務”指的是針對企業法人的業務,這裏的企業法人,既包括國企,也包括私企,大中小微企業皆可,但不包括針對自然人的業務即對私業務。也就是說,金城銀行暫時不吸收個人的存款,也不給個人貸款。
業內人士告訴記者,只做“對公業務”,意味着暫時可以不需要存款保險制度做保障,風險控制方面操作起來會相對容易些。那麼,資金的吸收與投放會否受到相應的影響呢?寧夏銀行天津分行副行長陳勇告訴記者,其實影響不大。目前國有大行、股份制銀行也都是以對公業務爲主——對公業務佔比約爲70%—80%,針對自然人的業務佔比也不過20%—30%。而且,對私業務更需要網點與產品的支持,對公業務在這些方面的投入上相對會少一些。
2
問題
股東怎麼選出來?
海選,
天津民企既積極又理性
最早坊間傳聞,金城銀行的主發起人是華北集團和天津商匯投資有限公司,等到正式“揭蓋”時,變成了華北集團與麥購集團這兩家民企。
天津市工商聯負責遴選民企,與市金融局、銀監局攜手幫助企業申辦,將企業名單報送銀監會審批圈定,“無論是金城銀行的主發起人還是一般發起人,我們均採取海選的方式,大門面向全市所有有意願的民企敞開。但最終的決定權在銀監會。”市工商聯副主席婁傑告訴記者,本市民企參股民營銀行的態度是“既積極又理性”,因爲他們既看到了風險也看到了機遇。
金城銀行的兩大主發起人的持股比例已敲定,其中,華北集團持股20%,麥購集團持股18%。記者昨天從市工商聯獲悉,金城銀行“一般發起人”眼下正在積極遴選中,他們將認購剩餘62%的股份。按照銀監會的要求,民營銀行的股東不得超過20名。這意味着,本市最多還有18家民營企業有望成爲金城銀行的股東。
3
問題
小微企業怎麼看?
樂於貸款,存款慎之又慎
金城銀行重點做天津地區的對公業務,尤其是中小微業務,那麼,小微企業又怎麼看民營銀行呢?他們會跟民營銀行打交道嗎?
天津海順印業包裝有限公司老闆袁如海等小微企業主告訴記者,他們都非常關注金城銀行籌建之事,“金城銀行正式開業以後,只要不比現在的銀行融資成本高,手續更簡單便捷,放款更快,我們當然會去融資。”濱海新區中塘鎮副鎮長鮑海濤說,基層小微企業的融資需求非常強烈,但由於輕資產、缺少抵押物,它們從大銀行很難融到資,即便能借到錢,利率也相當高——據他了解,眼下不少小微企業的貸款利率已高達15%甚至20%,小微企業普遍存在資金飢渴,“在這種情況下,民營銀行不愁貸不出去錢。”
存款是立行之本。民營銀行能吸收到存款嗎?中小微企業會把錢存到金城銀行嗎?“這個——那就必須好好觀察觀察了。”海順印業的財務負責人回答。天津五金城的幾位老闆則毫不猶豫地告訴記者,即便民營銀行給出的利息比現有銀行更高,他們還是會謹慎對待,畢竟比利息更重要的是資金安全,“國有大行有國家信用背書,大而不倒,我們信任。民營銀行風險自擔,我們一定會觀察它的經營能力、風控能力,甚至股東的實力和人品。”
“吸儲或許不會太容易,但經營好了也會順風順水,前提是一定要把風險防範放在突出位置。”鮑海濤說,中塘鎮的民營企業很多,他的感觸源自於他對鎮內衆多小微企業老闆們的瞭解。他認爲民營銀行在吸儲方面“應紮根本土,實行毛細血管式的擴張,把當地的企業家服務好……”如果股東的誠信指數足夠高,銀行又有一套行之有效的風控措施,小微企業在該行融到資之後,是會反哺銀行的,那樣就會形成良性互動。
4
問題
如何讓小微企業放心存款?
風險控制
決定未來腳下之路
當記者把小微企業主的回覆告訴華北集團執行總裁、天津金城銀行籌建組組長崔莉培時,他笑着說,“我們會讓企業有信心把錢存到銀行裏來。”如何做到呢?他說,即將制訂的銀行相關經營策略、風控制度,以及各股東一貫的誠信資質等,會給大家信心。
中山大學法學院教授王紅一指出,相比股東虛置的國有銀行,民營銀行對利潤最大化的追求或將更爲強烈,如果沒有健全的監管機制和有效的監管,民營銀行往往會因風險問題陷入失敗,這是智利、墨西哥、捷克、俄羅斯等國家銀行民營化後的深刻教訓。
對於存款安全的擔憂,銀監會相關領導表示,將依法做好風險管控和損失承擔的制度安排,制定“生前遺囑”,防止銀行經營失敗後侵害消費者、存款人和納稅人的合法權益。銀監會銀行監管二部相關人士解釋,首批三家民營銀行發起人在出資之前確定了風險自擔的有關安排。比如,發起人自願承諾,在尚未建立存款保險制度的情況下,如果銀行出現破產清算,且資金不足以償付,將以企業淨資產或實際控制人淨資產,對存款人存款給予全額或部分賠付。通過這種安排可以提升公衆信心,最大限度保護消費者利益。
崔莉培則透露,眼下,銀監會正在研究起草民營銀行監管指引,同時在監管中將明確專門機構、專門人員按照審慎標準對試點銀行進行監管,尤其是加強對民營銀行關聯交易的監管。“估計監管指引這幾天就會出臺。”
5
問題
大股東都有誰?
華北集團、麥購集團,
兩個低調的主發起人
與深圳前海微衆銀行的主發起人騰訊等民企比起來,天津金城銀行的兩個主發起人顯得頗爲低調。
公開資料顯示,華北集團坐落於北辰科技園區,經營領域涉及有色金屬、地產、物流和金融行業,是目前華北地區最大的銅材生產基地。其旗下有一家小額貸款公司,且是多家銀行的股東。
提到金城銀行的另一個主發起人——麥購,很多天津人第一時間想到的多半是麥購休閒廣場、麥購時代廣場等綜合賣場的形象。其實,在問鼎民營銀行之前,麥購已在金融領域深耕多年。早在2001年,麥購就投資過一家信用社,它是天津農商行的股東之一,還投資了南陽村鎮銀行,旗下還經營着一家小額貸款公司。
麥購集團的老總胡時俊告訴記者,身爲民企,他對中小微企業尤其是民企融資難融資貴認識深刻,也因此,切實感到這其中的市場空間非常廣闊,是一片“藍海”,值得傾情投入。“民營銀行是民營企業自己的銀行,理當解決一部分民企融資難的問題,這是企業的社會責任,當然股東自身也能從中獲益。”胡時俊認爲做銀行也好、做賣場也罷,只有利好客戶,自己才能發展得更好,這是市場經濟的邏輯。
6
問題
與老金城銀行有何關係?
曾經輝煌的名字,期待新的輝煌
一提到金城銀行,一些“老天津”就會聯繫到曾經的天津金城銀行。那麼,新近獲批籌建的金城銀行,與曾經的金城銀行之間有何關聯?
市工商聯相關領導告訴記者,新老金城銀行之間除了名稱相同,別的方面均無關聯。即將成立的金城銀行,其出資人和股東全部是本市現在的一些民營企業,跟老金城銀行的股東也沒關係。“老金城銀行當年在天津乃至中國北方都極具影響力,新中國成立後,該行在香港仍保留有機構。現在想恢復其稱謂,也是想借金城銀行原有的影響與品牌。”
這位負責人認爲,民營銀行在天津有很好的發展土壤和發展潛力。他說,近幾年,天津的民營企業發展勢頭良好。2007年,天津民營經濟佔全市經濟總量不到29%,到了2013年,這個比值已提升到43%以上。去年全市固定資產投入的總額度超過1萬億元,其中有60%來自民營企業。隨着在全國率先取消非行政許可審批事項、改革工商登記制度降低企業成立門檻等改革舉措的有力推進,本市前5個月新設立企業數量增長61%,上半年新註冊民營企業同比增長83.9%。今年2月份以來,本市又啓動了萬企轉型升級行動計劃。所有這些對服務於中小微企業的民營銀行來說,無疑都是重大利好。
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曾經的金城銀行
曾經的金城銀行,是近代北方金融資本集團“北四行”(鹽業銀行、金城銀行、大陸銀行和中南銀行)中著名的私營銀行之一,於1917年4月在天津成立,取名源自“金城湯池,不可攻也”之意。初期由安徽督軍倪嗣沖和徐樹錚、段祺瑞等以私人名義投資,成立不到三年即躍爲在華北地區與鹽業銀行、交通銀行齊名的大銀行。至1937年6月抗戰爆發前夕,該行在全國各地的分支行達65處,存貸款總額均爲華資私營銀行中的佼佼者。
從1917年成立至1952年公私合營,金城銀行前後經歷北洋政府、南京國民政府、抗日戰爭、解放戰爭和新中國建立初期,時局更迭頻繁,該行卻一直沒有發生大的危機,並且獲得飛躍式發展,成爲中國金融史上的傳奇之一。
提到該行,就不能不提金融鉅子周作民。周作民自金城銀行創立起擔任總經理職務達32年之久,其間兼任董事長有十多年。他在金城銀行開業後即確立了“審慎之中力求急進”的方針,使銀行在發展中逐步形成自己的特點。比如,重視對工商業的放款和投資,力求實現銀行資本與產業資本的結合。從目前收集到的資料看,當時金城銀行對工商業的投資主要分爲兩種:其一是金城自營的附屬企業,從事輔助銀行發展的貨棧、證券、保險等業;其二是有前途的新興工商業。其中,金城扶持“紅三角”走出困境更是一段佳話——
化學專家範旭東於1921年創辦塘沽永利制鹼公司。1924年“紅三角”純鹼試製成功,開始在市場推銷,這是中國人自辦的唯一制鹼工業,值得驕傲。但“紅三角”面市後,即引起控制中國酸鹼市場多年的英商卜內門的注意。轉年,該英商就想用傾銷辦法降低洋鹼售價40%,把尚未站穩的“紅三角”打倒。剛剛投入市場的永利純鹼銷路受到重創,資金週轉十分緊張。關鍵時刻,金城銀行毅然決定給予永利透支貸款60萬元支持繼續生產!此“驚人之舉”使永利渡過險關,到1927年,國產“紅三角”純鹼暢銷大江南北,爲我國發展酸鹼工業奠定了基礎。
專家點局
金城銀行對本市
金改有何意義?
——訪南開大學教授、虛擬經濟研究專家、孫冶方經濟學獎獲得者劉駿民
上世紀90年代工業生產
市場化後最重大的改革
中小微企業融資難、融資貴,關乎國計民生的中低端製造業、服務業的日子越來越不好過:銀行壞賬、呆賬攀升……這種局面是國企壟斷與資本市場沒放開所致。
與石油等壟斷行業類似,國有銀行的壟斷性質導致了其產品與服務的高成本、低效率;由於資本市場沒放開,貨幣當局長期需要對衝外匯佔款的流動性膨脹,需要嚴格管制貸款。但銀行在成本不斷提高的情況下,爲迴避管制,俗稱“影子銀行”的表外業務劇增,其規模已達27萬億至38萬億的水平,其結果首先是民營融資高利貸化,其次是推高整個經濟的融資成本。利息率高企的情況類似改革初期的價格雙軌制,監管內的利息率遠遠低於監管外利息率,市場與“計劃”差距鮮明。這反映出利息率是否放開管制並非利息率市場化的根本,利息率市場化的根本在於金融業的市場化。
按照銀監會的要求,民營銀行將突出市場機制的決定性作用。爲了更好地生存,民營銀行必須提供更具競爭性的產品與服務。當民營銀行市場佔比到一定程度,例如,類似汽車業那樣佔到40%以上的時候,整個金融業態就會蔚然改觀。這是上世紀90年代工業生產市場化之後最重大的改革,只有成功了,中國經濟才能擺脫“金融壓抑”,重回持續增長的軌道。
天津金改的又一良機
金城銀行首批獲准籌建,給天津金改提供了一次難得的歷史機遇。
既然被定位爲金融改革創新基地,本市要做的是爲全國的金融創新擔風險、趟路子,要做國家下一步要大力實踐、但目前因種種原因尚未推行的大事。而引入純民間資本組建民營銀行,由其打破國企銀行壟斷,拉低社會融資成本,促進利率市場化,恰恰是今後一段時間我國金改的“重中之重”,天津有幸得到首批籌建民營銀行的資格,已得風氣之先,理應抓住機會,把這篇文章做好做足。
民營銀行的發展前景廣闊,但試點階段可以閃展騰挪的空間並不大——暫時只能在區域內施展拳腳。可有抱負的民營銀行不應被圈圈框框束縛住,應在現行的《商業銀行法》等法律法規框架下放手一搏,尤其要利用好網絡利器,儘快做強,否則只會淪爲小額貸公司或基金,活得滋潤倒不愁,但終無大出息。