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央行公布的《中國支付體系發展報告(2009)》顯示,2009年銀行卡消費呈現快速增長態勢,其中信用卡發卡量為1.86億張,同比增長30.4%。與此同時,信用卡逾期半年未償還信貸總額大幅增加,截至2009年年末信用卡逾期半年未償還信貸總額76.96億元,同比增長127.9%。信用卡短期信貸消費規模不斷擴大,壞賬風險也隨之增加。
業內人士表示,持卡人對信用卡認知不清是壞賬產生的原因之一。持卡人往往只是關注信用卡的基礎消費功能,而對於一些細節並不十分了解。這就造成了某些問題的矛盾與隱患,刷卡盲區的存在給銀行及持卡人都造成了諸多不便。
盲區一:循環信用
循環信用是信用卡的重要工具之一,但很多持卡人對此並不清楚。招商銀行天津分行相關負責人介紹,循環信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。持卡人可以按照自己的財務狀況,每月在信用卡當期賬單的到期還款日前,自行決定還款金額的多少。當持卡人償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額,但低於本期應還金額時,剩餘延後還款的金額就是循環信用餘額。如果持卡人選擇使用了循環信用,那麼在當期就不能享受免息還款期的優惠。
理財專家提示,循環信用的利息計算是以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金,自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數,日息萬分之五為計息利率。舉例說明,張先生的賬單日為每月5日,到期還款日為每月23日。4月5日銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期張先生消費金額為人民幣1000元,張先生的本期賬單列印『本期應還金額』為人民幣1000元,『最低還款額』為100元。若於4月23日前,張先生全額還款1000元,則在5月5日的對賬單中循環利息為0元;若於4月23日前,張先生只償還最低還款額100元,則5月5日的對賬單的循環利息為17.4元。具體計算如下:
1000元×0.05%×24天(3月30日-4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(4月23日-5月5日)=17.4元(循環利息)
如果使用循環信用,只償還最低還款,利息將以賬單中消費金額的全額進行計算。但今年以來,工行等少數銀行打破了行業內通行的部分還款逾期全額計息的規定,對信用卡透支利息推出了部分計息的方法,只對未償還部分收取利息,為持卡人減輕了負擔。
盲區二:超限費
通過查閱多家銀行的信用卡使用手冊,記者發現多數銀行規定,持卡消費超過信用額度時,對超過信用額度部分將按月支付5%超限費。銀行業內人士解釋,超限情況的出現大致分為兩種情況:一種是信用卡申請設置時選擇了願意超限的意向,並且在刷卡中超限;另一種是在信用卡使用時,由於利息或滯納金的產生而超過了信用額度。業內人士表示,由於超過信用額度信用卡基本就無法繼續使用,一般情況下不會出現刷卡超限的情況。
某銀行信用卡中心負責人介紹,大部分銀行都可為持卡人提供調高臨時信用額度服務,使其充分享受彈性額度的便利。需要調高臨時信用額度時,還需持卡人致電客戶服務申請。當然,是否能為持卡人調高臨時額度,則以申請時的系統審核結果為准。調高的臨時信用額度一般在30天內有效,到期後持卡人的額度將自動恢復為原來的信用額度。超額使用部分不加收任何費用,但不能享有循環信用的便利,需在到期還款日一次還清。
盲區三:提現及滯納金
業內人士表示,信用卡在境內或境外透支提現,要收取一定的手續費。以招行為例,境內提現收取提現金額的1%,最低收取為人民幣10元/筆,而境外提現要收取提現金額的3%,最低收取3美元/筆或人民幣30元/筆。溢繳款提現手續費跟透支提現手續費是不同的。溢繳款提現手續費是0.5%,最低5元。
另外,如果持卡人在到期還款日實際還款額低於最低還款額,最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由央行統一規定,為最低還款額未還部分的5%。
理財專家針對信用卡的使用給持卡人如下建議:
1.量入為出,合理還款。如果條件允許,盡量全額還款,節省透支利息,減輕刷卡負擔。
2.盡量不使用信用卡提取現金。一旦提現應該盡快歸還,因為透支提現是不享受免息待遇的。
3.了解自己使用的信用卡,通過合理規劃,盡量避免年費等額外費用的產生。
文/朱浩然