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債務也有好壞之分
同世間所有的事物一樣,債務也有好壞之分。不良負債可能帶給我們沈重的經濟負擔和心理壓力,而良性負債可能給我們帶來更加富裕幸福的生活。我們在選擇負債時,應該予以區分。
不良負債
不良負債大多屬於信貸消費帶來的負債。隨著消費觀念的逐漸改變,個人消費信貸規模隨之急劇擴大,越來越多的現代人加入到信貸消費的行列中。現實生活中的不良負債,主要有以下幾種:
第一種不良負債:過度負債
這類負債最典型的特點是每月因為償還負債需要繳納的金額超過個人或家庭月收入的50%,每月大部分的收入都不得不用來償還到期債務,能真正自由支配的收入所剩無幾。這種負債不僅會影響個人或家庭正常的生活,還使個人或家庭背上沈重的財務負擔和心理壓力。
如果收入出現什麼變化,勢必會使個人或家庭財務陷入困境。人們習慣把這類負債過度的人稱之為『奴』,典型的就是『房奴』——為了房子,把生活品質全部搭上,省吃儉用辛辛苦苦地應付著每月痛苦的日子。
第二種不良負債:純粹的消費型負債
這類負債的存在原因是為了享受生活,哪怕都是些大大超出自己承受范圍的高檔奢侈享受。除了表面上的一些享受和榮譽,這類負債並不會給負債者帶來任何實際上的金錢收益。比如購車,有些人把車作為代步工具,滿足基本出行需求就好,也有些人把車作為個人身份的象征,要買就買盡可能高檔豪華最新款的轎車。車子不同於其他眾多的產品,並不是一次性消費,後續還有持續消耗,一旦購車,接下去就是每個月的汽油費、停車費、修車費、保險費、過路費……還有難免的違章罰款,這些都是一筆筆不小的後續支出。另外汽車的貶值速度非常快,基本上是新車開出4S店,轉身開回就立刻貶值20%,之後每年的貶值速度均超過20%。所以如果經濟實力允許買車也無可厚非,但如果超出了自身的承受能力,完全為了面子和一時的榮耀通過負債來支持自己的這種高檔消費,就非常可能最終落入『面子有了,日子難了』的困境中,使原本就緊張的財務狀況更加惡化,人們把這類負債人群稱為『車奴』。
第三種不良負債:過度使用信用卡消費
在現代社會中,信用卡逐漸取代貨幣,成為非常便捷的創新支付工具,越來越受到人們的歡迎。人們刷信用卡消費購物,在享受便利的同時,也非常容易給自己造成並未花錢的假象。信用卡並非不用支付,只是延期支付。過分依賴信用卡,累加賬單,可能會讓自己陷入更深的困擾中。信用卡在免息還款期內按時還款沒有任何問題,一旦過期,就立即變成了高利貸,銀行按照每日萬分之五的罰息收取利息,相當於年息l8%,遠遠高於目前銀行的商業貸款利率,最終使我們在不知不覺間損失慘重。
中性負債
中性債務,就是自己的資產沒有增加也沒有減少,只是將未來的收入用於現在。一般來說,佔月收入30%以下的按揭,就是中性的負債。
良性負債
好的債務,應該可以使負債者的資產得到提昇、增加現金流,同時也在我們可以控制的范圍內。
第一類良性負債,就是每月還款金額不超過家庭月收入38%的債務。雖然債務需要每月償還,同樣是我們每月的財務支出,但是這筆債務支出,對個人或家庭的生活影響不是很大,保持基本生活沒有大的問題。一般情況下,中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中指出,借款人貸款的月供支出應該控制在月收入的50%以下,而所有的家庭債務佔家庭總資產的比例必須控制在60%以下。
我個人認為每月還貸比例控制在40%以下比較好,最合理的數值是20%至38%。40%應該是我國居民,特別是中低收入家庭的負債警戒線。
第二類良性負債是可以為我們帶來收益的投資,比如投資型房屋貸款。雖然每個月也同樣需要償還本金利息,但是房屋可以帶來租金收益,甚至計算得好的話,租金還可以衝抵貸款部分。這類貸款,會為我們帶來正向的現金流,時間越長所獲得的收益越大,而且是用別人的錢,創造自己的收益。
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