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『加息都好幾天了,銀行裡等著辦轉存的人還有不少,』市民王先生抱怨說,『銀行能不能對定期存款實行分段計息呢?』采訪中,記者發現不少市民都有和王先生類似的想法,希望銀行能提供比較個性化的服務,讓儲戶既可享受到加息帶來的高收益,又不用忙於轉存。
分段計息無技術門檻
每當央行宣布加息,很多市民都會表達這樣的心聲: 『如果銀行能給定期存款分段計息就好了。』據了解,所謂『分段計息』,就是定期存款在存入以後,存期中如果遇到利率調整,剩餘的期限就要按照新利率計息。
據了解,目前銀行實行的定期存款計息方式,是遵照從1993年3月1日起實施的《儲蓄管理條例》中『定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整,按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息』的規定執行的。而分段計息方式在此前曾實行過,再實施其實並無技術障礙。
但業內人士表示,存單就相當於一份合同,存期內如果加息,儲戶可以選擇提前支取並轉存,但必須承擔部分違約責任,即提前支取部分按活期儲蓄利率計息;而存期內如果降息,銀行不分段計息,儲戶就可仍按較高利率獲取利息。
自動轉存不易實施
有的市民提出了另一種避免到銀行排隊辦理轉存的辦法,就是希望銀行能夠主動根據定期存款的存期、存入時間、利率調整情況等,由系統自動判斷是否適合轉存,如果適合,由系統自動辦理轉存。
但業內人士表示,辦理自動轉存,將使儲戶定期存款的實際存期長於存入時的約定存期。這樣就可能出現儲戶以為自己的存款已經到期,而去支取時纔發現實際還未到期的情況。
不妨嘗試滾動理財
雖然定期存款目前不能分段計息,但有些銀行銷售的滾動型理財產品卻可以達到類似的投資效果。
比如工行的『靈通快線』,有7天滾動、兩周滾動等幾種類型,銀行會根據市場利率變化情況,不定期地對理財產品的預期最高年化收益率進行調整。市民購買後,即使資金處於滾動狀態,當銀行上調預期最高年化收益率時,理財資金也可以隨之享受更高利率。
近日,該行就發布通告,宣布從2月下旬起,5只個人7天滾動超短期產品的預期最高年化收益率將從原先的1.65%提高到1.75%。
大額資金分拆儲蓄
其實在存款利率步入上昇通道的時候,經常將定期存款轉存並不一定劃算。一筆定期存款不斷被轉存,實際儲戶拿到的只是活期利息。
業內人士建議市民將手中的資金分成幾份,按照自己預期的用款計劃,辦理不同期限的定期存款,最好是三個月、半年、一年、兩年等幾個期限的存款都有。這樣既可以保證資金具有一定的流動性,又可以使較長時間不會用到的資金獲取較高收益。
同樣期限的幾筆定期存款,可以選擇在不同的時間存入,比如每隔一個月存入一筆,這樣也可以使自己在未來一段時間內每個月都有到期的存款可以支取使用。
另外,同一時間存入的資金如果比較多,也可以分成幾筆存入,以便萬一需要在存期內提前支取時,也不影響其餘資金獲取定期利息。
新報記者王婷