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厚厚的一疊資料,晦澀難懂的專業術語,莫名其妙的數據和表格,還有密密麻麻的文字……對於大多數人來說,閱讀保單不是件容易的事。究竟有沒有什麼方法能迅速理解保單內容?
STEP 1 保險責任 瞭解所享權益
所謂保險責任,通俗講就是投保人買了保險後,保險公司承諾會做些什麼。身故、全殘給付是指如果被保險人在保險有效期內不幸身故或全殘,保險公司將按照約定的金額理賠。
閱讀“保險責任”相關條款,可進一步瞭解所能享有的保險權益;該合同所承保的保險範圍,特別是關於各個保險責任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。同時在合同有效期內,可及時變更合同的相關內容,如保險品種、基本保險金額、身故保險金受益人等。還須關注“責任免除”條款,知道哪些情況下保險公司不承擔保險責任,以確保合法權益。
STEP 2 保險“三金” 投保不吃虧
保險費是投保人向保險公司支付的費用,是作爲保險人按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的對價。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。現金價值一般是指投保人退保或保險公司解除保險合同時,由保險公司向投保人退還的那部分金額。
以上三點,是對投保人非常重要的保險“三金”,也常常是投保人容易混淆的概念,弄清楚後就會明白退保時退的不是保費,而是現金價值,中途退保不是交了多少錢就退給多少錢。針對人身保險,一般情況下具有較強保障功能的險種,每年繳納的保險費要低於保險金額,特別是保單生效的前幾年。而在分紅型保險中,保險費很可能會大大超出保險金額。
STEP 3 繳費約定 當心保單意外失效
風險保費是根據每個年齡段死亡率來確定的,對於保障程度較低的險種,這部分保費所佔比重較低,反之則較多。
儲蓄保費往往和釐定利率相關,投保人如果在承保期出險,則會獲得相應的保險賠付,壽終正寢或保險到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負着投保人投資理財的任務。儲蓄保費在繳費期的頭幾年中,佔總保費的比例低,越往後,佔比越高。對客戶來說現金價值越高越好。
保費條款中通常會寫明投保人應當以什麼方式繳付保費、繳費的最後時限等,投保人應當按照約定及時繳費,防止保單終止或者失效。
STEP 4 保障範圍 明晰賠付程度
在保障類保險中,看清保障範圍是尤爲重要的。比如投保重大疾病險時,要看哪些疾病是在保障範圍內。此外,疾病的輕重程度也會在保單中列出,一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行。同時,特別要注意在多長時間內向保險公司提出申請,申請時應提供哪些文件等, 以便萬一有事可及時與保險公司取得聯繫並索賠
STEP 5 投保流程 留意關鍵期
從購買保險到保險公司承保,投保人要對人身保險中的幾個關鍵期予以把握,如觀察期、猶豫期、寬限期等。
保險公司會對投保單進行初審並進入承保流程,覈保通過後,通過銀行系統在提供的賬號中劃收保費,而後統一打印正式保單,7個工作日之內,保單送至投保人手中。自簽收之日起,有10天的猶豫期,猶豫期是非常關鍵的,在此期間,如果投保人對保險有疑問或是不滿意的地方,保險公司只扣除不超過10元的保單工本費後無息退還所交的保險費,對於合同解除前發生的保險事故保險公司不承擔保險責任。
觀察期 60天
健康險保單的特殊性所在
猶豫期 10天
這段時間內可以無條件退保
寬限期 60天
如忘記按時繳納保費,此時間內可彌補
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