|
||||
本期嘉賓 趙玉娟
現任錦州銀行天津分行理財經理
目前,市面上銀行理財產品琳琅滿目,數不勝數。股市的震盪、加息的預期、通脹的壓力使得大部分投資者開始調整自身的投資策略。由於收益率通常會高於儲蓄存款一到兩個百分點,且大部分由銀行自身信譽做擔保,銀行理財產品就成爲了投資者的首選。然而,我們要知道並非所有的銀行理財產品都適合自己。那麼如何選擇適合自己的理財產品呢?
有這樣一句話,“知己知彼,百戰不殆”。
首先說“知己”。選擇銀行理財產品首先要對自己有個全面客觀的瞭解。不僅要了解自身的財務狀況,更要了解自身的風險承受能力。通常在財務狀況對流動性要求較高或是比較在乎投資機會成本的情況下,投資者可以選擇短期的理財產品;在投資者財務狀況良好、對流動性要求不高,且風險承受能力較強的情況下,可以選擇期限相對較長、收益率相對較高的理財產品。
其次我們說“知彼”。這裏所說的“彼”也就是銀行的理財產品了。銀行的理財產品通常有幾大要素,即投資方向、產品類型、期限、預期收益、起點金額、手續費率以及到賬時間等。在實際操作中,我們只要學會抓住這幾個要點認真加以對比,就會使我們能夠更加簡單地“認清”銀行的理財產品了。
通常來說,產品的投資方向決定產品類型。投資於銀行間市場債券、金融債券、企業債券方向的理財產品風險相對來說會比較低,與股票、基金掛鉤的產品風險相對會高很多,因此,根據不同的投資方向以及相應風險的不同,在當前理財市場中,理財產品分爲保證收益型理財產品和非保證收益型理財產品,非保證收益型理財產品又可劃分爲我們通常所說的保本浮動收益型理財產品和非保本浮動收益型理財產品。投資者對流動性的不同需求決定了對產品期限的選擇,投資者的財務狀況要與產品的投資起點金額相匹配。而對於投資者最關注的投資收益,我們提請大家注意,銀行理財產品所報的預期收益率通常是年化收益率,計算收益不能將本金與預期收益率簡單相乘,而是按照預期收益=本金×預期收益率×投資期限÷365來計算。理財產品的預期收益往往和投資風險成正比,收益僅僅是預期而非實際的到期收益,風險也就隱藏於其中。此外,對比各行理財產品時還要關注一些細節,比如手續費率、資金到賬時間等,這些信息很容易被忽視。以資金到賬時間爲例,理財產品到賬日與到期日一般會有兩到七個工作日的時間差,這段時間銀行通常不支付相應利息,因此資金到賬日也是選購銀行理財產品需要考慮的重要因素。
在我們面對琳琅滿目的銀行理財產品時,只要牢牢抓住以上幾個要素,並與自身投資條件相結合,就能找到最適合自己的銀行理財產品。