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在貸款之前,需要通過分析和比較,制定完整的還貸計劃。
房貸種類一般有兩種:公積金貸款和商業房貸。兩者一是利率不同,公積金貸款利率較低,而商業房貸利率很高。二是貸款額度不同。公積金貸款以擁有公積金賬戶爲前提,根據個人或者家庭的不同情況給予幾十萬元的貸款限額,商業房貸以擔保物爲額度標準。一個家庭如果有公積金,就應先採用公積金貸款,如果額度不夠,再適當加入商業貸款。對於是否要提前還貸,需要區別對待。如果用公積金貸款,公積金賬戶只能用於房款,在公積金充裕、足夠抵扣月還款額的情況下,還貸者每月的實際收入不受影響,生活質量不會因此下降。
還貸方式一般也有兩種:等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款是在每月固定日還固定數額的款項,而等額本金還款法每月需要還現金以外,一年一次,把當年公積金賬戶裏的錢全部沖掉。顯然等額本金還款法還貸壓力比等額本息要大,但是,從還款總額來看,等額本金要少一些。
最後,我想對“不提倡提前還貸”的觀點談一點看法。貸款是有利息的,央行連續提高貸款利率,對於房貸者來說,確實增加壓力。如果手頭有閒錢,拿來提前還貸,以商業貸款爲例,可以彌補年利7%的“損失”,這是現實的利益。投資決不會如此穩妥,7%的年收益不會信手拈來。當然,利率調整是一年一次,可以把提前還貸的事放在年底來做,但大家切記留一點提前量,因爲,銀行在12月前期就可能停止受理提前還貸了。蔡怡