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家庭資產配置對財富增長來說很重要
●單收入家庭最大的風險來源於家庭經濟支柱的風險,因此應該加大這方面的投入
●可通過定投的方式,用小部分資金分批次入場股市和基金,攤薄成本尋求底部區間建倉
投資黃金?購買基金?入市炒股?
……盡管
理財的方式有許多種,但是對於單收入家庭來說,到底具體應該如何規劃呢?成都的陳先生正面臨著這樣的困擾。盡管他跑貨運一個月收入可達1萬元,家庭也並無其他負債,但考慮到養老和孩子的教育問題,他依然不知理財該從何下手。
昨天,華西都市報記者特邀貴賓理財經理周繼昂為陳先生一家定制了一套適合單收入家庭的理財方案。對其家庭風險控制、資產配置等方面給出了不少好的建議。
中長期定投+保本型理財讓家庭財富穩健增長
【讀者情況】
陳先生35歲,經營貨運生意,每月收入在1萬元左右,比較穩定。妻子32歲,在家照顧小孩,沒有工作。小孩8歲,上小學二年級。
自有住房,無房貸。目前每月的生活支出在2000元左右,汽車月支出1000元。社保每年自交部分4000元,夫婦都有中國人壽瑞鑫兩全保險,合計年繳保費6000元。為小孩購買了定期重大疾病險、兩全保險,每年6000元。
目前有5萬元定期存款,無其他理財方式。希望資產能增值保值、比定期存款收益高就行。
【家庭資產情況分析】
該家庭為單收入家庭,每月收入10000元左右,每月固定支出達4330元(生活支出2000+私家車支出1000+保險),結餘部分佔家庭月收入的60%。單從收入與支出比例來看,該家庭財務情況是比較理想的。
從家庭資產結構上來看,該家庭沒有任何負債。但除了5萬元定
期存款外,就沒有其他任何用來投資獲取理財收益的資產。無論從家庭資產中長期保值增值角度,還是從為孩子將來讀書教育金及自身養老金准備等方面考慮,還需要盡早做好規劃。
可以看到,該家庭保障意識較強,夫婦及孩子都有額外的商業保險。從選擇兩全保險來看,當初購買保險時,更偏重於積累資金,甚至考慮到了一點養老儲備,而保障方面確實尚有欠缺。所謂兩全,即生死兩全,一是如果在保險期間身故,則保險公司賠付相應保險金;二是如果直到保險期滿仍生存,則保險公司應兌現相應生存保險金。除此以外,再無其他保障。
孩子在兩全保險的基礎上多了一份重疾保障,考慮到孩子的重疾保障是無可厚非的。但該家庭走入了一個最常見的誤區,即為孩子考慮了過多過重的保障,而輕視了自身的重要,要知道父母纔是孩子最大的保障。
【理財目標分析】
該家庭的理財目標非常簡單,保值增值,比銀行定期存款收益高就行。比銀行定期存款收益高這個目標是個非常低的要求,目前銀行半年期定期存款利率為3.3%,一年期定期存款的利息為3.5%。如果僅是要比銀行定期高,只需要到銀行購買一份銀行自己推出的信貸及票據類短期理財產品即可。
目前銀行的短期理財產品兩個月期限的可以做到4.5%的年化收益(年化收益即是把收益率換算成一年時間收益率,實際收益率=年化
收益率/365×實際天數),半年期銀行理財產品年化收益最高可以做到5.6%,一年期有6.2%。這類產品本金相對安全,收益穩健。雖然不及信托類產品及權益類產品收益高,但至少可以有效規避信用違約風險及市場波動風險。
然而若是想家庭資產保值增值,
這就不是一個簡單的問題。因為CPI數據已達到6.2%,而食品等必需品漲幅則超過13.4%,所以實際生活成本的昇高是無法回避的事。要想對家庭資產進行保值增值,僅靠銀行跑贏定期存款利率的短期理財產品,是遠遠不夠的,還是應該從現在開始進行投資配置體系的搭建。
1.准備3個月的家庭緊急預備金作為流動性資金。除了正常流動性開支外,拿出1萬元存為3個月定期並自動轉存,這樣一旦遇到緊急情況,也可以立刻將定期轉為活期取出應急。
2.目前股票市場低迷,已經下跌至2500點左右,市場估值已經處於相對低位了。雖然目前並不適合大舉入市,但通過用小部分資金采取定投的方式分批次入場,攤薄成本尋求底部區間建倉,不失為一種長遠的投資打算。因此建議可以每月堅持投入1000元錢做股票型或指數型基金的中長期定期定投,既不會傷筋動骨,又能有較好的獲利前景。
3.考慮到孩子的教育問題,應該及早准備且必須穩健投資。建議可以選擇銀行短期理財產品作為投資項,獲得5%左右的年化收益。在日後每月的儲蓄每積累到1萬元時則可以加入其中,銀行的理財產品一般是5萬起並以1萬的整數倍遞增的。
4.其間,若正巧遇到正在募集期內的新保本型基金的話,可以將以上部分的資金投入到保本基金當中。保本型基金一般期限為三年,
對於在募集期買入的資金,到第三年約定的保本周期到期時,給予本金的安全保證。而中途也可以贖回,只是中途贖回不享受保本條款。投資保本型基金的正常預期年收益率可達到8%-12%。
5.家庭風險控制方面,因為單收入家庭最大的風險來源於家庭經濟支柱的經濟能力風險(其中包含經濟支柱的人身風險),因此應該加大這方面的投入。考慮到目前家庭的保險支出已經達到合理的比重,所以僅建議先生附加上重疾險,同時,可以購買保險公司的卡單意外保險,僅150-300元可保一年時間50-150萬普通或交通意外等,經濟實用。
相反,可以適當控制孩子在此方面的支出,只需每年這個時候讓孩子務必參加學校或社區組織的少兒互助基金計劃即可,僅以幾十元錢便為孩子支起了一份較為全面的保障。
上述理財建議並不是長期一成不變的,根據家庭的財務狀況變化及一些偶然事件因素影響,需要進行定期跟蹤及調整。
華西都市報記者王矜
【理財師簡介】
招商銀行成都分行貴賓理財經理周繼昂