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你不理財,財不理你。(資料圖片)重慶晚報記者畢克勤攝
昨日重慶晚報記者從中國銀監會官網上看到,醞釀已久的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)終於塵埃落定。《辦法》不僅對銀行銷售理財產品念起了緊箍咒,更明確提出了銀行理財產品的分級銷售制度,將起售金額與理財產品的風險程度掛鉤,起售門檻將提至5萬元。
門檻提至5萬元
小客戶或被拒
重慶晚報記者看到,此次《辦法》將理財產品的風險分級與銷售直接掛鉤。風險評級為一級和二級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低於5萬元。風險評級為三級和四級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低於10萬元。風險評級為五級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低於20萬元。
『設置門檻對於目前市面上的大多數理財產品影響都不大。』某股份制商業銀行理財專家說,對於低風險的產品,目前幾乎所有銀行的理財產品早已經實行了門檻5萬元的准入標准。但他同時認為,對於一些中等風險以上的產品來說,門檻較以前有所提高。比如他們銀行的部分理財產品,如果按照《辦法》執行,風險評級為中等風險,那麼起售門檻就要提高至10萬元了。這樣,一些資產規模較小的客戶可能會被擋在門外。
不過,不少業內人士也認為,目前發售的貨幣和債券市場型的銀行理財產品,風險都是非常低的,不少銀行都將其歸為『低風險』或『極低風險』,所以,《辦法》的影響極其有限。
『《辦法》規定銀行自主對產品風險進行分級,這個規定從2012年1月1日開始執行,銀行也會根據這種情況來調整風險評級,也會有更多適合低淨值客戶的產品發售。』業內人士分析到。
購買理財產品
先看清風險等級
《辦法》規定,商業銀行需要自主對理財產品進行風險評級,理財產品風險評級結果應當以風險等級體現,由低到高至少包括五個等級,並可根據實際情況進一步細分。
有銀行理財經理表示:『大部分銀行的理財產品都已經有風險評級,一般是在合同中注明「本理財產品在銀行內部風險評級為**」的字樣。同時也一般會說明,這款產品適合怎樣類型的客戶來投資。比如低風險的適合保守型、穩健型的客戶,高風險的就適合進取型客戶等等。』
雖然《辦法》還未到執行時間,但昨日重慶晚報記者登錄部分銀行的官網上看到,不少銀行已經在產品信息中標明風險分級情況。例如,某股份制商業銀行網上所發售的理財產品分為『極低』、『低』、『中等』、『較高』、『高』至『極高』風險等六級,而另一某股份制商業銀行則采用從1級至5級風險逐漸遞增的標識方法。
『對產品分級可以讓客戶對產品的風險狀況一目了然。』據前述某股份制商業銀行理財師介紹,實際上理財產品銷售前,銀行和客戶都要簽署協議書,其中風險表述是構成協議的重要要素。他們銀行的理財產品銷售合同中,風險揭示都用加黑、加粗的字體進行充分展示,客戶對產品的風險能夠清楚掌握。
客戶也分等級
要評估風險承受力
除劃分產品風險等級外,在《辦法》中也明確,客戶首次購買理財產品前,要在銀行網點進行風險承受能力評估。如果客戶超過一年未進行風險承受能力評估,再次購買理財產品時還需接受二次評估。
某大型國有商業銀行理財師介紹:『每逢月末、季末,理財產品市場就出現收益率飆昇的局面,為的就是吸收更多存款衝刺存貸比指標考核,客戶分級或者能有效規避這種情況。』
《辦法》中倒是明確提出禁止銀行違規攬儲,但其未來的執行效果卻並未在重慶晚報記者采訪時得到業內肯定。某股份制商業銀行理財專家就稱:『《辦法》對監管銀行借理財產品吸收存款的影響,其實非常有限。』在他看來,相比對理財產品的監管,加快推進動態存貸比考核對此會更有效果。
管得越來越嚴
可能影響產品銷售
面對銀監局的緊箍咒,業內人士對此持不同看法。今後5萬元起坎的客戶只能購買一、二級的低風險產品,無疑會使得銀行在產品銷售時遭遇一定的困難。『按照這個規定,銀行可能會因為低風險產品的收益率不高而流失一部分客戶。』一國有商業銀行理財師認為。
家住魯能新城一街區的市民張女士就說:『如果回報很低,那肯定少了購買的衝動。而一旦為了高收益,同時還會看到這個產品也是高風險,購買時還是會更慎重。』
『其實,風險提示、風險評估、收益率估算等等我們一直都在做,《辦法》的出臺應該對我們影響不大。』也有銀行的理財師這樣認為。
重慶晚報記者陳寒星