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天津北方網訊:養老是許多中老年市民頗爲關注的話題。步入中年,購買養老保險已經不划算,打拼一生,最值錢的家當就是住房,能不能以它作爲養老的依靠呢?近日,中信銀行宣佈準備試水“以房養老”業務,可在最長10年中每月向市民支付最多2萬元用於養老。
據瞭解,中信銀行新近推出的“信福年華卡”,其中一項主要功能就是提供“以房養老”的“倒按揭”服務。養老人本人年滿55歲,或者其法定贍養人年滿18歲,都可以作爲借款人以房產爲抵押,申請這種養老貸款。銀行會將養老金每月直接支付給養老人,以便其用於支付日常生活消費,提高生活品質。
市民申請貸款時,銀行會先對要抵押的房產價值進行評估,貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%,並且銀行每月向市民支付的養老金不超過2萬元。貸款利率爲基準利率或者適當上浮。貸款期限最長爲10年。
市民還款可採用按月還息,到期一次還本的方式,因而養老人每月獲得的養老金在逐月減少。比如一位市民貸款40萬元,養老金分100個月支付,即每月市民可獲得養老金4000元,但從第二個月開始,市民拿到手的養老金中都要先扣除爲前幾個月拿到的養老金所支付的利息。如果按照當前7.05%的基準利率計算,第二個月要支付的利息爲23.5元,即可拿到養老金3976.5元;第三個月要支付的利息爲47元,即可拿到養老金3953元;到最後一個月,要支付的利息爲2350元,即可拿到養老金1650元,同時,還要一次性償還貸款本金40萬元。
對於貸款期間房價可能出現波動的問題,銀行人士表示10年期限並不太長,其間房價的波動應該不會太劇烈。如果房價真的出現較大波動,銀行可能會對抵押的房產價值進行重新評估,並有可能提前終止貸款。
對於這種“以房養老”的養老貸款業務,許多市民都表示非常感興趣,認爲是盤活了最大的一筆個人財富。但也有一些市民對於借款人及其法定贍養人需要擁有兩套以上住房、貸款期限最長10年等細節問題表示遺憾。
據瞭解,如果申請了養老貸款的市民在貸款期滿後無法償還貸款本金,抵押給銀行的住房就要交由銀行處置,因而銀行要求養老人及其子女要擁有兩套以上住房才能申請貸款。市民張先生表示這個“門檻”似乎有點兒高:“擁有兩套以上住房的家庭應該還比較富裕,真正缺錢養老的家庭恐怕也達不到這個要求。”
市民李女士已經年逾六十,她感覺如果能用房子來養老,自己的晚年生活會更有保障。但當聽說養老貸款期限最長爲10年時,又感覺有些遺憾:“要是養老金能終身領取就好了,現在的老年人都很注重保養,八九十歲的老人很多。八十歲以後可能更需要保姆和醫療,用錢的地方更多。”
三種方式 適合自己才划算
想用自己的房子養老,租房、賣房、申請養老貸款,哪種方式更划算呢?
租
家住鞍山西道的劉先生有一套65平方米左右的住房,閒置多年,一直用於出租。“我這套房子地點還不錯,但裝修有些過時了,現在的租金是每月2000元。”劉先生說。以當前的租金水平計算,租房10年,劉先生總共可得房租24萬元。目前這套住房的總價大約爲100萬元,如果抵押給銀行申請10年期的養老貸款,最多可以貸到60萬元,10年中的利息總支出大約爲21.3萬元,即實際平均每月可得養老金3200多元。“我現在除了房租每月還有3000多元退休金,支付日常花銷足夠了,所以暫時不會考慮申請貸款。”劉先生表示,“但如果每月除了2000元房租沒有別的收入,我就會考慮申請貸款,因爲畢竟養老金多一些,可以生活得更好。我現在60歲,10年貸款期滿後,我把房子賣了償還60萬元貸款本金,剩下的40萬元也足夠我日後養老了。”
售
家住天拖南的孫女士有一套100平方米左右的住房,現在如果出售,大約可賣150萬元。假如孫女士將這套住房抵押給銀行申請養老貸款,最多可貸到90萬元,期限10年,除去需要支付的大約32萬元利息,平均每月可得養老金4833元左右。但孫女士表示,這套住房並不是自己唯一的住房,如果需要養老金,可以將其出售,賣得的150萬元即使在銀行裏存一年定期,平均一個月也能得到利息4375元,老兩口養老差不多夠用了。“更何況這150萬元不可能都存一年定期,我們還可以買國債或者金條,估計收益也會非常可觀。”她說。
貸
市民吳女士則表示,自己的女兒和女婿都是獨生子女,兩邊老人的房子將來都會留給孩子,而孩子們現在已經買了自己的房子,要那麼多房子並沒有多大用處,所以這幾套房子裏遲早總有一些要賣掉。如果現在就賣掉房子,可以用房款投資獲取養老金;而如果申請養老貸款,可以等10年貸款期滿後再賣房還貸。“這裏面有一個現在賣房還是以後賣房的問題,哪個更划算,就要看自己對未來房價走勢的判斷了。”吳女士說。本版撰文新報記者王婷
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