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王女士和先生今年都是30歲,先生在一家文化傳播公司工作,月收入4000元,有養老保險和醫療保險。王女士本人月薪1500元,但沒有交養老保險。他們有一個5歲的兒子,在讀幼兒園。目前他們按揭買了一套房子,月供2500元左右,11月份交房。另外,他們每月的開支在1500-2000元左右,銀行存款現有8萬元。一、家庭財務分析
家庭收入支出情況:固定稅後月收入:5500元。家庭開支:1500元。
資產負債情況:銀行存款:8萬元,負債房貸月供:2500元。
從王女士家庭目前的實際狀況來看,夫妻雙方的工作及收入均比較穩定,當前月收入5500元,支出4000元,每月儲蓄金額約1500元,目前的資產構成主要由固定資產及銀行存款構成,即住房一套,銀行存款8萬元。目前只有王女士的先生在單位辦理了養老保險和醫療保險,王女士及其兒子未購買任何商業性保險,家庭應對突發風險的能力較低。二、理財目標
王女士沒有理財經驗,希望通過每月剩餘資金及銀行現有存款用於投資,在兼顧安全性的情況下獲取較高收益,為孩子上學積累教育金及生活質量的提高做准備。三、理財分析
王女士家庭處於成長期,中等水平家庭收入,無投資經驗,風險承受能力適中。家庭理財目標除了子女的教育金積累和提高生活質量外,還應包括財務安全和資產增值。四、理財建議
(1)留好應急准備金:一個家庭的應急准備金不低於可投資資產的10%。王女士留10000元存款作為備用金,以備不時之需。建議購買貨幣基金,具有『活期存款定期收益,定期存款活期支取』的特點,同時貨幣基金具有和銀行存款一樣安全的特性。
(2)多渠道組合投資:目前國內的個人投資渠道較為有限,主要還是股票、基金、債券、銀行理財產品或儲蓄等投資項目。在投資結構上應選擇穩健型的組合投資結構。現在可動用資金中自由組合,最大限度地用活資金。開放式基金是近年來的投資熱點之一,建議王女士將原有的銀行存款的20%,1.4萬元配置在混合型基金上,剩餘銀行存款5.6萬元可購買各家銀行推出一系列品種豐富,受益較高的理財產品。
(3)巧買基金籌積教育費用:關於孩子的教育費用,的確值得好好籌劃。以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式,但是利率太低,又要定時存入,非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限制條件太多,而且有資金上限,也不適合。
這裡建議采用定期定額的方式購買開放式基金,逐步籌積孩子將來的教育經費,基金定投簡單的講就是在連續幾年或更長的時間裡每月都用固定的金額投資申購同一只基金的投資方式,它最大的好處是平均投資成本,避免選時的風險,可讓財富積少成多,聚沙成塔。
建議王女士選擇指數型基金或股票型基金,申購金額在800元至1000元之間。使用這種購買方式,不需要自己每月操心購入基金,只要簽訂定期定額投資基金協議,後續操作全部自動完成扣款購買。
(4)保險方面:建議王女士投保時破除儲蓄還本的觀念,讓保險回歸到保障的本質,在有限的預算下,盡量提高保額。可以購買較便宜、純保障型的『定期壽險』或『終身壽險』。作為家庭經濟支柱,首先建議王女士夫婦互保保額為20萬,期限20年的定期壽險,互為受益人,增強夫妻雙方應對風險的能力。
特別提醒,在方案執行過程中,可能會出現預期數據發生變化的情形,當偏差較大時,應對理財規劃進行合理調整。
總之,以上的金融資產的配置,基本能夠滿足王女士各項理財需求,最終實現其財務及人生上的自由、自主和自在。(本文僅代表個人觀點,據此入市,風險自擔)
工行日照分行理財師,多年的銀行從業經驗,熟悉銀行業務操作流程,取得金融理財師AFP認證資格,保險代理從業資格、證券投資基金資格。在個人理財、保險、基金等相關領域有豐富的從業經驗,擅長個人綜合理財策劃,根據客戶不同需求和風險屬性,提供個性化、專業化的理財服務。