|
||||
山東青島膠州杜村鎮明山嶺養豬專業合作社成立於2009年,主要經營黃金梨種植、香豬養殖、農家飯館等。通過擔保公司擔保貸款,合作社獲得了發展所需資金,不斷發展壯大。圖為青島佰盈擔保公司職員正在考察合作社准備擴建的香豬捨。孫 海攝
今年中央一號文件提出,要有序發展農村資金互助組織,引導農民專業合作社規范開展信用合作。完善符合農村銀行業金融機構和業務特點的差別化監管政策,適當提高涉農貸款風險容忍度,實行適度寬松的市場准入、彈性存貸比政策。繼續發展農戶小額信貸業務,加大對種養大戶、農民專業合作社、縣域小型微型企業的信貸投放力度。
社員貸款容易了
大聯保體成員是由合作社推薦,經銀行審核的,是靠譜的貸款人。
冬日暖陽照進劉曉燕的蔬菜大棚,一片片明燦燦的綠葉間掛著一顆顆沈甸甸的紫茄。『以前自己種個小棚,年收入纔兩三萬元。去年初依托合作社的大聯保貸款20萬元建起4個溫室大棚後,毛收入能有30萬元!』劉曉燕說。
劉曉燕所說的合作社是山東省廣饒縣楊廟村的富源蔬菜種植農民專業合作社,依托社員成立貸款協會,利用大聯保體的方式與銀行協作幫助社員解決資金難題。
沒加入合作社以前,當地農民都種玉米、小麥,一年1畝地也就1000多元的毛收入,而建一個蔬菜大棚就要7萬元錢,雖說大棚綠色蔬菜收益好,可是農民哪裡建得起?不少人想找銀行貸款,可農民沒有什麼資產作抵押,擔保人也不好找,資金問題成了農民致富的一道坎。
加入合作社後,農民貸款變得容易了。不少合作社依靠三戶聯保的方式為農民解決貸款難問題,合作社出面作為農民擔保人之一,三戶聯保農民最高可貸5萬元。在富源合作社,這種三戶聯保的方式慢慢演繹成大聯保體,合作社推薦那些信譽好、經營好又缺乏資金的農戶加入大聯保體,加入後風險由大聯保體成員共同承擔。
廣饒農村商業銀行是山東省第一家做大聯保體業務的銀行。該行楊廟分理處主任許輝說,以前銀行對農民的貸款風險大,農民貸款很難,成立大聯保體後,通過農民合作社成立貸款協會,社員申請,由協會擔保,社員最高可貸款20萬元,利息享受下浮40%優惠。
與此類似,郵儲銀行廣饒縣支行把一種『好借好還』小額貸款模式進行創新,服務於合作社社員。這種模式已經不需要社員的聯保,不過,最高可貸額度相比大聯保體也有所降低。
記者采訪時,郵儲銀行信貸員王君章剛給萬順鵪鶉養殖合作社的劉志輝辦理了8萬元的小額貸款資金,這是該行針對農民合作社社員放出的最高一筆,時限為1年。劉志輝家養鵪鶉1萬多只,一般鵪鶉苗養殖3個月後纔能產蛋,短期資金周轉壓力大,王君章上門考察了劉家的養殖規模、前景,又了解到合作社與壽光批發商有回收蛋的合同後,經銀行信貸部審核,劉志輝順利貸到了款。
該郵儲銀行有關負責人告訴記者,目前他們行已與50多家農民專業合作社形成合作關系,資質合格的社員在合作社擔保下3天可完成從調查到放款流程。目前,還貸情況良好,沒有一起逾期未還的情況發生。
合作社擔保貸款受到社員們普遍歡迎,他們紛紛表示,希望合作社擔保貸款的模式能夠長期化和制度化。
合作社融資艱難
由於合作社普遍發展不成熟,許多地方的金融機構還未發展針對合作社的貸款。
農民樂了,許多合作社的理事長們卻有隱懮,要給農民更多的實惠,合作社就要進一步發展,可是合作社的發展資金從何而來?
說到合作社的資金來源,健士農民專業合作社理事長王繼海有些無奈:『政府對合作社的獎勵很有限,合作社和社員在利潤上的分成因為銷路問題進賬也很少。缺資金需要貸款,可至今合作社還沒有獲得過政策性貸款。』
王繼海告訴記者,健士合作社建標准化基地時,省財政扶持省級優秀專業合作社獎勵了10萬元,2011年又獲得市財政30萬元扶持。但是合作社硬化基地地面就花去10萬元,2010年在800畝基地投資水電花去30萬元,眼看建包裝車間又將投入近50萬元。除了這些,目前最需要資金來打銷路。
社員集資是否行得通?『打銷路有風險,投入不一定能有回報,農民不願意投入,而且合作社發展初期,社員也沒有那麼多錢,沒有能力追加投入。』王繼海說。
合作社急需資金,但是以合作社的名義貸不到款,王繼海只好以個人名義,找了2戶公務員家庭做擔保,貸了50萬元。
像王繼海這樣以理事長個人名義貸款來支持合作社是普遍現象。目前農民專業合作社特別是那些發展初期的合作社,還沒有找到一條解決融資難問題的良好途徑。
銀監會曾出臺文件鼓勵把對農民專業合作社法人授信與對合作社成員單體授信結合起來,建立農業貸款綠色通道,采取『宜戶則戶、宜社則社』的辦法,提供信貸優惠和服務便利,並指出『對於農民專業合作社以獨立法人名義申請貸款的,可由其成員提供聯保』。
據了解,目前合作社以法人名義獲得貸款的情形還不多見,由於合作社普遍發展不夠成熟,出於風險考慮,許多地方的金融機構還未開展此項業務。郵儲銀行廣饒縣支行有關負責人就表示,針對合作社法人本身的貸款目前還沒有開展。
『金融機構不願意給合作社貸款,也是正常的。』對外經濟貿易大學衛新江教授說,『因為現代銀行體系是利潤導向,看不到保障是不會貸款的。』這種情況下,合作社融資的出路在哪裡?
廣饒供銷社合作指導科科長李晶說:『要解決合作社融資難這一問題,從合作社自身來講,也可以發展融資合作社或資金互助合作社。這一形式在一些地方有成功的范例,不過由於需要所在地銀監局審批,各地銀監局出於審慎監管考慮,目前進展還比較慢。』
近年來,合作社融資難問題已經引起政府的高度重視。今年的中央一號文件明確提出,要加大農村金融政策支持力度,持續增加農村信貸投入,確保銀行業金融機構涉農貸款增速高於全部貸款平均增速。有序發展農村資金互助組織,引導農民專業合作社規范開展信用合作。加大對農民專業合作社的信貸投放力度。
去年9月,山東省政府出臺文件提出,要進一步加大對農民專業合作社的財政扶持和金融支持。金融機構要根據農民專業合作社的特點和需要,研究制定支持合作社的信貸政策。政策性金融機構要研究設立適合合作社發展需要的貸款項目。商業性金融機構要制定合作社專項貸款指南,為合作社提供多種形式的金融支持和服務。
『我們盼著合作社能早點解決資金問題,打開銷路,社員也能受益。』王繼海滿懷期望地說。