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三權抵押:讓沈睡資源變成流動資本
『三權』抵押貸款促進了農戶增收。(資料圖片)重慶晨報記者何熠攝
現實之惑
潼南縣桂林鎮雙壩村,這個位於縣城北面約2公裡處的小村子,有著得天獨厚的自然條件:村子位於兩水環抱之間,是一塊丘陵地帶少有的衝積平原,當地人稱其為『壩上』。因為壩上地肥水美,從上個世紀90代起,這裡的農民便開始種植大棚蔬菜。全村7000多人靠著人均半畝多的蔬菜地,2010年人均純收入就達到了6800元。
不過,雙壩村也有自己的困惑———同是蔬菜專業村,山東省壽光縣三元朱村由於走農業產業化的路線,人均收入早已超過1.5萬元,成為全國聞名的富裕村。雙壩村黨總支書記朱席武說,要想蔬菜增值,走產業化的路線,建冷庫,搞深加工,這都需要錢,可村裡沒有任何東西可以作為抵押品,要想從銀行貸款簡直是天方夜譚。『全村1863戶,7544人,除了存款和取錢之外,幾乎沒人跟銀行有過交道。』
在潼南縣,有十多個以蔬菜種植、畜牧養殖、果品供應為主的農副產品生產基地,這些地方的農戶在解決了溫飽問題之後,都面臨一個迫切的問題,即農業的產業化經營。他們對資金需求尤為強烈。
而在廣袤的『兩翼』地區,農戶要發展新產業,要擴大種植養殖規模,同樣需要大量的資金購買種子種苗,償付流轉土地、林地租金,修建兔圈等基礎設施。
『以前農戶貸款,最為主要的就是小額信用貸款。小額信貸采取的是四級授信評級制度,四個等級分別可以獲得貸款3萬元、2萬元、1萬元和3000元,一般農戶最多只能貸3萬元,額度較低,不能滿足產業發展的需求。』重慶市農科院一位致力於『三農』投資機制研究的學者說。
重慶三峽銀行曾在萬州、梁平、開縣、長壽、雲陽等五個區縣,對10個鄉鎮20個村1000戶農民進行了問卷調查。根據調查,農村地區的貸款市場需求面達到62.5%,農戶貸款需求量在5萬元以上的佔比高達46.8%。
市農委政策研究室主任顏其勇說:『要破解農戶「貸款難」、銀行「難貸款」的難題,就要改革創新,激活農村生產要素,把農村原來凝固的資產、資源變成資金,讓它流動起來。』
先行探路
早在2008年,農行重慶分行就在開縣試點開展農村土地承包經營權抵押貸款業務。
地處三峽庫區的開縣,是農業大縣、人口大縣、移民大縣、勞務輸出大縣。隨著農村土地流轉的日趨活躍,一大批傳統農戶向專業種植大戶轉變,有的還聯合起來,成立了農民專業合作社。
2008年初,開縣縣委、縣政府出臺了《關於進一步加強農村金融服務的意見》,從政策層面鼓勵大膽探索業主用農村土地流轉經營權作抵押向商業銀行融資貸款。以此為契機,銀行開始探索土地流轉經營權質押擔保方式貸款,解決種植大戶『難貸款』問題。為了改造和擴建蔬菜基地,2008年2月,竹溪鎮蔬菜種植大戶吳大權用150畝土地流轉經營權作質押,獲得了農行開縣支行的20萬元貸款,開創了重慶用土地流轉經營權作質押的先例。
2009年1月,國務院公布《國務院關於推進重慶市統籌城鄉改革和發展的若乾意見》,明確提出將重慶建設成為長江上游地區金融中心,並對如何推進城鄉統籌的金融體制改革、健全城鄉金融市場體系和完善城鄉金融服務環境提出了具體要求。這一文件給農村金融的發展帶來了新的契機,為重慶試水『三權』抵押融資打開了通道。
抓住全市林權制度改革和『森林重慶』建設的契機,重慶農商行迅速開展集體林權抵押貸款創新,出臺貸款管理辦法,在雲陽支行進行林權抵押貸款試點。2009年3月23日,雲陽縣江口鎮金子村農民盧友章和他的同鄉康概、張雲,以林權為抵押,獲得重慶農商行總額達100萬元的貸款,敲響了重慶森林產權交易『第一槌』。
『雲陽縣的探索,對全國林權抵押貸款項目的發展,具有深遠影響。』中國銀監會合作部副主任姜麗明來渝調研時說,『一旦成功運作,獲益的就不僅是林業本身,還將惠及整個農業產業鏈條。』
大幕開啟
讓農民手中『沈睡』的資源,變為顯性的、恆久的資產,成為縮小城鄉差距的『活資源』———據金融部門估算,我市有3000多萬畝耕地、6000多萬畝林地,再加上300多萬畝宅基地,理論上保守估計價值1萬億元。只要抵押其中10%—20%,農民便可貸到1000多億元,農業發展可獲得充足的資金支持。
2010年11月25日,市政府召開全市農村『三權』抵押融資工作電視電話會議,農村『三權』抵押融資工作在全市范圍內全面推開。
觀察者認為,『三權』抵押融資在重慶順利展開有幾個關鍵性的因素:
其一,確權頒證是基礎。重慶率先在全國完成土地承包經營權確權頒證,做到了『地、賬、簿、證』四相符,農村土地承包關系更加清晰完善;完成了5500多萬畝集體林地確權頒證工作,1800多萬農民領到了林權證,林權制度主體改革基本完成;農村居民房屋進行了登記發證,農民的房屋有了合法的身份。
其二,政府出文確定了『三權』抵押的性質。
其三,重慶市高法院對『三權』進行了司法界定。
其四,建立了『三權』抵押融資工作機制,完善了政策體系。市農委會同市金融辦出臺了《重慶市農村土地承包經營權抵押登記實施細則(試行)》,對抵押貸款對象、抵押登記程序、債務清償後抵押物的處置等做了進一步規范。市國土房管局、市林業局也分別出臺了『三權』抵押登記實施細則。
其五,政府出臺了一系列後續配套措施。
市農委經管處處長周敏介紹,重慶市在全國率先探索建立了『三權』抵押貸款風險補償基金。當農民還貸出現壞賬時予以政府補償,即銀行承擔65%,市、區縣財政承擔35%,其中市級財政承擔20%,區縣財政承擔15%。同時,我市建立了農村『三權』抵押融資擔保機制。此外,政策性農業保險覆蓋面進一步擴大。全市目前已經有生豬、柑橘、奶牛、家禽等13個農業品種納入政策性農業保險范疇。
活力迸發
『以前這樣的貸款我是想都不敢想,如今只要手續齊全,三兩天就可以拿到錢了。有了啟動資金,致富不再是夢想。我們也能過上城裡人一樣的生活。』武隆縣巷口鎮三坪村受益農民史自勝感慨。
以前有脫貧的想法,卻無法貸到脫貧的項目啟動資金。去年3月初,史自勝得知農房可作抵押物貸款時,抱著試一試的想法,從農商行貸款4萬元,在武仙路開了一家生態農家樂,僅幾個月時間收入了3萬多元。『政府辦了件大好事,一舉解了我的大難題。』
城口縣修齊鎮茶豐村村民袁齊勇,以自己居住的房屋作為貸款抵押物,得到農商行城口支行6萬元的貸款支持,擴大了山羊和山地雞養殖規模;石柱縣六塘鄉中藥材專業合作社負責人馬澤安,利用20萬元農房抵押貸款收購藥材,不僅自己增加了5萬元的純收入,還將藥材收購范圍擴大到周邊鄉鎮,帶動500多戶農戶增收;三年前『第一個吃螃蟹』的雲陽農民盧友章,利用301畝林地為抵押物,從農商行獲得25萬貸款後,如今,養殖場規模從37頭能繁母豬、1頭種豬,擴大到140頭母豬、30頭種豬……
市農委主任夏祖相稱,『三權』抵押貸款加快發展,農村金融服務持續完善,一系列改革新舉措促進發展和增收的功效逐步增強,給農業農村發展注入新的活力,為推進農戶萬元增收增添新的動力。
市金融辦負責人表示,今後,我市將擴大土地承包經營權、林權和農村居民房屋『三權』抵押融資的規模和范圍,完善權益評估、風險補償、資產流轉等配套政策,落實政策性擔保、財政貼息等扶持政策,引導商業銀行、村鎮銀行等金融機構開辦『三權』抵押業務,增加基層網點,為農民提供便利、高效、實惠的融資服務,到2015年,實現農村『三權』抵押融資1000億元以上。本版文據《重慶日報》