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許滔作
眼下,購買車險的選擇越來越多,保險公司也越來越多,投保的方式更是越來越多,那怎樣纔能做到明明白白投保,將保費用到實處呢?
明白車險條款是關鍵
給車輛上保險前,應該對相關條款的內容心中有數,纔能夠在投保時花最少的錢購買到最適合自己的產品,購買到手的險種也能夠物盡其用。
車險可以分為交強險和商業車險。交強險是強制購買的,商業車險可以根據車主的需要購買。商業險中又分為主險和附加險。主險可以獨立購買,但是附加險只有在已經購買了相應主險的情況下纔能附加購買。
目前各家保險公司的車險品種都大致相同。主險中,一般『三者險』、『車損險』和『盜搶險』是比較基本的險種,車主大多會投保。而附加險則比較復雜,包括『玻璃單獨破碎險』、『車身劃痕損失險』、『自燃損失險』、『車上貨物責任險』、『交通事故精神損害賠償險』、『涉水行駛發動機損壞險』、『不計免賠險』等。這些險種在理解其含義的基礎上,纔能作出合適的選擇。
如果入險時沒有額外購買不計免賠險,就不能享受充分理賠。專家提醒消費者,不計免賠條款分為車損不計免賠、車上人員責任不計免賠、三者不計免賠和盜搶不計免賠4項。在購買車險時,根據意願來選擇,有了不計免賠可以保障自身的權益,如果車險沒有購買不計免賠,那麼保險公司理賠的時候就按責任認定,有一定的免賠率。人保專家稱,所謂的『全險』只是一個模糊概念,並非有硬性規定包括哪些條款。每個保險公司的『全險』產品也會有差別,購買時,需要弄清楚實際包括的內容和一些特別規定。
比如,購買車險時需要注意是否指定了駕駛人和區域行駛。當保險公司指定駕駛人或者指定了省內行駛,如果別人開這個車出了險,或者這個車在省外出了險,保險公司都會拒絕理賠。
選購要有針對性
不少車主為了圖安心,常常會為汽車購買全險。是不是保險產品買得越多越好?保險專家說,這並非正確選擇,有可能最需要的被弱化,不需要的卻買了一堆,不僅多花了冤枉錢,權益也得不到充分的保障。車主應該根據自己的車型等具體情況,選擇不同組合的車險,不僅能夠少花錢,出險後,也能使損失得到補償。
怎麼找出屬於自己的車險黃金組合呢?那就需要買險時有針對性。
比如自燃險,就要根據車輛的新舊程度來選擇。新車投保,可以不選擇自燃險,因為新車的所有配置都是新的,自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家車或者出租車,增加自燃險就非常有必要,因為使用頻率高的原因,汽車內部線路老化後很容易發生著火等意外情況。
根據汽車是否有車庫,也可合理地搭配險種。如果沒有車庫,車輛是露天停放的,就可為愛車選擇全責盜搶險、車輛損失險、玻璃單獨破碎險等險種。
根據經常行駛的路段,來決定第三者責任險的投保品種。如果只是在市區行駛,投保第三者責任險時,可選擇低價位的險種。因為市區車輛多,車輛行駛緩慢,發生重大傷亡的可能性非常小。但如果經常跑長途、行駛於高速公路,就應選擇價位高的險種。
此外,還可以根據駕駛員的技術來選擇險種。新手盡管開車比較小心,但經驗不足,難免有一些磕磕碰碰的事情發生。對於新手,人保專家建議多買幾個險種,例如:第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、不計免賠險。駕駛經驗比較豐富的,險種購買可盡量偏向經濟方面。
別漏掉有用的增值服務
車險不只是交通事故後的避損工具,還帶來一系列實用的免費增值服務。
最容易被車主忽視,卻最常用到的莫過於非事故道路緊急救援。比如,駕車在外,車子沒油了卻找不到加油站,保險公司可在最短時間送油過去。比如,中國財險人保就提供全國范圍送油加水、現場搶修、拖車牽引、更換輪胎、吊裝救援等非事故道路緊急救援服務。
當車輛出險後,還可以用到代送修、代索賠等增值服務。保險公司會上門代收索賠資料服務,替車主將車送到修理廠,並代辦後續復雜的索賠流程。
不少新手司機比較喜歡代年檢、代保養服務,保險公司委托第三方派人上門提車、代客戶驗車、辦理年檢手續,然後將車輛歸還客戶。
此外,代駕服務也是很具實用性的。無論是酒後,還是要事所需,推出相關服務的保險公司會免費提供貼心的服務。需要注意的是,有的保險公司在代駕次數上有限制,比如免費代駕不超過3次等等。
不過,關於增值服務的費用,也需要車主弄清楚,哪些是免費提供的,哪些是有償的。各大保險公司的增值服務中,免費的范圍在逐漸擴大,但是也存在需要客戶自己掏腰包的,所以車主在購買車險時一定要了解清楚這些服務的費用到底由誰『埋單』。