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當前,小微企業『融資難』成為政府和社會各界關注的熱點問題和亟待解決的難題,作為一家立足於本土的地方性金融機構,廣州農商銀行將助力小微企業發展作為業務轉型中的重大戰略之一,充分發揮機制靈活、決策高效的優勢,根據本地小微型企業產業群的發展特色,不斷創新金融產品,完善經營管理模式,提昇服務水平。2010年8月,廣州農商銀行與德國國際項目諮詢公司(簡稱『IPC公司』)合作,引進國際先進的小額信貸技術,針對因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款的小微企業主開發了『微小貸』產品,並在總行成立了專營機構———『小微金融事業部』經營和發展這項重點業務。截至2012年3月底,該行微小貸業務累計發放貸款逾8億元,服務對象逾2500戶,『微小貸』產品成為小微企業融資領域知名品牌,頗受市場歡迎。
貼近客戶需求提供特色服務
『微小貸』產品在設計上契合廣大小微企業『短、頻、急』的貸款需求,按貸款額度及擔保方式主要分為『微貸』及『小貸』兩個產品。『微貸』業務是向廣大微小企業提供最高額度為50萬元的免抵押貸款,借款人和保證人均無戶籍限制,借款人只需在廣州經營,保證人具備獨立經濟能力即可;『小貸』業務貸款額度為50至500萬元,針對小微企業主缺乏房產等不動產抵押物的特點開發了多樣化擔保方式,提供存貨抵押、公司保證、設備抵押等單一或組合抵押方式,打破了小微企業主『沒有房產辦不到貸款』的傳統藩籬。
在審批流程上,廣州農商銀行建立了獨立的微小貸業務審批體系,提高服務時效,設立專門審批通道,在事業部內全流程封閉式處理所有微小貸業務流程,以充分滿足微小貸客戶資金需求『短、頻、急』的特點。同時,實行網絡式審批結構,根據審批人信貸技術掌握程度,區別授予貸款審批權限,簡化審批流程,使營銷、調查、審批、貸後管理各個環節實現了無縫銜接和高效運轉。目前,『微貸』業務平均放款時效約為3個工作日,『小貸』業務平均審批時效最快為5個工作日。
同時,廣州農商銀行根據微小貸產品不同的金額、期限、擔保方式,向客戶提供了靈活多樣的利率選擇,對信譽良好的續貸客戶給予較大程度的利率優惠,有效減輕了小微企業的融資成本。
目前,廣州農商銀行已在番禺、海珠、黃埔、花都、增城等區域組建9家微小貸業務中心,從業人員超過100人,輻射近百個專業市場,遍及服務、貿易、生產、加工、養殖、運輸等多個行業領域的小微企業和個體工商戶,其中外地客戶佔比高達80%。在廣州農村商業銀行『微小貸』業務的支持下,多個客戶的年度經營規模和交易額同比增長一倍以上,近90%的客戶成功續貸,並獲授信額度增加。
運用領先技術優化業務流程
廣州農商銀行的『微小貸』產品能夠在財務制度不規范、信息透明度不高、抗風險能力相對較弱的小微企業貸款市場大放異彩,其根本原因是擁有先進的小微企業貸款模式和技術,重點關注借款人的償貸能力及成長性,而非房產、土地等抵押物價值。在業務擴張和風險控制上找到了很好的平衡點。
首先,通過現場調查,落實交叉檢驗。據了解,廣州農商銀行小微貸信貸風險分析技術核心主要包括:信貸員上門拜訪客戶,查看經營場所,了解客戶經營信息,諮詢家庭環境、商業合作伙伴等情況,多渠道獲取、提煉有效信息,按照規范財務分析方法還原客戶經營數據,然後對上述數據進行交叉檢驗,從而判斷客戶是否具備償貸能力。整個貸款流程靈活集中,要求信貸員具備專業財務素養、快速反應能力及客觀嚴謹的職業操守。
其次,完善規章制度,發揮技術優勢。求木之長者,必固其根本。在擁有了先進的核心技術後,更需要完善的規章制度為業務發展保駕護航。廣州農商銀行在借鑒IPC公司及國內外銀行經驗的基礎上,根據自身業務實踐並融合傳統業務風險控制方法,陸續對貸款操作流程、貸後管理、不良貸款責任認定及追究、檔案管理等進行制度修訂及完善,並制定出涉及還款方式、保證人調查、法律審查等近60項風控配套制度。主要包括:微小貸業務實施前後臺分離,即由後臺專員負責客戶信息錄入、合同簽署和貸款發放,由業務主管負責復核審批;信貸員則將主要精力集中在客戶營銷、貸款調查及貸後管理環節。這樣的流程設計打破了傳統信貸業務由信貸員負責客戶營銷、貸款申請、貸後管理、信息錄入的形式,有效提高各崗位人員的工作效率及專業程度。
第三,加強文化建設,杜絕違規收費。廣州農商銀行通過組建專業風控隊伍,將面向審計與專項審計相結合,通過定期開展客戶回訪、開設電話及網上專門投訴渠道重點了解各業務中心人員在業務辦理中是否存在違規行為。同時,通過審計梳理業務規范,修補風險漏洞,保證了微小貸業務人員在業務操作上的專業化、規范化。另外,各業務中心積極開展案件防控學習,將廉潔從業教育納入微小貸常規學習及新員工入職培訓,樹立審慎、合規、專業經營的金融服務理念。目前,廣州農商銀行微小貸業務工作人員以真誠的態度、優質的產品和高效的服務給廣大客戶留下了深刻的印象,並贏得了廣泛的好口碑。
打造知名品牌圓夢小微企業
在廣州地區,廣州農商銀行擁有630多個營業網點,2200多臺ATM自助設備,構建起強大的『網點+網絡』金融服務體系,廣大小微企業客戶只要選擇了廣州農商銀行,就能夠通過網點、自助設備、互聯網絡、電話、手機等任何一種結算渠道,隨時隨地辦理存款、取款、轉賬和繳款等各項金融業務。借助於強大的物理和電子渠道,廣州農商銀行的『微小貸』產品在廣大的專業市場、工業園區,成為有相當影響力的名牌金融產品。
2011年6月份以來,廣州農商銀行搭建多方對話平臺,著力提昇和推廣這一品牌,通過與各區政府、街道辦、村社、工商聯、行業商會(協會)、工業園(區)、商圈商戶面對面對話的方式,主辦或參與各種『政、銀、商(會)、企』對話近20場、涉及中小微企貸款客戶超過1000家。目前,廣州農商銀行已分別與廣東省皮革協會、番禺區政府、中大國際輕紡城、獅嶺皮具商會、等開展了多邊業務交流會,為後續的融資業務對接起到了良好的促進作用。
2011年11月22日,廣州農商銀行舉辦『合力解困·共創輝煌———增城地區政銀企高層對接座談會』,與80多家中小微企業老板面對面交流,明確提出為增城地區的中小微企業增加貸款投放10億元,全面支持增城地區中小微企業發展。
2011年11月25日,廣州農商銀行響應廣州市委、市政府關於進一步做好青年就業創業的工作要求,制定《城鄉青年創業小額貸款管理辦法》,與共青團廣州市委共同探討、實施,同時作為唯一的銀行機構參加『青春勵志·幸福廣州』創業項目推介展首發儀式,現場簽訂《廣州市城鄉青年就業創業小額貸款合作項目協議書》,正式拉開支持廣州市青年創業工作的序幕。
在信貸規模緊張的形勢下,廣州農商銀行為小微企業單獨切塊、騰留額度,做到審批通過的小微企業貸款全部滿足發放。目前,大部分微小貸客戶在獲得廣州農商銀行融資後,或解決了現金流緊張問題,或擴大了經營場地,或拓展了下游渠道,或進行了技術昇級,經營規模不斷擴大,盈利能力和抗風險能力不斷提昇。而廣州農商銀行在服務小微企業過程中,不斷探索更具特色和更貼近小微企業融資需求的經營思路和金融產品,根據客戶特點、市場需求等細分微小貸產品,因地制宜,量體裁衣,通過還款方式、利率、期限、金額的不同組合積極進行產品的開發與創新,以滿足不同區域、不同行業、不同層次小微企業的融資需求,幫助更多的小微企業主成就事業夢想。
微貸申請流程
攜帶身份證,到銀行辦理貸款申請
將您的生意狀況告知銀行
銀行工作人員上門實地調查
銀行評估審核後及時通知您
到銀行簽訂合同後提取您急需的資金
微貸業務案例
王先生來自湖南岳陽,三年前到廣州從事棉布批發生意。現因生意擴大急需一筆資金,但是王先生沒有房產和車作為抵押,又缺乏專業正規的財務報表,融資陷入困境。此時,恰逢我行信貸員上門介紹微小貸業務。王先生很感興趣,次日攜身份證到我行申請。信貸員很快前往檔口進行實地調查,3日後,我行向王先生發放期限為12個月的貸款30萬元,迅速解決他的燃眉之急。
小貸申請流程
攜帶身份證,到銀行辦理貸款申請(如申請主體為微小企業,則提供營業執照和組織機構代碼證)
將您的生意狀況告知銀行
銀行工作人員上門實地調查
銀行評估審核後及時通知您
您到銀行簽訂合同
辦理抵押登記手續
提取您所需要的資金
小貸業務案例
周先生,福建人,敬業誠信,在廣州經營一家電器廠,隨著訂單增加,周先生希望融資購買機械設備,擴大產能。由於沒有房產等作為抵押物向銀行貸款,而其他融資渠道費用較高,所以資金問題一直沒有解決。一次偶然機會,我行信貸員上門介紹微小貸業務,周先生很感興趣,認為對他的生意發展非常有幫助,於是進行申請。經過信貸員調查評估,周先生以存款作為抵押,獲得500萬元為期18個月的貸款。在我行工作人員陪同下,周先生到工商局辦理了抵押登記,並在當天拿到貸款。現周先生已利用貸款購買設備,產能大幅提高,客戶不斷增加,生意越做越好。