中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量,而由於規模小、資產少、抗風險能力弱等原因使中小企業普遍面臨融資難的問題。爲有效破解小企業融資難題,中國銀行山東省分行積極轉變發展思路,將小企業業務作爲信貸結構調整、支持實體經濟發展的重要經營戰略。從戰略導向、資源保障、激勵約束、授信政策、產品開發、渠道建設、風險防控等方面完善支持中小企業的相關制度措施,針對不同地區、不同行業、不同類型和不同規模的中小企業制定差異化發展策略,加大信貸投放力度。

　　近幾年,該行創新小企業體制、機制,成立了中小企業專營機構——中小企業部；在深入研究區域經濟特點的同時,充分發揮自身優勢,積極探索出一條中小企業金融服務新路徑,履行了一個國有大行的社會責任。截至2011年末,中國銀行青島地區中小企業貸款餘額已達172億元。

　　＞創立“中銀信貸工廠”授信模式

　　爲更好地服務中小企業,山東中行創立了“中銀信貸工廠”。“中銀信貸工廠”是根據中小企業客戶融資“短、小、頻、急”的特點設計,整合業務流程的集成創新模式,通過專業化分工和工廠式、標準化、“流水線”運作,使貸款審批更加專業高效,審批週期從之前的2-3個月縮短至現在的3-5個工作日,使中小企業在短期內獲得生產發展所需資金。“中銀信貸工廠”這一全新模式,實現了業務流程、組織架構、信貸政策、產品服務、管理模式以及服務渠道6個方面的創新。

　　在信貸工廠模式下,不僅貸款審批效率大大提高,審批平均只需要5天,而且優先保證了中小企業的信貸額度,滿足了小企業貸款特點。依託模式的這些創新特點,該行有效破解了中小企業信用評價體系缺乏、擔保機制落後、企業發展階段資金需求大的融資困局,滿足企業授信需求,合理規避市場風險。山東中行中小企業部就像一個信貸工廠,所有的中小企業業務在這裏採用簡化、標準、端對端的工廠式“流水線”運作方式完成。

　　＞強化業務創新和產品創新

　　針對山東省是農業、工業、資源大省,小麥、棉花等農產品以及煤炭、鋼材等資源產品產量均居全國前列的特點,中國銀行山東省分行結合區域經濟特點,加強產品創新,支持中小企業發展。通過做好產業集羣、產品服務、授信流程、金融方案的分析、整合、創新與運用,提出破解中小企業融資難的綜合性方案。根據中小企業授信特徵,在業務流程、產品服務和風險管理等方面開展業務創新。

　　該行結合小企業的需求和自身經營特點,採取靈活多樣的抵押擔保方式,創新推出獨具特色的供應鏈融資和貨押類融資、訂單融資等融資產品。該行還陸續開發了棉貸通寶、果蔬通寶、糧貸通寶、花生通寶、煤炭通寶、鋼貸通寶、油貸通寶、車貸通寶等22款類貨押融資類產品。趟出了一條服務中小微企業的新路子。

　　與此同時,爲延伸產業鏈金融服務,中國銀行山東省分行進一步開發了以“商承通達”、“銀承通達”爲代表的"1+N"供應鏈融資產品,目前已成功支持了“青鋼集團”和“賽輪股份”的上下游客戶,豐富了中小企業融資產品。截至目前,中國銀行在青島地區先後針對花生、石墨、煤炭、糧食、鋼鐵、輪胎6大行業研發7款產品,產品項下累計實現投放金額1.86億元,有效帶動了青島相關產業的發展與壯大。

　　針對青島商貿類企業集中的特點,中國銀行山東省分行發揮國際結算業務、外匯資金業務優勢,推出了“訂單融資”產品。“訂單融資”是根據訂單進行的專項融資業務,這一業務大幅提高了外貿企業接受訂單的能力。

　　＞　“花生通寶”破解涉農貸款難

　　“由於花生收購季節鮮明、變現能力強,每年到收購季節,我們加工企業往往面臨短時間籌備大批收購資金的難題。通過花生質押的方式,中行給我們提供了及時有效的貸款服務,幫助我們解決了質押物有限、貸款難的問題。”青島佰味食品有限公司總經理李仕偉激動地說。在去年金秋時節,青島東方果仁製品公司和青島佰味食品公司第一次從中行山東省分行分別拿到了1000萬元和2500萬元的花生質押貸款。而李仕偉所說的花生質押貸款正是中國銀行山東省分行開發的一款以花生作爲質押物獲取貸款的金融產品“花生通寶”。

　　從“花生通寶”產品中受益的遠遠不止上面提到的這兩家企業。萊西地區一直處於花生資源產地中心位置,當地花生加工業已高度產業化,大大小小的花生加工廠逾400家。然而花生加工企業在花生收購階段普遍存在着流動資金短缺、融資困難現象。該行在瞭解客戶需求的情況下,迅速研發了“花生通寶”產品,通過對花生加工企業收購的花生進行抵押,將其作爲其履行債務的擔保方式,並委託第三方監管公司進行監管,有效解決了小微企業對收購花生資金需求時間短、資金量大、尋找擔保難等一系列問題,對增加農戶收入、提升產業專業化水平、加快區域經濟發展起到有力的推動作用。

　　＞差異化服務提升綜合服務水平

　　中國銀行山東省分行從戰略導向、資源保障、激勵約束、授信政策、產品開發、渠道建設、風險防控等方面完善支持中小企業的相關制度措施,針對不同地區、不同行業、不同類型和不同規模的中小企業制定差異化發展策略,加大信貸投放力度。在省行設立權限齊備的中小企業部,並配置專人負責青島地區的業務發展,在25家直屬機構設立中小企業營銷中心,在符合監管要求的前提下,引導基層網點開展中小企業業務,建立專職人員專業營銷與基層網點全員營銷的立體化營銷模式,持續擴大針對中小企業授信支持的行業和地域覆蓋面。目前,中行青島地區各級機構業務開辦率達到100%。

　　在推進“中銀信貸工廠”與“農貸通寶”發展的同時,中國銀行山東省分行在青島地區還與衆多知名品牌代理商開展了良好的授信合作,先後爲Northface(諾斯菲斯)、Jack&Jones(傑克瓊斯)、茅臺、五糧液、米其林輪胎、鮮品屋、上海大衆、中銀鑽飾、得高地板等衆多知名品牌的代理、經銷商提供金融服務,並以之爲基礎加大對青島商貿物流、生產加工等行業中小企業的授信支持,服務區域融通,助力地方經濟發展。　(馬瑞濤)