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近年來,隨著政策調控和銀根緊縮,企業融資難問題日益凸顯,而小微企業融資更是難上加難。為支持小微企業發展,四川省農村信用社主動應對和參與市場競爭,實施錯位發展戰略,不斷加強改善金融服務,創新信貸產品,拓展業務領域,積極探索小微企業融資新模式。通過近五年的探索與實踐,四川農信在實踐中不斷探索,實實在在解決了不少小微型企業『融資難』的問題。
貸款模式創新暢通小微企業融資渠道
『貸款門檻低,期限長,只需每月將還款打到卡上,信用社自動扣掉,10年內不用再往返銀行辦抵押辦貸款,我只管經營好酒店就行!』羅江縣美華大酒店董事長對農村信用社的中小企業主按揭貸款新模式贊不絕口。
去年6月,美華大酒店因裝修改造面臨800萬元的資金缺口,當地信用社在組織人員考察酒店經營狀況之後,對酒店現金流進行縝密調查,兩天之內就設計出貸款期限10年、每月等額歸還本息約10萬元的中小企業主按揭貸款產品。當美華大酒店董事長看到信用社為其量身定做的貸款方案後,對信用社的服務效率、產品功能、溝通細節等感到非常滿意,當即表示贊賞並簽訂借款合同。
其實,該模式酷似城市按揭買房。信用社創造的這種中小企業主按揭貸款模式,是中小企業主自籌資金不低於20%的前提下,以中小企業主所購買的廠房和土地、經營性商業用房作抵押,發放中長期、長期貸款,還款采取分期還款或按月等額本息還款。
貸款擔保機制創新提供多樣化融資方案
針對美華酒店這種中小企業主推出的『中小企業主按揭貸款』模式,僅僅是四川省農村信用社為『三農』和小微企業暢通融資渠道、貼近服務創新工作的一項業務。
除此之外,四川農信還針對小微企業擔保難的問題,根據流動資金需求『小、頻、急』、周轉快的特點,推出『存貨或倉單抵押貸款』、『動產質押第三方監管貸款模式』、『最高額抵押貸款』、『應收賬款抵押貸款』等業務新品種,采用『隨用隨貸隨還、周轉使用』貸款方式,積極開辦土地、房產抵押貸款,為小微企業簽發銀行承兌匯票等業務。
在創新貸款擔保機制上,四川農信也相繼推出了不同形式的聯保貸款。例如目前正積極在專業交易市場中嘗試的『信用共同體聯保貸款』。針對眾多有融資需求的商戶,將三家以上的商戶結為小組,相互承擔連帶責任,再由專業市場業主提供保證金擔保,最後小組成員又向市場業主提供動產質押反擔保。
胡先生是某機械設備市場的商戶之一。由於胡先生存在自有資金不足的問題,所以利潤極其微薄。2009年4月,胡先生和市場內其他兩家商戶結成信用共同體,以所購的二手設備向市場主做反擔保質押,從農村信用社貸款50萬元,用於日常設備采購。由於流動資金寬裕了,買和賣大致都能等到一個好時機,所賺利潤也有較大上漲。
另外,四川省農村信用社針對小企業融資需求,還開發了『互助式會員擔保貸款』,即成立非盈利性的擔保公司,擔保公司的擔保資金存放在農村信用社,農村信用社監督資金封閉式運作和使用,並且擔保公司只對入
股的會員企業提供封閉式擔保貸款服務。在效益優先、風險可控的前提下,盡可能滿足小微企業個性化、多樣化的融資需求。
打造專業團隊推進『微貸』全省覆蓋
數據顯示,截至2012年一季度末,全省農村信用社企業貸款餘額1507.75億元,其中小微貸款餘額823.68億元,佔總額的54.63%。
據悉,四川農信今年將重點抓好微貸技術和微貸產品的推廣工作,一方面對全省未開辦微貸業務的市州,采用由外聘專家實地輔導的形式扶持培養;另一方面,開始全省微貸業務的橫向復制,力爭至2012年底,全省除甘孜、阿壩外的所有市州,都有一微貸試點聯社,作為本州市微貸業務橫向推廣的教學基地;此外,還要向市州內符合開辦條件的聯社輸出微貸技術與人纔,逐步建立起四川農信自己的微貸業務專業培訓團隊,為微貸業務的持續擴張提供源源不斷的人力智力支持。
『2012年我們計劃推廣四批共十二家聯社的微貸業務。全年全省微貸產品發放金額達到15億以上。』四川農信相關負責人表示。
通過聘請專家對內部優秀微貸人纔的再培訓,迅速地培養出一批師資力量,打造一支專業團隊,推進微貸業務向全省覆蓋。記者劉璐