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李素平首套房貸利率真能打8折甚至7折嗎?套用一句時髦的話:“理想很豐滿,現實很骨感”。
上週央行非對稱利率調整帶來的最大變化是:居民儲蓄的回報提高了,貸款人羣的成本降低了,而這一切都由銀行買單。以往,高額存貸款利差的存在,意味着銀行每貸出一筆款都能帶來可觀的利潤。現在,情況變了:之前一年期存款利率與一年期貸款利率之間的差額是2.4個百分點,現在則變爲1.5個百分點。這對銀行的贏利影響有多大呢?以某大型國有銀行爲例,若存款利率增加0.1個百分點,其2011年的利潤就會減少6%。
政策一再提及要照顧首次購房人羣的貸款需要,央行昨日也闢謠稱從未取消房貸7折利率優惠,決定權仍在銀行。但銀行顯然不會“賠本”來做房貸業務。銀行願意上浮存款利率到上限,是希望儲戶資金沉澱在本銀行而非他行,因此願爲此支付更多的利息。但在信貸資源稀缺的大背景下,除少數議價能力強的大企業外,貸款利率還是由銀行說了算,爲了鎖定收益,面對消費者千呼萬喚房貸利率下浮,銀行不置可否。
雖然筆者不想對等待7折、8折房貸利率的消費者潑冷水,但7折、8折房貸利率大面積出現的概率,或可媲美金星凌日。算筆賬就明白了:當前銀行給儲戶的5年期定存利率普遍定爲5.5%,而5年期以上貸款基準利率爲6.80%,在此基礎上若打8折則爲5.44%。換言之,若銀行給首套房貸利率普遍8折,就將出現存貸款利率倒掛。若是打7折,倒掛更甚。而在息差收入被大幅壓縮的新形勢下,銀行將利率倒掛扼殺在搖籃中就不難理解了。
退一步講,即便有少數銀行對優質客戶開小竈,但細細究來,又有多少優質客戶名下沒有一套房產呢?即便有,只怕銀行也精準測算過:給優質客戶一點甜頭,得到的回報會更多。利率市場化後,房貸利率顯然不會再“一刀切”,7折、8折、9折都有可能。但顯而易見的是,銀行不會做賠本買賣。
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