據2012年7月13日，國家統計局發布的第二季度財政報告顯示，今年上半年GDP同比增長7.6%，這是三年來中國GDP增幅首次低於8%。這一數據表明，今年銀根持續縮緊的情況下，中小企業申請銀行貸款依然面臨一些壓力。

　　在這種情況下，P2P網絡平臺(Peer-to-Peer，個人對個人)等一批新型快捷的貸款模式應運而生。有借款需求的人，足不出戶坐在電腦前動動鼠標，賬戶上就能收到全國各地網友們湊來的借款；有閑錢的網友們通過網絡借貸平臺網站借給需要用錢的人，從中還可以獲得比較高的利息。

　　這種新型便捷的網絡借貸模式一出現，就受到了企業和個人的熱捧。據了解，目前我國從事小額信貸的機構約有幾千家，其中擁有網絡平臺的，大約有1000多家機構。行業人士認為，網絡借貸市場或將成為未來發展趨勢，而實行規范化監管、解決信用問題，將是保持行業健康發展的關鍵。

　　足不出戶4天就能拿到借款

　　『沒想到纔4天時間，我就在網上借到買單反的錢。網絡借款真火爆！』愛好攝影的小趙告訴記者，前段時間他打算買一臺單反相機。可上班纔一年，公司效益也不是很好，他攢的錢根本不夠買相機。但又不想向家人、朋友、同事開口借錢。去銀行貸款，小額度更不現實。『是一位同事告訴我可以在網上借款。』

　　我按同事說的，在一家借貸網站注冊成為會員並登錄網站，之後按照步驟填寫了基本資料、詳細資料、單位資料、聯系方式等資料，就這樣發布了借款信息。

　　『真速度！』小趙興奮地說。沒想到纔4天，我就收到了客服的通知，賬戶裡已經打入了4000元。加上我之前攢的錢剛好買一臺單反相機。『沒想到網絡借款這麼給力，只要動動鼠標，就可以借到錢。』

　　P2P小額信貸成市民新寵

　　『小額信貸除了網絡信貸以外，還有線下等其他的方式。』宜信公司市場與公關部總監李玉瑛介紹說。它主要服務於有資金需求但缺少實物資產的高成長型人群，在農村主要是貧困農戶，在城市主要是大學生、兼職創業的工薪階層和小微企業主。

　　近年來，西安市小額貸款行業發展十分迅速，眾多的全國性的小額貸款公司紛紛在西安設立分公司。自2009年宜信進入西安後，融宜寶、正大速貸等P2P的信貸服務公司在2011年也相繼入駐西安。

　　『去年我們在西安建立了分公司，各項業務發展迅速，工作人員也近百人了。』融宜寶西安積家信用營銷服務總經理殷保瑞說。

　　風控模式多為小而分散

　　P2P小額信貸作為一種創新的金融服務模式，受到市民廣泛關注。但是，沒有抵押、沒有擔保，如何為出借人規避風險？

　　『拿宜信來說，經過這幾年的發展，已經摸索了一套自己的模式。』李玉英告訴記者。在城市裡，我們的評價標准是個人信用，看他們的還款意願和還款能力，包括較短期限內的職業穩定性、居住穩定性、家庭穩定性。在農村則是通過五戶聯保的方式。

　　『從出借人一方來說，一筆資金會拆分成幾筆小額、分散地借給不同需求的人。』李玉瑛形象的解釋說，就好比是，你有1萬元要出借，可以選擇借給幾十個人。把雞蛋放在不同籃子裡，這樣風險就得到了分散，當其中一兩個人出現不能還款的情況，也不會對整體有太大影響。

　　殷保瑞說：『目前大多數P2P小額信貸風險把控的模式都很相似。』

　　長足發展更需監管同步

　　雖然P2P小額信貸理財模式無論對借款人還是出借人，都帶來一定的便利和收益，但隨之而來的潛在風險也不可避免。在一家論壇上，記者看到一位借出人的留言：『對拍拍貸非常失望，我到目前也有5筆壞賬，投入7500元左右，虧損1000元左右。拍拍貸對壞賬根本沒有辦法。』

　　『網絡借貸很難處理壞賬。』一位多年從事銀行信貸工作的王女士分析，在銀行如果發生了風險，銀行有著嚴格的合法追索程序，比如可以通過申請凍結借款人賬戶、處置抵押物等渠道來避免損失，但是網絡借貸缺乏合法的渠道，雖然許多平臺公司聲稱有『專業的高級催收團隊』，但很容易形成糾紛和非法事件。

　　『借款人的信用、經營狀況以及借款用途很難跟蹤調查。借款人可能借新款還舊債等，這些都屬於潛在風險。』國有控股商業銀行的一位信貸人士表達出了自己的擔懮。他認為，網絡借貸如想獲得更大的發展空間，還需在法律法規、行業規則、監管標准等方面進行重構。記者朱哲