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國內的“愛情保險”和多數人的想象不同,並非爲天長地久的愛情“上鎖”。資料圖片
還有一週時間又將到一年一度的中國情人節“七夕”,情侶戀人開始忙着準備特別禮物相互饋贈。巧克力會融化,玫瑰花會枯萎,什麼禮物才能讓愛情恆久保鮮?有沒有想過給戀人或伴侶買一份“愛情保險”?
聽說過意外險、分紅險、重大疾病險,何謂“愛情保險”呢?記者在諮詢市內各大保險公司後發現,“愛情保險”雖然冠以“愛情”的名號,實際上在國內多以聯合壽險等“連生型保險”的形式存在。
“愛情保險”多爲聯合壽險
據悉,英國新婚夫妻投保愛情保險,每月繳費,自保險之日起和睦相處25年,銀婚時可領5000英鎊;若經調解無效離婚,被遺棄方可獲3000英鎊。在瑞典,已婚夫婦每年交一定數額的投保金,銀婚紀念日將一次性得到一筆可觀的保險金;25年內,若有一人過世,另一人也可領到一定數額的保險金。
和多數市民對“愛情保險”的想象不同,在國內,“愛情保險”多爲聯合壽險,和被遺棄、金婚銀婚等字眼沒多大關係。
記者在走訪中發現,“愛情保險”並非爲了“愛情保鮮”,中山各大保險公司目前推出的愛情保險,從保險責任範圍看,基本屬於以夫妻或全體家庭成員爲聯合體的被保險人的人壽險、重大疾病險或年金險產品,也就是“連生型保險”。
在這些普通的人身險產品上,有的輔以意外、醫療等方面的保障,有的加上分紅獎金等理財功能,就變身爲市面上常見的“愛情保險”。
業內人士指出,這種“愛情保險”和一般的壽險區別不大,但由於是“聯合壽險”,當婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故,婚姻關係中的另一方將會得到保險金賠償。從保費支出上來看,夫妻購買一份聯合人壽險,當然比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費要少一些。
“愛情保險”保夫妻不保情侶
電影《非誠勿擾2》裏,男主角葛優將一份壽險保單送給了女友,受益人一欄填上了女友的名字。但是,記者採訪業內保險人士發現,這種情侶一方購買“愛情保險”饋贈戀人的做法並不可行,保險合同從訂立之時就是無效的。
“投保人與被保人之間必須相互存在保險利益,基於此訂立的保險合同纔是合法有效的。”平安人壽資深保險規劃師杜宏偉告訴記者,按照我國現行保險法規定,投保人對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬之間才具有保險利益。
換言之,如果不存在法律意義上的近親屬關係,就不存在保險利益。實際操作中,一般保險公司在遇到“愛情保險”理賠時,會要求受益人提供如結婚證等證明文件,對於熱戀中的情侶來說,由於沒有存在法律關係上的保險利益,其“愛情保險”當然是無效的。
因此,杜宏偉告訴記者,投保人與被保人必須具有保險利益關係,才能訂立聯合保險合同。戀人、情侶等由於不具有婚姻關係,並不能投保愛情保險,而具有合法婚姻關係的夫妻則可以投保。不僅如此,基於可保利益原則和風險可控原則,保險公司在承保時還會要求,投保人與受益人之間也要存在保險利益,而這個受益人可以是投保人的伴侶、子女等。
婚姻出現變故保險是否有效?
既然屬於連生型保險,並要求投保人和被保人存在保險利益關係,如果雙方在之後的5年、10年婚姻發生變故,不再存在保險利益關係,保障夫妻雙方的“愛情保險”是否還有效呢?
記者諮詢了市內多家保險公司相關人士得知,保險合同中的被保人屬於保險標的,是不能更改的,但受益人和投保人都可以更改。
“當然,受益人還分爲指定受益人和法定受益人。”業內人士告訴記者,指定受益人就是保單中填寫的受益人,當指定受益人和投保人不再存在保險利益關係,可以重新更改受益人名字。如果被保人未指定受益人,則由他的法定繼承人爲受益人,也就是法定受益人。
保險規劃師建議,夫妻雙方購買愛情保險後,多年後婚姻出現變故,如果雙方已生育小孩,可將保單的受益人更改爲孩子。若尚無後代,解除夫妻關係的雙方,只要經過協商重新明確保單的身故受益人和身前受益人,保單仍是有效的,中途出現一方不幸身故的情況,受益人仍可獲得相應保險金賠償。
專家建議“你幫我投,我爲你買”
針對愛情保險的嘗試,其實不少保險公司都曾先後推出過相應的保險產品,如平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、生命人壽的“紅玫瑰”等。
但在市場上,這種“一人投保兩人受用”的愛情保險,各大保險公司普遍並不熱衷。“一張保單保全家”,這是多數保險公司推出愛情保險時的口號,倡導通過聯保的方式降低家庭所有成員的投保費用。
在記者聯繫的幾家保險公司中,保險工作人員幾乎都不建議記者投保“愛情保險”。“首先,愛情保險針對的人羣相對有限,聯保雙方必須明確保險利益關係,否則即使簽訂了保險合同,理賠時也不能賠到錢。”一家大型保險公司的工作人員告訴記者,即使是夫妻雙方想購買愛情保險,一般情況下該公司也是不建議聯保,這主要是因爲夫妻雙方未來感情的不可控因素,容易帶來未來理賠的困難。
那麼,真的想贈予戀人和伴侶一份愛情保險,該注意什麼問題?
專家建議,真的想爲戀人和伴侶購買一份保險,不如選擇“你幫我投,我爲你買”。杜宏偉告訴記者,愛情保險的初衷是爲戀人提供一份保障,大可不必選擇容易引起糾紛和理賠有難度的“愛情保險”,最簡單的方法就是“挑好保險產品,給對方錢,讓對方自己爲自己投保”。如此,不僅可以給對方一份特別的“七夕節”禮物,也可以更大程度上避免將來操作上的麻煩。