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隨著『十一』長假的臨近,不少市民興致勃勃地計劃在國慶長假期間外出旅游。對於旅游者來說,旅游中未知的風險比較大,因此購買一份旅游保險是非常必要的。記者最近通過采訪了解到,旅游上保險,並非所有的意外都能賠。您在給自己或家人上保險時,一定要提前和保險公司確定拒保或賠付條件,盡量避開保險陷阱。
保險陷阱一:坐飛機保單第二天生效
很多消費者習慣乘坐飛機時在機場購買交通意外險,但記者通過采訪後了解,部分保險公司的保單並非即時生效,而是要從購買行為產生後的第二天開始生效。倘若真出現意外情況,這些保單並不能給投保者帶來保障。
【案例】
買交通意外險坐飛機次日纔生效
成都市民郭先生去年國慶期間回家探親,早早就預訂了10月7日由成都回北京的機票。在回京前,他在機場順帶購買了一份交通意外險保單。回京後,郭先生整理行李時翻出了乘機前購買的保單,仔細一看,結結實實把他嚇出了一身冷汗。
原來,在這份『旅客綜合交通意外傷害保險』的保單信息裡,保險期間一欄赫然寫著『自2011年10月08日00時00分起至2011年10月15日00時00分止』。『想想真可怕。』郭先生說,他乘坐的航班是10月7日晚,但保單的生效時間卻是第二天零時。當初多掏了20元購買交通意外險,目的就是為自己在乘機時提供一個保障,『結果飛機都落地了,我的保單卻還沒有生效,你說它第二天凌晨生效對我來說又有什麼意義呢?』郭先生表示,明明是頭天的航班、頭天購買的保險,但保單的生效時間卻要延遲到次日零時,『如果在旅途中真的出了意外,這份保單相當於白買!』
【調查】
僅部分公司承認『當日有效』
經過記者調查了解,事實上,令郭先生後怕的『次日生效』,在保險行業內屬於通行慣例,大多數保險公司的交通意外險都以此作為生效時間的通用標准。保險業內人士表示,如果客戶當日購買的保險,並且在購買保險後到次日凌晨這個時間段內出險,保險公司是有理由不予賠付的。該人士在接受記者采訪時表示,一方面,幾乎所有保險產品的時間保障范圍都是以日計算的,目前很難精確到按具體的時間點來結算。另一方面,為了在保障日期上做到統一便於理賠,很多公司在具體的保險業務上也同步采用了『次日零時生效』的規定。
記者隨後電話諮詢了多家保險公司,得知華夏人壽和人保財險的交通意外險采取的是『次日零時生效』,而對於一年期的交通意外保險,記者諮詢信誠人壽及太平洋保險公司了解到,交通意外險也都在次日零時或四五天以後纔能得以生效。
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責任險和意外險是兩碼事
外出旅游上保險,大多數消費者都分不清楚旅行社責任險和旅游意外險這兩個險種。事實上它們是兩個完全不同的概念。
旅行社責任險是一種法定強制保險,是對旅行社在從事旅游業務經營活動中,致使旅游者人身、財產遭受損害應由旅行社承擔的責任,承擔賠償保險金責任。其主體在旅行社本身,保障的是旅行社而不是旅客。而且,此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔的積極責任埋單,而旅游者在旅行中,由於自身疾病引起的各種損失或損害、由於旅游者個人過失導致的人身傷亡和財產損失以及由此導致的各種費用等,不在旅行社責任險的賠付范圍之內。
而旅游意外險則是指在保險期內因發生意外事故致使被保險人死亡或傷殘,保險人按合同規定給付保險金的一種保險。該保險一般是由旅行社推薦、游客自主決定是否購買的保險。該險種保障的是旅客而不是旅行社。
高風險活動意外險免責
現在,很多旅游意外險對於賽馬、攀岩、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、衝浪等高風險活動『免責』。因此,投保人在選擇旅游險時,務必留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有所限制。
保險陷阱二:年齡偏大偏小或被拒保
很多保險公司推出的旅游意外險種都對投保人的年齡進行了限制。尤其是出游時風險要高於一般人的老人或孩子,很多保險公司都將其排除在投保人群之列。因此,提醒各位消費者,給家人或孩子投保旅游意外險時要留意各家公司的投保年齡要求。
【案例】
75歲老人出游未上保險意外死亡
有媒體報道,南京市民李小英與南京鍾山某旅行社簽訂了《江蘇省出境旅游合同》,李小英和75歲的母親王招娣共同參加由某旅行社提供的10晚11天新馬泰旅游服務,由旅行社提供往返飛機和當地旅行車輛接送等交通服務,並由旅行社替李小英和王招娣代辦『旅行社責任險、人身意外險、航空意外險』等三項保險。李小英繳納了包括旅游團費、保險費以及其他費用等共計9140元。李小英和母親王招娣在泰國游玩時遭遇翻車事故,母親王招娣當場死亡。然而當李小英一家人准備向出國前投保的保險公司理賠時,發現旅行社以保險公司不給75歲以上老人辦理人身意外險種竟未給母親投保,造成李小英的母親理賠無門。
【調查】
70歲以上老人多被保險公司拒保
上面案例雖然發生在南京,北京地區的保險公司情況是否也是如此?記者就此事電話詢問了北京各大保險公司。太平保險公司的工作人員對記者說:『我們太平保險有逍遙游短期旅游意外保險A款、B款,悠長假期旅游意外保障保險A款、B款,但均要求顧客投保年齡在18至60周歲。因為,產品有相關的規定60歲以上人群不能投保,而18歲以內的人群風險程度也較高,所以這兩個年齡段的人群不能投保。』劉先生說,『由於未成年人保監會有規定身故保障保險金額不能超過10萬,所以未成年人都不適合投。』記者進一步詢問為何產品會有投保人群限制的原因時,劉先生對記者解釋道:『因為保險公司都是有風險防范的,60歲以上老人風險過高,所以很多保險公司都是不給投保的。』而除了國內旅游意外保險外,記者了解到,太平保險公司針對國外旅游的安心啟航境外旅游保險也有12至65歲之間的設限。記者隨後又致電太平洋保險公司,負責集體保險的團購部李小姐對記者說:『出國旅游,我們對投保年齡是有設門檻的,75歲以上的老人這款保險是不可以參保的。』當記者問及為何對75歲以上老人單獨設限,李小姐解釋說:『因為75歲以上的老人風險較高,所以沒有一家保險公司會願意給其承保。』但記者隨後致電平安保險公司了解到,其境外旅游緊急救援醫療保險是可以給75歲至80歲之間的老人投保的。
晨報記者李小娟王娜