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各個銀行曾掀起車貸宣傳熱潮,但如今的汽車金融市場仍然表現不佳。東方IC供圖
本報記者塗露芳
北京老舊汽車報廢補貼政策年底即將到期,打算貸款換輛新車的胡先生有些猶豫,銀行車貸、信用卡分期付款、汽車金融,三種貸款方式讓他難以抉擇。“信用卡分期最簡單,可選擇的車型太少,貸款額度低;銀行貸款車型不限,手續繁瑣審批未必能過關;汽車金融利息又太高。”
隨着北京新車市場置換消費佔主流,像胡先生這樣希望藉助貸款提升購車檔次的消費者很多,但各種限制性門檻還是讓他們更傾向於全款買車。記者近日走訪北辰亞運村車市和多家4S店發現,目前本市貸款購車的比重不足一成。而在西方發達國家,貸款購車的比例普遍超過50%。
汽車金融依然水土不服
9月底,北京現代汽車金融有限公司正式開業,由韓國現代金融株式會社、北京汽車投資有限公司,韓國現代自動車株式會社三方共同出資,註冊資本5億元人民幣。這是2004年來中國獲准成立的第14家汽車金融公司。此前,通用、福特、標緻雪鐵龍、豐田、寶馬、奔馳等跨國車企已紛紛採取獨資或合資方式在華開展汽車金融業務。
但令人尷尬的是,爲激活車貸市場而進入中國的汽車金融公司,試水8年依然未能擺脫水土不服的狀況。數據顯示,目前各大汽車金融公司在國內汽車信貸市場的份額不足15%,遠低於在歐美車貸市場80%的比重。
“多數汽車金融公司還在虧損運營,信貸業務高度集中在上汽通用汽車金融、豐田汽車金融、上汽財務公司等少數幾家公司。”某銀行車貸業務負責人透露,總體看,汽車金融公司在車貸市場還處於配角地位。
在借貸消費還難以被多數消費者接受的背景下,汽車金融市場拓展緩慢。“信用體系缺失風險控制難,融資渠道受限,依然是汽車金融公司發展的兩大瓶頸,”業內人士分析,與2004年起步之際相比較,汽車金融公司的外部發展環境並沒有明顯改善,需要繼續探索和積累在中國開展汽車信貸的風險控制經驗。
記者瞭解到,汽車金融公司貸款程序比商業銀行車貸要精簡不少,上汽通用金融甚至宣稱從申請到放款最快僅需1小時,最快可實現2天內提車。另外,汽車金融貸款期限可以放寬至4年甚至5年,首付可放寬至20%,而普通銀行車貸貸款期限多爲3年,首付最低30%。不過,利率相對較高是汽車金融公司目前的最大軟肋,3年期貸款利率普遍超過10%,有的接近14%。
手續繁瑣抑制車貸升溫
經歷過2002年車市井噴的大衆4S店黃經理回憶,當年汽車金融公司都還沒開業,北京車貸市場卻迎來井噴,每月銷售的新車至少20%走銀行貸款,有的月份甚至能到30%。“說明消費者並非不願意貸款買車。”他透露,根據4S店的觀察,至少有四成消費者有貸款意向。
然而,由於銀行車貸政策收緊,審批流程繁瑣,很多消費者被擋在了門外。
月收入七千的北京教師小程就是剛剛遭受打擊的購車者之一。他7月份搖上號,喜出望外,盤算着買輛上檔次的車,先後申請三家銀行,到現在車貸還沒批下來。
單身、有房、職業穩定,小程對自己的車貸審批本來信心十足。向深發展銀行遞交收入證明、工資記錄、三個月的煤氣水電、話費清單、身份證戶口本房產證複印件、居住證明等全套材料後的第四天,銀行終於來電話,說因爲是單身需要父母擔保簽字。
“我房貸都已還清,還不能擔保十來萬的車貸?非得折騰老父母從福建千里迢迢來北京?”反覆溝通不成,他一怒之下決定換建行。同樣遞材料、簽字……折騰快一週,銀行突然說臨近“十一”,月底不放款,下月能不能辦下來不好說。急於買車的小程只好再轉戰中信銀行,材料已經遞交,還在等消息。
“聽朋友說現在車貸審批特嚴,難道是我的個人信用記錄有問題?”小程回想以前還房貸確實晚過兩回,對自己的車貸能否審批過關終於不自信了。“下週再批不下來,我就直接找親戚朋友借錢算了,照付銀行利息,總比這樣耽誤工夫強。”小程表示。
銀行車貸在2002年、2003年經歷過短暫的紅火,但隨着銀監會此後發佈車貸風險預警,各銀行都大幅收縮了車貸規模。“壞賬率一度高達10%以上。”黃經理表示,雖然業務人員審查很嚴,多半還會上門調查,但惡意騙貸、拒還尾款的事件還是頻繁發生。由於汽車的流動性太強,車價變化太快,銀行對車貸風險控制至今沒有很好的辦法,這也決定了審批手續的繁瑣。
貸款買車暗藏多重陷阱
除了手續繁瑣外,貸款買車的多重陷阱也讓消費者望而卻步。
“早知道是這樣的結果,我打死也不會貸款買車。”八零後時尚青年沈小姐講述了自己買第一輛車遭遇的麻煩。
2006年,參加工作沒多久的小沈看中了東風標緻206,咬牙貸了5萬元。“那會兒感覺真是筆鉅款。”好在跑手續沒費太多勁,經銷商還上門到家裏送審批表格。
三年貸款還清後,小沈想起來還有車輛產權證抵押在擔保公司,想結清手續贖回來。出乎意料的是,擔保公司居然倒閉了。直到現在,沈小姐的標緻車還沒法出手,平時在地庫趴着。
近兩年,僅北京市海淀區法院就審理了千餘起汽車消費貸款糾紛案件,很多作爲貸款人的車主稀裏糊塗就成了受害者。
近幾年,爲了刺激消費者貸款買車,銀行和汽車金融公司紛紛推出零利率的優惠。但這樣的便宜也不好佔。去年嘗試過凱美瑞零利率車貸的消費者譚女士告訴記者,她首付50%車款,一年內不用支付任何利息,今年再付50%尾款。但最後比較下來,她發現自己的實際購車價格比全價購買貴了1萬多元,到現在車價也降了1萬多,裏外損失近3萬元。“實際相當於付了高額利息。”
一位剛辦完貸款手續的賽歐車主也在微博上大吐苦水:“一輛68800的車,加上利息保險等花了96000元,真是超級鬱悶。”這位車主透露,貸款不過4.7萬元,除了正常利息外,還有2680元的GPS費用、手續費、強制購買保險等一大堆費用。他提醒消費者,一定要多跑幾家4S店,仔細問清所有收費項目,比較貸款買車與全款買車的總費用差別,不能手續走完才知道有那麼多說不清的費用。
對此,有業內人士表示,對普通家用轎車的購買者而言,目前貸款買車的費用成本的確較高,單利息支出就受不了,遠不如借親友的錢方便,或者量入爲出降低購車檔次。但實際上,有投資需求的消費者才能體會到貸款購車的價值。尤其對小企業主來說,想從銀行拿到30萬元商業貸款難度太大,成本也很高,而辦車貸則會容易得多。這也是目前越是低端車型貸款購買比例越低,越是高端車型貸款比例越高的原因。
根據公開披露的數據,奔馳金融2011年在中國市場貸款購車比例爲15%,未來希望提升至40%;奧迪同期的貸款購車比例也在15%左右,未來目標是60%至70%。而寶馬方面宣稱,今年1至8月,在中國售出的汽車中,貸款購車比例已提升至25%的水平。